La politica commerciale delle proprietà commerciali

Una politica di proprietà commerciale copre gli edifici e la proprietà personali di proprietà della tua attività. Alcuni assicuratori delle proprietà utilizzano forme di policy sviluppate da ISO. Altri utilizzano forme che si sono sviluppate. Molte politiche redatte dagli assicuratori si basano sulla politica ISO della proprietà standard. Pertanto, la maggior parte delle politiche di proprietà segue lo stesso formato generale. Questo articolo spiega come è strutturata una politica tipica.

Copertura

La prima sezione di una politica è spesso intitolata "Copertura". "Descrive sia" proprietà coperte "che" proprietà escluse ". Include anche alcune coperture aggiuntive e estensioni di copertura.

Proprietà coperta

Le politiche di proprietà riguardano due categorie di proprietà fondamentali: gli edifici (anche chiamati proprietà immobiliari) e la proprietà di business personal property (BPP). Se possiedi l'edificio in cui opera la tua azienda, allora la tua politica dovrebbe riguardare sia l'edificio che il BPP che contiene. Se affittate o affittate il tuo edificio, la tua politica probabilmente coprirà solo il tuo BPP.

La copertura della costruzione comprende normalmente macchine e attrezzature installate in modo permanente, ad esempio un forno, una caldaia e un condizionatore. Sono inoltre coperti gli apparecchi, il che significa proprietà che è permanentemente collegata all'edificio, ad esempio una libreria o un armadietto integrato. Inoltre, i rivestimenti del pavimento, gli elettrodomestici (come frigoriferi e lavastoviglie), gli estintori e gli arredi per esterni sono normalmente considerati come proprietà di costruzione.

Proprietà Personale Business è costituito da proprietà che possiedi che non si qualifica come proprietà di costruzione e che non è altrimenti escluso. Esso comprende mobili per ufficio, macchine e attrezzature (se non attaccate all'edificio), materie prime, merci in corso e prodotti finiti. I miglioramenti e le migliorie che fai a un edificio affittato sono coperti se hai pagato per loro e non possono essere legalmente rimossi.

Sono coperti anche due tipologie di proprietà che non possiedi:

• Proprietà che affitti che è obbligato a garantire un contratto;
• Proprietà esclusa

I seguenti tipi di proprietà sono esclusi in virtualmente di tutte le politiche di proprietà:

Soldi e titoli, Terreni, moli, banchine, banchine

• Colture, granaglie o fieno situate al di fuori di
• I veicoli, i velivoli o le imbarcazioni (con alcune eccezioni)
• costi di scavo, classificazione o riempimento
• Le politiche di proprietà di molte (ma non tutte) proprietà escludono anche fondazioni di costruzione, superfici pavimentate (come strade pedonali e stradali), dati elettronici e costi per ripristinare informazioni su preziosi record le versioni).
• Copertine aggiuntive
• La maggior parte delle politiche di proprietà includa automaticamente alcune "coperture aggiuntive"."Queste coprono le perdite che altrimenti sarebbero escluse.Il coperchio aggiuntivo è tipicamente coperto con un sublimit (un limite inferiore al limite delle politiche).

Ad esempio, praticamente tutte le politiche aggiungono copertura per la rimozione di Debris, cioè il costo della rimozione dei detriti di una proprietà coperta che è stata distrutta da un pericolo coperto.

Tuttavia, l'assicuratore può pagare non più di un importo specificato. Altri coperchi che sono comunemente inclusi come copertura aggiuntiva sono Pulizia inquinante, dati elettronici, servizio di incendio servizio e Aumento del costo della costruzione

Estensioni della copertura

"Estensione della copertura" significa una copertura già fornita dalla politica ma è estesa in qualche modo. Ad esempio, la maggior parte delle politiche estende le coperture di Costruzione e Personale per includere Nuove acquisizioni Proprietà La copertura della tua struttura è estesa a includere nuovi edifici costruiti nella tua sede esistente nonché nuovi edifici acquisiti in una posizione diversa. Il tuo limite BPP è estesa per coprire nuove proprietà personali in nuove posizioni o in quella esistente. Un sublimit si applica solitamente a ciascuna di queste estensioni.

Le estensioni di copertura disponibili possono variare ampiamente da una politica all'altra.

La maggior parte delle politiche include, almeno, le estensioni fornite dal modulo ISO. Questi includono gli effetti personali e la proprietà di altri, i documenti e le carte valide, gli immobili fuori uso, la proprietà esterna e i rimorchi indipendenti di proprietà.

Cause di perdita (Pericoli)

"Cause di perdita" o pericoli possono essere indirizzati nella stessa forma dei coperture o in un modulo di policy separato. La maggior parte delle politiche di proprietà commerciali sono scritte su forme a tutti i rischi. Una forma totalmente rischiosa copre tutti i pericoli che non sono specificamente esclusi. Non copre

ogni rischio

. La sezione "cause di perdita" di una politica a tutti i rischi elenca i pericoli esclusi. Un'alternativa a una politica a tutti i rischi è una politica di pericoli denominata. Quest'ultimo riguarda solo i pericoli elencati nella politica.

La maggior parte delle forme a tutti i rischi contengono due categorie principali di esclusioni: Esclusioni soggette alla lingua "causalità anticoncorrenza" Esclusioni non soggette a questa lingua

Le esclusioni soggette a causalità anticoncorrenziale il linguaggio è di solito elencato in primo luogo. Questi includono tipicamente l'acqua (inondazione), l'ordinanza o la legge e il movimento della terra. La formulazione "causalità anticoncorrenza" afferma che queste esclusioni si applicano indipendentemente da qualsiasi altra causa o evento che contribuisca alla perdita allo stesso tempo o in qualsiasi sequenza ad essa. Cioè, una perdita causata da uno qualsiasi di questi pericoli è esclusa, anche se un altro pericolo (coperto) contribuisce alla perdita.

• Limiti
• I limiti applicabili alla tua politica sono spiegati nella sezione Limiti. I limiti sono elencati nelle dichiarazioni. Un unico limite di coperta può essere applicato a tutti gli edifici e BPP combinati. In alternativa, possono essere applicati limiti separati per gli edifici e per BPP. I limiti minori (sublimits) possono essere applicati ai coperchi elencati come coperture aggiuntive o estensioni di copertura.

Deductibles

La sezione Deductibles spiega le franchigie che si applicano in base alla tua politica. Qualsiasi perdita coperta nell'ambito della copertura di Costruzione o BPP è soggetta in genere ad una franchigia che si applica a ogni occorrenza. Ulteriori deduzioni possono essere applicate a coperture specifiche come la copertura dei redditi aziendali (Interruzione).

Condizioni

La tua politica di proprietà potrebbe contenere due serie di condizioni. Il primo è costituito da condizioni di perdita. Queste condizioni spiegano come le vostre perdite sono calcolate e pagate. Altre condizioni possono riguardare questioni come la coassicurazione, i diritti dei mutuatari e il non rinnovo della tua politica.

Coverages opzionali

Se la copertura dei costi di sostituzione non è inclusa automaticamente nel criterio, potrebbe essere disponibile come copertura opzionale. Se il costo di sostituzione è coperto automaticamente, la copertura Valore reale di cassa può essere offerta come opzione di copertura. Altre opzioni di copertura che possono essere incluse in questa sezione sono le coperture di Inflazione Guard e dei Valori concordati.

Definizioni

La tua politica contiene anche definizioni. La sezione Definizioni descrive i significati di termini definiti. Le definizioni possono apparire nella stessa forma delle coperture o in una forma separata.