È Un conto di risparmio di salute un altro piano pensionistico?

Quando è stato creato, un conto di risparmio sanitario (HSA) non era probabilmente previsto come un altro piano di pensionamento. Tuttavia, un HSA potrebbe aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento. Anche se un HSA è principalmente uno strumento per raccogliere un vantaggio fiscale mentre paga le spese mediche, gli individui più sani possono trovare che un conto di risparmio sanitario consente loro anche di risparmiare ancora di più per la pensione.

Che cos'è un conto di risparmio sanitario (HSA)?

Un HSA è un fondo che alcuni individui possono stabilire per le loro spese mediche future.

Per poter beneficiare della creazione di un HSA, un individuo deve essere coperto da un piano di salute altamente deducibile (HDHP). Poiché i HDHP spesso costavano meno dell'assicurazione sanitaria tradizionale, le persone possono teoricamente utilizzare i risparmi di premio per finanziare i loro HSA.

Che cosa è un piano di salute altamente deducibile?

Un HDHP è un piano che non fornisce molto nel modo di copertura per le spese mediche di routine come visitare un medico perché sospetti l'influenza. Invece, una copertura di HDHP è principalmente per spese importanti come le procedure costose come gli interventi chirurgici o altri eventi medici che richiedono l'ospedalizzazione.

In particolare, le HDHPs a partire da questa scrittura nel 2016 possono avere una franchigia di non meno di $ 1, 300 per un piano individuale e $ 2, 600 per un singolo piano familiare più. I limiti massimi di out-of-pocket sono $ 6, 550 (individuali) e $ 13, 100 (individuali e familiari).

Quanto puoi contribuire ad un HSA?

L'importo che puoi contribuire ad un HSA varia a seconda del tipo di piano che hai, della tua età e dell'anno civile.

Nel 2016, per esempio, i contributi ad un HSA che coprono un individuo inferiore ai 55 anni possono raggiungere fino a $ 3, 350. I titolari di HSA possono risparmiare fino a $ 6,750 per la copertura familiare. I titolari di HSA 55 anni e più vanno a risparmiare un extra di $ 1 000 che significa $ 4,350 per un individuo e $ 7,750 per una famiglia - e questi contributi sono 100% deducibili dal reddito lordo.

Il contributo di HSA comporta una detrazione fiscale sopra la linea sul rendimento fiscale. In quanto tale, un individuo non deve essere specificato per ricevere un vantaggio fiscale da un contributo HSA.

Quando è la scadenza per fare un contributo ad un HSA?

I contributi HSA possono essere effettuati fino al 15 aprile 2017 per l'anno fiscale 2016. Avrai fino alla scadenza del deposito fiscale (senza alcuna estensione) per dare un contributo aggiuntivo al tuo HSA se non hai già massimizzato i tuoi contributi tramite detrazioni di payroll durante l'anno civile. Per usufruire di questa opportunità di risparmio fiscale, devi inviare direttamente un conto HSA direttamente scrivendo un controllo o impostando trasferimenti automatici dal tuo conto bancario.

Come un HSA può aiutare nella pianificazione del pensionamento

Un HSA può aiutarti a raggiungere gli obiettivi di pianificazione della pensione in due modi primari. Innanzitutto, tutte le spese mediche che si verificheranno possono essere pagate con il denaro (e qualsiasi guadagno) nel tuo HSA. Non sono dovute imposte su tali pagamenti. In effetti, ottieni una crescita fiscale (come un Roth IRA fornisce) sui soldi che contribuisci al tuo HSA che viene finalmente utilizzato per spese mediche.

Il secondo grande vantaggio potenziale di un HSA si verifica se sei abbastanza fortunato per essere relativamente sano.

Se accumulate denaro significativo nel tuo HSA in modo che non pensi di utilizzarlo per le spese mediche, puoi ritirare i tuoi soldi HSA durante la pensione (dopo l'età 65) senza penalità. A tale distribuzione, dovrai solo pagare l'imposta sul reddito ordinaria, come farebbe con una distribuzione regolare di IRA. In modo efficace, avresti beneficiato di un limite massimo di contributo IRA in termini più elevati quando hai fatto i tuoi contributi periodici HSA.

Per entrambe le ragioni, un HSA ha il potenziale, a seconda delle necessità e delle aspettative di assistenza sanitaria, di essere una parte importante del piano di pensionamento.