Programmi di allenamento - negoziare il debito

Se hai difficoltà a effettuare pagamenti di prestiti, hai diversi modi per risolvere il problema. Un'opzione è quella di negoziare con il vostro prestatore per arrivare a un programma di pagamento accettabile per tutti - un pagamento che puoi permetterti con un pagamento che sono disposti ad accettare.

Questi accordi sono talvolta chiamati programmi di allenamento del debito.

Perché negoziare un allenamento

Talvolta negoziare con il vostro prestatore è l'opzione migliore per tutti.

Dalla tua prospettiva, ti dà una soluzione al tuo problema di non avere abbastanza soldi per rimborsare il tuo prestito. Se non pagate, le conseguenze sono reali: i tuoi punteggi di credito potrebbero diminuire e dovrai affrontare ulteriori commissioni e potenziali problemi legali. La tua prossima alternativa potrebbe essere il fallimento, un processo costoso e difficile (oltre a influenzare il tuo credito per almeno sette anni e potresti ancora guadagnare denaro in caso di carenze).

Se non sei in grado di pagare i prestiti o di trovare una soluzione, puoi perdere qualunque garanzia utilizzata per il prestito. Ad esempio, se si prende in prestito per acquistare una casa, si affrontano il rischio di preclusione e qualsiasi prestito auto in default potrebbe portare alla ripresa (rendendo difficile ottenere lavoro e continuare a guadagnarsi da vivere).

Dal punto di vista del vostro prestatore, un insediamento di qualche tipo potrebbe anche essere attraente. Se dichiarate il fallimento, il vostro prestatore rischia di perdere ancora di più.

È anche costoso e richiede molto tempo per i finanziatori a prendere la vostra garanzia, e non è comunque il loro core business - vorrebbero solo ottenere i soldi da te.

Tipi di allenamenti

Non esiste una sola soluzione ai tuoi problemi di debito. È fondamentale guardare le tue finanze e capire cosa potete permettere.

Allora, è una questione di negoziare con il vostro prestatore e decidere cosa è possibile. Alcune soluzioni potenziali includono:

Abbassare l'APR: ridurre il tasso annuale (APR) sul vostro prestito, se i tuoi pagamenti sono più accessibili. I tuoi pagamenti mensili sono basati su diversi input e il tasso di interesse è uno di questi. Un tasso più basso - anche se è solo temporaneo - significa che pagherai meno ogni mese, che ti aiuterà ad arrivare.

Tolleranza: potrebbe anche essere possibile saltare (o ridurre) alcuni dei pagamenti mensili. Questo può servire da "sospiro" che ti aiuta a farsi prendere. Dovrai compensare questi pagamenti in seguito, e potresti finire per pagare di più in interesse, ma avrai la crisi del flusso di cassa corrente.

Termine più lungo: la durata del prestito è un altro driver del pagamento mensile. Più lunga è il termine, più basso è il pagamento. Ad esempio, i mutui a 30 anni hanno pagamenti mensili inferiori a quelli ipotecari di 15 anni.Estendere la durata del prestito comporterà il pagamento di più interesse per la durata del prestito.

Programma di rimborso alternativo: in base alla tua conoscenza della tua situazione, potresti essere in grado di trovare alcune alternative. Tutto il tuo prestatore può fare è dire "no", quindi essere creativi e chiedere semplicemente.

Quando chiedere un allenamento

Mettiti in contatto con il vostro prestatore non appena saprai che non sarai in grado di effettuare i tuoi pagamenti. Quanto più presto arriverai, più opzioni che probabilmente avrai. Alcuni ti diranno che dovresti smettere di fare pagamenti e poi parlare con il tuo prestatore (perché presumibilmente avete leverage), ma questa strategia è rischiosa. Pensate in questo modo: se smetti di fare pagamenti, non hai più la possibilità di smettere di effettuare pagamenti, quindi cerca di trovare una soluzione prima di arrivare a quel punto.

Se il prestito è già in default, puoi ancora cercare di negoziare. Puoi perdere alcune opzioni se sei attualmente in default.

Conseguenze del risarcimento del debito

Ogni saldo che raggiungerete influenzerà il tuo credito. Non stai ripagando il prestito in tempo, come concordato, ei tuoi rapporti di credito rifletteranno questo fatto.

Tuttavia, potrebbe anche essere in grado di negoziare come il prestito è riportato nei tuoi rapporti di credito, e si può trovare che un accordo è meglio di fallimento.

Ci potrebbero anche avere conseguenze fiscali se il vostro prestatore ti lascia pagare meno di quello che dovete. Se ricevi un modulo 1099 per il perdono dell'obbligazione fiscale, parli con il tuo avvocato o consulente fiscale locale.

Fai da te o noleggio?

Ci sono numerose aziende là fuori che promettono di aiutarti con i tuoi problemi di debito. Potrebbero richiedere che paghi a loro anziché ai tuoi creditori, o che potrebbero negoziare solo per tuo conto.

Sappiate che l'industria del regolamento del debito è piena di problemi. Alcune aziende preda sui consumatori vulnerabili che hanno esaurito le opzioni e finiscono per fare più male che bene. Non tutte le aziende sono storte, ma molti sono.

Se possibile, provate a negoziare con i prestatori prima. Imparerai molto, e potresti risparmiare un sacco di soldi. Preparati a parlare con gli agenti del servizio clienti, spiegare la tua situazione finanziaria personale (e dimostrare che non è possibile effettuare i pagamenti) e compilare numerose forme. Il processo non è terribilmente complicato, ma richiede tempo e pazienza.

Se si raggiunge un accordo con il prestatore, assicurarsi di ottenere tutto per iscritto e conservare copie di tutta la corrispondenza.

Quando si lavora con qualcuno - se è il vostro prestatore, un'agenzia di consulenza di credito o una società di sollievo del debito - prestare attenzione a promesse e garanzie eccessive. Se suoni troppo bello per essere vero, è quasi certamente.