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Quali sono i migliori fondi comuni per la pensione? Per ogni persona, la pensione sembra diversa perché ci sono diversi fattori da considerare, come il bisogno di reddito, fonti alternative di reddito (ad esempio, sicurezza sociale, pensione o lavoro a tempo parziale), aspettativa di vita, tolleranza al rischio e altro ancora.
Tuttavia, ogni caso ha alcune linee guida generali in comune per le esigenze di investimento e di risparmio. Ad esempio, le persone in pensione sono tipicamente in un periodo in cui sono ritirando dal loro risparmio di vita, anziché aggiungendolo.
Inoltre, come negli anni precedenti alla pensione, i pensionati devono stare attenti a scegliere i migliori investimenti per le loro particolari esigenze. Tuttavia, in pensione, questi investimenti non sono tanto per la crescita quanto sono per la conservazione e il reddito.Quindi investire in pensione è un delicato atto di bilanciamento ma può essere fatto con successo se si ricordano alcuni punti chiave e vengono applicate tattiche intelligenti. I migliori fondi comuni in pensione sono quelli che possono mantenere il passo con l'inflazione, ma mantenere il rischio a livelli minimi, fornendo un tasso di rendimento totale che può assicurare l'alta probabilità che i vostri soldi durino più a lungo di te.
Prima di entrare in pensione devi pianificare un tasso di ritiro. Una regola generale di inizio è quella di iniziare con un tasso di 4,00%. Ad esempio, se hai bisogno di 40.000 dollari all'anno dal tuo conto di riposo per fornire o aggiustare il reddito, avresti bisogno di un valore di portafoglio iniziale di $ 1, 000, 000 (40, 000 è il 4% di 1, 000, 000 ).
La regola del 4% fa anche alcune ipotesi circa i tassi medi di ritorno e l'inflazione e suggerisce che il tasso di ritiro del 4% possa fornire al pensionato un'alta probabilità che il loro valore di portafoglio di pensione non peggiora a zero durante la loro vita, l'assunzione comune è di 30 anni dall'inizio del pensionamento.
Trova i migliori fondi di reddito da pensione
Alcuni fondi comuni, tipicamente classificati come "fondi di reddito da pensione" o " progettato con il pensionato in mente. In generale i migliori fondi per i redditi da pensione hanno un obiettivo fondamentale che bilancia la conservazione delle attività, dei redditi e della crescita, prioritaria in quell'ordine. Ad esempio, la priorità più alta è quella di ottenere rendimenti positivi (sopra zero percentuali); la seconda priorità è quella di ottenere i rendimenti al di sopra dell'inflazione; e la priorità più bassa, che non è proprio un "obiettivo", è quello di incrementare i beni.Questo perché la crescita significativamente superiore al tasso di inflazione richiederebbe un'esposizione troppo elevata al rischio di mercato, che aumenta le probabilità di perdita del capitale.
Esempi di fondi a reddito da pensione comprendono le Azioni di Investimento del Fondo Focus (VPDFX) di Vanguard Managed Payout Distribution, con un profilo di rischio moderato e Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), che ha un profilo di rischio conservativo.
Anche se la performance passata non è mai una garanzia di risultati futuri, entrambi i fondi hanno registrato una tendenza a lungo termine pari o superiore al 4,00% su base annua.Investimenti in fondi bilanciati
Come fondi di reddito da pensione, i fondi bilanciati sono fondi comuni che forniscono una combinazione (o un equilibrio) delle attività di investimento sottostanti, come azioni, obbligazioni e cassa.
Chiamato anche fondi ibridi o fondi di destinazione degli asset, l'allocazione degli asset rimane relativamente fissa e serve uno scopo dichiarato o stile di investimento. Ad esempio, un fondo equilibrato conservatore potrebbe investire in un mix conservativo di fondi di investimento sottostanti, come le azioni del 40%, le obbligazioni del 50% e il mercato monetario del 10%. È inoltre possibile trovare fondi bilanciati che siano moderati (medio rischio) o aggressivi (rischio più elevato) che soddisfano le tue esigenze.Investimento con fondi a reddito fisso
Quando si crea un portafoglio di fondi comuni di investimento, il termine reddito fisso si riferisce generalmente alla porzione del portafoglio che consiste di fondi relativamente bassi nel rischio di mercato pagare interesse all'investitore per fini di reddito.
L'idea generale per la strategia di investimento a reddito fisso è generare rendimenti stabili e prevedibili.
