Imparare la definizione di una rendita variabile

Una rendita variabile, come qualsiasi rendita, è un contratto con una compagnia di assicurazioni. C'è sia un componente di investimento che una componente di assicurazione a questo tipo di contratto. Cominciamo a guardare il componente di investimento.

Il componente di investimento

Con una rendita variabile, è possibile scegliere come investire il denaro. I rendimenti variano a seconda della performance sottostante degli investimenti che si sceglie.

Ecco perché viene chiamata una rendita variabile. In confronto, con una rendita fissa non si sceglie gli investimenti; invece, la compagnia di assicurazioni investe i tuoi fondi e ti fornisce un ritorno specifico garantito, molto simile a come funziona un CD.

Si sceglie gli investimenti all'interno della variabile di rendita da un elenco di fondi pre-selezionato (questi fondi sono chiamati sotto-conti all'interno di una rendita variabile) che possono variare da fondi azionari aggressivi a fondi obbligazionari conservatori. Le scelte del sotto-conto possono includere fondi azionari azzurri, fondi azionari internazionali, fondi azionari a piccoli cap, vari tipi di fondi obbligazionari, metalli preziosi, scelte equilibrate e mercati monetari. La maggior parte delle rendite variabili hanno anche i portafogli modello da scegliere.

Di solito è in grado di impostare i tuoi investimenti nella rendita variabile in modo da riequilibrare automaticamente su una pianificazione predeterminata (ad esempio annualmente o trimestrale) oppure è possibile accedere al tuo account online e spostare gli investimenti intorno come vuoi.

Uno dei vantaggi offerti da una rendita variabile è che, poiché è in grado di scegliere i propri investimenti, potresti potenzialmente ottenere rendimenti a lungo termine più elevati di quello che pagherebbe una rendita fissa. Questa caratteristica puo 'rendere indietro - a causa dei tassi più elevati in molti contratti spesso gli investimenti a rendimento variabile hanno peggio di un portafoglio di fondi di indice

La componente assicurativa

Come una rendita variabile è un contratto con una compagnia di assicurazioni, ci deve essere una forma di assicurazione fornita. La maggior parte dei contratti di rendita garantiscono l'importo che hai investito, verranno versati come una prestazione di morte. Ciò significa che se i tuoi investimenti subiscono una perdita e passerai, il tuo beneficiario nominato riceve l'importo originale che hai investito (meno i prelievi che hai preso). Questa prestazione di morte consente all'annunita 'di qualificarsi come contratto di assicurazione.

Poiché si qualifica come un contratto di assicurazione, qualsiasi utile d'investimento è fiscalmente differito. Non ricevi ogni anno un modulo fiscale di 1099 sugli interessi, sui dividendi e sui guadagni di capitale dalla rendita variabile. Invece, si pagano le tasse al momento di prendere un prelievo, e i guadagni sono considerati essere prelevati in primo luogo. Se prelevi i fondi prima di aver raggiunto l'età 59 1/2, una tassa di penalità per il prelievo anticipato del 10% può essere applicata su qualsiasi parte ritirata che sia attribuita agli utili degli investimenti.

Gli investitori in classi di tasse ad alto tasso, con lunghi periodi di tempo (20 anni o più), possono beneficiare di un differimento fiscale, in particolare se utilizzano la rendita variabile per tenere investimenti a reddito fisso che genererebbero annualmente redditi da interessi fiscali ogni anno.

I decenni di deferimento fiscale sui redditi da investimento che si accumulano all'interno di una rendita variabile possono avere un senso per quelli in classi ad alto tasso, in particolare se si aspettano che saranno in una fascia di imposta più bassa in ritardo di pensionamento.

La maggior parte delle persone, tuttavia, non beneficerà delle caratteristiche di differimento fiscale di una rendita variabile, perchè eventuali plusvalenze di rendita non potranno essere tassate alla più favorevole aliquota d'imposta sul capitale.

Vantaggi facoltativi per l'acquisto

La maggior parte delle compagnie di assicurazione offre ulteriori vantaggi assicurativi che puoi acquistare, quali i beneficiari di morte, che possono offrire vantaggi ai tuoi eredi e ai beneficiari che beneficiano di garanzie su quanti redditi può ritirarsi dalla politica in una data successiva. Molte rendite variabili offrono anche il trattamento preferito sui prelievi per le spese di assistenza a lungo termine. Questi piloti hanno spesso una quota associata - per cui paghi per aggiungere i benefici desiderati al tuo contratto di rendita.

È un'annualità variabile giusta per te?

Gli investimenti devono essere acquistati come parte di un piano.

Se capi quale sia la finalità dell'annualità nel tuo piano, allora potrebbe essere un acquisto intelligente. Se ti senti come sei stato spinto a comprare uno, e la persona che la vende a te non ha fatto un piano olistico, essere cauti.