Calcolo pensionistico Merrill Lynch e obiettivi di risparmio

Come capisci esattamente quanto hai bisogno per ritirarsi? Non è facile. Bene, inizia facile, ma poi è abbastanza complicato. La parte più facile sta arrivando con un numero teorico da cominciare, che coinvolge molte ipotesi e stime. La parte complicata è come stimare o assumere per la vita reale, cosa che può ingannarci nel pensare le cose sarà sempre bene o terribile anche se non abbiamo idea di cosa succederà.

Ancora, se potete ignorare "l'inconoscibile", puoi trovare un numero di pensionamento perfettamente ragionevole. Ecco come.

Che cosa è la tua vita di pensionamento?

Iniziate valutando quanti anni viverete in pensione. Parliamo dell'ignoto, giusto? Ma guarda l'aspettativa di vita media per qualcuno della tua età e sesso, oltre a considerare le età in cui i tuoi nonni oi genitori possono essere scomparsi e potresti avere un senso della tua vita. Fattore in quale età si prevede di ritirarsi. Ad esempio, se spera di ritirarsi a 65 anni e pensi di vivere a 85, allora ti aspetti di vivere in pensione per circa 20 anni. Potresti vivere ben oltre 85 o meno, ma per ora hai un obiettivo da cominciare.

Che cosa è il tuo retribuzione?

La prossima cosa che vuoi stimare è la quantità di reddito di oggi che hai bisogno per vivere. In pensione, potresti ridurre le spese (ottenendo i bambini cresciuti, riducendo la casa o eliminando il debito compreso l'ipoteca) e vivere più magri di quello che fai adesso, oppure potresti desiderare lo stesso livello di vita che abbiate attualmente.

Al minimo, dovresti pianificare di aver bisogno dell'80% del tuo reddito corrente, una regola ancora migliore è dell'85%. Oppure si può impostare il 100%, riprendendo per uno standard superiore del 120%.

Say Jaime fa $ 50.000 attualmente. Dopo aver creato un bilancio, decide di poter realmente vivere $ 40.000, per cui imposta l'obiettivo di pensionamento all'80% del suo reddito corrente.

Ha intenzione di andare in pensione a 70 e con la sua famiglia record di cifre che probabilmente viverà a circa 90.

Il calcolo più semplice è $ 40 000 x 20 anni = $ 800, 000. Ma, come ho detto, questo è un esercizio complicato. Quello che vuoi veramente è un importo che genera in interessi annuali i soldi necessari per vivere. In questo caso, i $ 800, 000 possono effettivamente lavorare. Se avevi $ 800.000 investito in modo da guadagnare 5% di interessi annui, il tuo portafoglio potrebbe pagare 40.000 dollari l'anno senza che tu dovesse toccare il principale. Naturalmente, in alcuni anni il mercato torna molto meno e in alcuni molto di più. Se hai un assunzione di rendimento annuo inferiore, ad esempio 3%, allora avresti bisogno di quasi $ 1. 4 milioni per generare 40.000 dollari all'anno. E non è nemmeno considerato l'inflazione, le tasse o gli anni lunghi di mercati di scarsa performance.Soprattutto se si passa in uno di questi periodi, può avere un impatto sulle vostre ipotesi. Vedi cosa intendo dire complicato?

Ma le prestazioni del mercato e l'inflazione sono solo due delle cose che si complicano quando si allontanano da ipotetici e in realtà scenari. C'è anche la sicurezza sociale. Se ricevi la sicurezza sociale, ti aiuterà a rispettare le spese mensili.

Se Jamie necessita di $ 3300 al mese da vivere e la Previdenza Sociale paga $ 1500 al mese, la sua quota viene ridotta a $ 1800. Ciò avrebbe tagliato metà la quantità che ha bisogno per risparmiare per vivere in pensione. Ma tutti sappiamo che il problema della sicurezza sociale è complicato. Tutti noi riceviamo tali dichiarazioni annuali nella posta che ci informano del nostro assetto annuale. Se sei un ottimista, puoi andare con quel numero come ipotetico, o ridimensionarlo a seconda del tuo livello di cinismo (OK forse realismo, ma spero).

Le complicazioni possono sconfiggere assunzioni di riposo

Jamie potrebbe ancora volare per un obiettivo più alto. Non solo perché è scettica che vedrà mai un controllo di sicurezza sociale o pensa che le tasse e l'inflazione non abbiano posto per andare, ma anche perché vuole pianificare quelle spese impreviste che potrebbero sfamare al suo budget di pensionamento.

I problemi sanitari e sanitari rappresentano un esempio evidente. Una malattia pericolosa per la vita potrebbe rapidamente cancellare una parte dei suoi risparmi e l'interesse che dà. Lei può pianificare durante i suoi anni lavorativi per mettere da parte ogni mese per l'assicurazione a lungo termine per la cura, che aiuta a pagare per la cura domestica e l'assistenza infermieristica. Ma ci saranno spese che l'assicurazione non copre.

Un mercato azionario volatile, un'imposta sul reddito elevato o tassi di guadagno di capitale e un'inflazione rampante sono altri rischi per il tuo reddito. Ma al lato positivo, ricorda che i pensionati non prendono tutti i loro risparmi in una volta. I tuoi soldi dovrebbero continuare a lavorare per voi, guadagnando interessi e dividendi anche quando iniziate a prendere distribuzioni.

Ancora, se Jamie sta salvando e investendo diligentemente nel suo 401 (k) per una buona parte dei suoi anni lavorativi, il suo obiettivo dovrebbe essere possibile. È possibile utilizzare una calcolatrice di pensione come il timer Ballpark E $ dell'Istituto di Ricerca dei dipendenti o il calcolatore di pensionamento interattivo a Merrill Lynch per vedere ciò che è possibile per te. Con questi calcolatori è possibile modificare le ipotesi per modificare il risultato. Cosa succede se risparmii il 2% di più all'anno, ho lavorato un anno o due in più e così via.

Per essere onesti, usando quelle calcolatrici mi spaventano sempre. Il risultato finale sembra così irraggiungibile, è come ho fallito prima ancora di provare. La creazione di un obiettivo per il numero di pensionati ha senso per alcune persone, ma per altri è più facile contemplare il risparmio dire 200 dollari al mese o il 6% al 10% del tuo stipendio annuale (risparmiare il 18% è l'obiettivo consigliato dal Centro per la ricerca sul pensionamento). Alcuni esperti finanziari dicono di voler risparmiare almeno 12 volte il tuo stipendio corrente. Se si sta ottenendo solo finanziariamente, è più importante salvare quello che è possibile che mirare a un numero così impossibile che si finisce per non risparmiare nulla.

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