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Un meccanismo di autoassicurazione utilizzato da alcune aziende è una ritenzione autoassicurata. Una ritenzione autonoma (SIR) può essere usata in combinazione con una responsabilità generale, una responsabilità auto o una politica di compensazione dei lavoratori. Può essere un modo efficace per risparmiare sui premi assicurativi. Questo articolo spiega come funziona.
Risparmio di rischio
Un business sceglie una ritenzione auto-assicurata perché ha scelto di mantenere un rischio.
L'attività decide l'ammontare del rischio, in termini monetari, e i tipi di rischi che intende mantenere. Crea quindi un fondo per pagare le perdite che derivano da tali rischi. Ecco un esempio.
L'Idyllic Inn è un grande hotel situato in una zona frequentata dai turisti. L'hotel in genere comporta diversi obblighi di responsabilità ogni anno. Molti sono depositati da ospiti che hanno subito feriti in incidenti di slip-and-fall. La maggior parte delle rivendicazioni sono state piccole, ma l'hotel ha sostenuto alcuni che hanno superato $ 50.000.
L'Idyllic Inn è assicurato in base a una politica di responsabilità generale che ha un limite di 1 milione di dollari ogni occorrenza. L'hotel ha scelto di mantenere alcune perdite per ridurre il costo della sua assicurazione di responsabilità civile. Pertanto, la politica di responsabilità di Idyllic include una riserva auto-assicurata di $ 100.000. L'impresa ha istituito un fondo per pagare crediti. Se si verifica un reclamo, l'hotel deve pagare danni fino alla somma di $ 100.000.
Se i danni superano $ 100.000, l'assicuratore di responsabilità di Idyllic pagherà l'importo rimanente, fino al limite di politica di 1 milione di dollari.
Una ritenzione auto-assicurata può essere una parte importante del piano di gestione dei rischi del datore di lavoro. Tuttavia, è di solito disponibile solo a datori di lavoro di medie dimensioni o di grandi dimensioni. I piccoli datori di lavoro non hanno la capacità finanziaria di pagare grandi perdite in tasca.
leggi statali
Alcuni stati limitano l'uso di una riserva autoassicurata in sostituzione di determinati tipi di assicurazioni. Molti Stati vietano alle imprese di utilizzare un SIR in sostituzione di un'assicurazione auto responsabilità se non soddisfano determinati requisiti. Ad esempio, un SIR può essere consentito solo se un'impresa possiede un numero specifico di automi (ad esempio 25). L'impresa può essere tenuta a fornire la prova di sicurezza finanziaria, come il denaro o un certificato di deposito. Può anche essere richiesto di acquistare un'assicurazione auto-responsabilità in eccesso.
Molti Stati, ma non tutti, permettono ai datori di lavoro di assicurare una parte del loro obbligo di compensazione dei lavoratori tramite una franchigia o un SIR. Per utilizzare l'autoassicurazione, un datore di lavoro può essere obbligato a ottenere un certificato di autoassicurazione dall'autorità di compensazione dei lavoratori statali. Può anche essere richiesto di acquistare un'assicurazione di compensazione per i lavoratori in eccesso. L'assicuratore in eccesso richiederà prove di sicurezza finanziaria, come un prestito di garanzia o una lettera di credito.Una lettera di credito viene rilasciata da una banca. Garantisce che i fondi che il datore di lavoro abbia depositato saranno disponibili a pagare i crediti, anche se il datore di lavoro diventa in bancarotta.
Come funziona
Ecco come funziona normalmente una ritenzione autoassicurata:
In primo luogo, valuta i rischi di responsabilità della tua azienda e determina l'importo massimo che può sostenere per una singola perdita. Tale importo sarà il tuo SIR. Ad esempio, decidi che la tua azienda possa gestire qualsiasi perdita non superiore a 1 milione di dollari. Il tuo SIR è 1 milione di dollari. Se la tua azienda sostiene perdite di $ 870.000, la tua azienda pagherà l'intero importo e il tuo assicuratore non pagherà nulla. Il vostro assicuratore non ha alcun obbligo di pagare poiché la perdita non ha superato il tuo SIR.
In seguito, la tua attività crea un fondo per pagare tutte le perdite inferiori all'IRS. Il fondo deve essere adeguato per assorbire tutte le rivendicazioni che si accumulano durante il periodo di politica. È necessario stimare l'ammontare massimo delle perdite che si prevede di sostenere durante tale periodo. Si noti che le perdite accumulate potrebbero superare la quantità di SIR. Ad esempio, supponiamo di sostenere due perdite, uno per $ 800 e uno per $ 400, 000.
Né la perdita supera il tuo SIR, ma insieme essi ammontano a $ 1. 2. Se hai messo da parte solo $ 1 milione per pagare le perdite, sarai $ 200.000 breve.
Il terzo passo è quello di creare e gestire un fondo di pagamento per perdite come richiesto dalla legge. I fondi dovrebbero essere detenuti in un conto interessi. Alcune retention auto-assicurate includono solo i danni. Altri includono sia i danni che le spese per i sinistri. Se il tuo SIR include spese di sinistro, potresti essere responsabile dell'adeguamento delle rivendicazioni che rientrano nel SIR. È possibile assumere un amministratore di terze parti per eseguire questa funzione. In alternativa, il tuo assicuratore può modificare i crediti e farti pagare le spese per i sinistri.
Un SIR può essere soggetto a un limite di Richiesta o un limite di ogni occorrenza. È inoltre possibile applicare un limite di aggregazione annuale. Un limite aggregato protegge la tua attività commerciale se comporta numerose richieste durante il periodo di policy che sono inferiori all'IRS.
Infine, potresti essere obbligato per legge ad acquistare una politica in eccesso. Come è stato osservato in precedenza, la copertura in eccesso può essere richiesta se si è auto-assicurato il tuo obbligo di risarcimento auto o compensazione lavoratori.
Vantaggi di un SIR
Un SIR offre diversi vantaggi. In primo luogo, può offrire un notevole risparmio sui premi assicurativi. Un altro vantaggio è un maggiore controllo sul processo di aggiustamento dei sinistri. Quando un reclamo rientra nell'IRS, puoi decidere se stabilirlo o contestarlo in tribunale. In terzo luogo, avrai un incentivo a controllare le perdite poiché pagherai molti di loro usando i vostri fondi propri. In quarto luogo, il tuo flusso di cassa può migliorare. Si pagherà le perdite in quanto si verificano piuttosto che pagare loro in anticipo tramite premi assicurativi.
Articolo redatto da Marianne Bonner
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