Poiché la strategia generale di reddito fisso è quella di generare una fonte di reddito affidabile, i tipi di investimento possono includere fondi comuni di obbligazioni, fondi del mercato monetario, certificati di deposito (CD) e / o vari tipi di rendite per la quota di reddito fisso portafoglio.Dividendi-Paying Stock Mutual Funds
I redditi sono generati da più di obbligazioni a tasso fisso e fondi obbligazionari. I fondi comuni che investono in società che pagano dividendi possono essere parte di un portafoglio di pensionamento intelligente. I dividendi possono essere ricevuti come fonte di reddito o possono essere utilizzati per acquistare più azioni del fondo comune. La maggior parte degli investitori che acquistano fondi comuni di investimento dividendi sono solitamente alla ricerca di una fonte di reddito, vale a dire che l'investitore vorrebbe pagamenti costanti e affidabili dal loro investimento di fondi comuni.
Un modo semplice per investire in azioni a pagamento dividendi con fondi comuni è quello di utilizzare un fondo comune come la crescita del dividendo di T. Rowe (PRDGX) o un fondo di borsa (ETF) come SPDR S & P 500 Dividendo ETF (SDY).
Come utilizzare i fondi del mercato monetario in pensione
I fondi del mercato monetario non offrono rendimenti elevati ma possono essere un elemento importante di un'assegnazione del patrimonio di pensione. Si utilizzerà probabilmente l'opzione del mercato monetario fornita dalla società di intermediazione o dalla società di fondi comuni di investimento che detiene il tuo conto di pensionamento. Puoi anche acquistare le migliori tariffe su un sito web come Bankrate.com. Generalmente, è meglio utilizzare fondi comunali del mercato monetario per conti fiscali, come i conti regolari di intermediazione e mercati monetari imponibili per conti fiscali differiti, ad esempio IRA. Ciò è particolarmente vero per le persone in classi di imposta più elevate.
Come e quando costruire una scala CD
La "Scala CD" è una strategia di risparmio in cui un risparmiatore o investitore acquista Certificati di deposito (CD) in incrementi nel tempo. Simile alla media dei costi del dollaro con azioni e fondi comuni, un investitore, ad esempio, comprerà un importo fisso in dollari su base mensile o trimestrale. Una strategia di laddering dei CD è proprio come sembra: un risparmiatore "costruisce" una scala di CD una volta a volta comprare l'acquisto di CD in modo coerente e periodico in un periodo di tempo previsto.
Il momento migliore per utilizzare la scala del CD è quando i tassi di interesse sono bassi e si prevede di aumentare nel prossimo futuro. Ad esempio, un investitore di CD non vuole legare tutti i propri risparmi in un CD a basso tasso per troppo tempo. Se si prevede che i tassi di interesse aumentino, l'investitore CD sarà in grado di rinnovare a tassi più elevati, poiché ciascun singolo CD nella "scala" matura.
Come costruire il proprio portafoglio
Costruire il proprio portafoglio di fondi comuni per la pensione è lo stesso di costruire un portafoglio per qualsiasi altra ragione: bisogna avere un mix intelligente di diversi fondi comuni che possano anche realizzare il tuo investimento obiettivo, che è quello di fornire una transizione in pensione e quindi durare molti anni a seguire. Considera l'utilizzo di una struttura del portafoglio Core e Satellite, che costituisce una struttura fondamentale, ad esempio un fondo per i redditi da pensione, un fondo equilibrato o un fondo di indice. Il nucleo può rappresentare la parte più grande, come il 30% o il 40% del tuo portafoglio totale. Quindi puoi aggiungere i "satelliti", che possono rappresentare il 5% al 10% ciascuno.
Suggerimenti per la pianificazione fiscale per il risparmio pensionistico
In generale, se si prevede di essere in una più elevata imposta fiscale federale in pensione, il Roth IRA è il migliore. Se si prevede di essere in una fascia di imposta più bassa, che è più comune, l'IRA tradizionale è la cosa migliore. Se sarai nella stessa impostazione fiscale, non importa quale utilizzi. Puoi anche considerare l'utilizzo di un account di intermediazione regolare come alternativa. Puoi anche utilizzare una combinazione di tutti e non dimenticare il tuo 401 (k)! Soprattutto, sapere quale federazione delle tasse federali si troverà all'inizio del pensionamento sarà la tua sfida più grande. È inoltre importante avere la migliore posizione dell'assistente (sapere quale sia il caso migliore o peggiore per certi tipi di fondi comuni).
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