Come fare un'assunzione di prestito ipotecario

Le ipotesi di prestito ipotecario sono state un'opzione popolare di finanziamento negli anni '70 e '80, ma sono scadenti in seguito. L'apprezzamento immobiliare è stato forte durante quest'ultimo periodo. Purtroppo, il mercato è scivolato nel 1991 e si è schiantato nel 2008. Prima di quel periodo, i requisiti del prestatore sono stati più lieti e molti acquirenti hanno preso 80/20 prestiti combo, che hanno contribuito a contribuire al crollo 2008 del mercato immobiliare.

Andando avanti, però, le ipotesi sui prestiti ipotecari stanno trovando un posto nel mercato immobiliare. Non sono per ogni acquirente di casa e non si adattano agli obiettivi di ogni venditore. Ma in alcuni casi, un assunzione di prestiti potrebbe essere la scelta migliore per tutte le parti interessate, fornendo, naturalmente, che il prestatore esistente consentirà un'assunzione del prestito.

Perché alcuni acquirenti preferiscono un nuovo prestito per un'assunzione di prestito ipotecario

• Troppo equità

  Una parte del motivo per cui le ipotesi di prestito non sono state utilizzate durante la fine degli anni '80 e nei primi anni '90 era perché durante gli anni del boom, i venditori avevano troppi azionari e gli acquirenti non avevano abbastanza soldi per colmare il divario tra il prestito e il prezzo di vendita. Molti venditori non erano disposti a fare il finanziamento del proprietario.

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• Basso tasso di interesse

  Un altro motivo per cui i crediti di prestito sono diminuiti da qualche decennio è dovuto al fatto che gli acquirenti di solito potrebbero ottenere un interesse più basso assumendo un prestito nuovo che assumendo il prestito esistente. Aveva poco senso finanziario assumere un prestito del 7 per cento quando la banca in fondo alla strada offriva il 5 per cento.

• Clausole di alienazione

  La ragione principale perché pochi acquirenti perseguitavano ipotesi di prestiti dal 1990 al 2009 era perché quasi ogni ipoteca conteneva una clausola di alienazione. Una clausola di alienazione nell'ipoteca ha dato alla banca il diritto di accelerare, il che significa richiedere il pagamento immediato in tutto, in caso di trasferimento di titolo.

Prima di considerare un'assunzione di prestito ipotecario

Il clima deve essere giusto per un'ipotesi di prestito ipotecario. Ci sono generalmente due tipi di prestiti che consentono ipotesi: prestiti FHA e prestiti VA. Altri prestiti richiedono in genere il pagamento in caso di vendite a un altro acquirente. A volte, gli acquirenti prendono titolo soggetto e non assumono il prestito. L'acquisto di un soggetto a casa può essere rischioso. Prima di prendere in considerazione un'assunzione di prestiti:

• Confronta i tassi di interesse

  Quando i tassi di interesse sono più alti del tasso di interesse del prestito esistente, potrebbe avere un significato finanziario per assumere il prestito esistente ad un tasso di interesse più basso. La differenza in un pagamento mensile di $ 200.000 al 5% rispetto al 7% è di $ 257 al mese. Oltre 5 anni, questo è un risparmio di $ 15, 420.

• Confronto tasse di prestito

  A causa dei requisiti federali TRID, i finanziatori sono tenuti a dare ai mutuatari una stima dei costi di chiusura, chiamata stima del prestito.La stima del prestito specifica tutti i costi associati all'ottenimento di un'ipoteca. In linea generale, gli acquirenti pagano molto più in tassi di prestito per ottenere un nuovo prestito di quanto costa assumere un prestito esistente. La differenza potrebbe essere di parecchie migliaia di dollari o più. Chiedere alla banca di fornire una dichiarazione contenente le tasse di assunzione del prestito.

• Ottenere una dichiarazione di beneficiario e una copia del mutuo

  Prima di prendere la parola del venditore e di spendere soldi sulle ispezioni a casa, ottenere una copia della dichiarazione del beneficiario per determinare il saldo non pagato del prestito e se il prestito è veramente assunto. Nei mercati immobiliari più morbidi, la differenza tra l'equilibrio non retribuito e il prezzo di vendita potrebbe essere abbastanza basso che un anticipo di 10 o 20 percento ti consente di pagare in contanti il ​​prestito.

È consigliabile consultare un avvocato immobiliare per saperne di più sui tuoi diritti e responsabilità prima di impegnarsi in qualsiasi opzione di finanziamento creativo. Niente è mai più uno slam dunk più.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.