Una spiegazione della rendita variabile morte e benefici vivi

Una rendita variabile di base offre una crescita fiscale differita e una selezione di investimenti. Garantisce i vostri contributi originali come una prestazione di morte. Ma la maggior parte delle rendite variabili non sono fondamentali. Ulteriori caratteristiche, come i benefici per la vita più vivi e i benefici morti aumentati, stanno diventando sempre più comuni. Ecco come funzionano queste funzionalità.

Vantaggi viventi

Un pilota di vantaggi per vivere offre qualche tipo di garanzia per quanto riguarda la quantità di reddito che è possibile ritirare mentre sei vivo.

Questo pilota è destinato a fornire una rete di sicurezza. È un modo per assicurare che il tuo reddito da pensione rimarrà ancora quando ti serve.

Ma come per qualsiasi forma di assicurazione, questo beneficio viene fornito con un prezzo tipico della gamma. 25 per cento all'1 per cento all'anno. Possono essere applicate anche altre commissioni e spese all'interno dell'annualità.

La politica di rendita potrebbe richiedere che annuitize la tua politica, il che significa che si trasformerebbe in una rendita immediata per essere in grado di esercitare queste funzionalità. O potrebbe essere richiesto di possedere la politica per un numero minimo di anni, come ad esempio 10, prima che il pilota possa essere utilizzato.

La base reddituale

Molte politiche garantiscono che una cosa chiamata "base di profitto" o "base di reddito" crescerà a un tasso fisso di rendimento. È quindi possibile ritirare 4 o 5 per cento di quella base di reddito ad un'età determinata e che l'importo del ritiro è garantito per la vita anche se gli investimenti non funzionano bene.

Gli acquirenti di rendite spesso erroneano questa base di reddito per il loro valore di conto, ma la base di reddito è in realtà una voce contabile: è un tipo di account fantasma. Viene utilizzato solo per calcolare l'importo di ritiro ammissibile.

Il valore effettivo del tuo account è quello che ottieni se hai contanti nella politica. Se gli investimenti fanno bene, il valore effettivo del tuo account è probabilmente superiore a quello del reddito.

Se gli investimenti non hanno fatto bene, il valore effettivo del tuo account sarà probabilmente inferiore alla base di reddito. Il reddito garantito dalla base di reddito può rivelarsi una caratteristica preziosa in un periodo prolungato di poveri rendimenti del mercato perché garantisce una parte del tuo reddito da pensione.

Capire le regole

I benefici di vita possono fornire reddito garantito dal pensionamento, ma è necessario assicurarsi di capire quali requisiti devono soddisfare prima di poter utilizzare le garanzie. Fai queste domande sulla tua rendita variabile prima di optare per un pilota.

• Quanto tempo deve possedere la politica?
• Qual è il costo?
• Può chiudere il pilota e il costo finirà se non ne hai più bisogno?
• Sei tenuto a annuitize il contratto per utilizzare il beneficio?

Non comprare una politica con un bene vivente, a meno che non si capisca come funziona il bene e quando lo si può utilizzare.

Vantaggi avanzati per la morte

Il vantaggio fondamentale di morte offerto da una rendita variabile è una garanzia che dopo la tua morte, la compagnia assicurativa pagherà al beneficiario almeno l'importo che hai messo dentro. Ma ciò non sembra molto di un vantaggio, e per questo molte rendite offrono una qualche forma di "migliorato" beneficio morale pure.

Un vantaggio per la morte aumentato è la forma di un pilota per la morte che offre mensili o annuali "step-up". Se la politica ha un incremento mensile, la compagnia di assicurazioni prende una istantanea del tuo valore ogni mese. Il valore più elevato registrato mensile diventa l'importo della morte quando si morirà, anche se il valore di mercato è attualmente meno.Il maggior numero di benefici per la morte è ridotto per i prelievi che si prendono

. Un cavaliere a morte che ha un incremento mensile potrebbe costare da 25 a 50 per cento del valore dell'account all'anno, un costo del 50 per cento all'anno può aumentare notevolmente nel tempo. che offrono incrementi mensili o annuali possono fornire un modo per bloccare i guadagni di mercato per passare ai tuoi eredi.

Se non potete beneficiare di un'assicurazione sulla vita e non dovete usare i fondi da soli durante la tua vita, questo può essere un ottimo modo per fornire un vantaggio in più beneficiari. Il guadagno potrebbe non essere passato come fiscalmente in modo efficiente come altre alternative, comunque.

Una Parola d'Avviso

Se hai troppi aggiuntivi sulla tua variabile rendita, le tasse possono aggiungere fino al 3,5% al ​​4% all'anno. Alti tassi rendono quasi impossibile per gli investimenti di eseguire abbastanza bene per guadagnare le tasse e crescere, quindi essere cauti su aggiungere funzioni che non hanno veramente bisogno.