Risparmi universitari: utilizzare l'assicurazione sulla vita e altri investimenti

Con tante grandi scelte di risparmio universitario che sono state introdotte negli ultimi anni, è difficile immaginare che tante persone ancora fanno catastroficamente cattive scelte di investimento. Tuttavia, con tante idee off-the-wall come si vede gettato intorno alle chat room in Internet, è chiaro che le persone sono ancora in errore.

La maggior parte delle pianificazioni scadenti sembra derivare dal desiderio della gente di superare le scelte di investimento più attendibili o di cercare di trovare una "cosa sicura". Entrambe queste idee, pur nobili, solitamente finiscono per fare il giusto contrario di quello che è stato inteso.

I genitori che hanno messo le loro uova in questi "cestini" non convenzionali spesso si trovano a corto di fondi quando arriva il momento di contanti e di iniziare a pagare le tasse.

Anche se le promesse di sicurezza e di ritorno possono essere grandi, dovreste pensare attentamente prima di mettere il fondo del tuo bambino in uno dei seguenti investimenti.

Assicurazione sulla vita o rendite

Uno degli errori più comuni nella creazione di un fondo universitario è l'utilizzo di un contratto di assicurazione sulla vita come investimento sottostante. In particolare, l'intera vita e l'assicurazione sulla vita variabile, così come le rendite, vengono spesso scambiati come veicoli adatti.

Spesso, gli agenti di assicurazione incoraggeranno a trarre vantaggio dal fatto che l'assicurazione sulla vita o le rendite permettono l'accumulazione fiscale differita. La loro teoria è che se avete acquistato gli stessi fondi comuni in un conto fiscale regolare, pagherai ogni anno le tasse sulla crescita. Pertanto, il contratto di assicurazione o la rendita scudi il tuo crescente fondo universitario da zio Sam.

Mentre questo è parzialmente corretto, le persone che incoraggiano l'uso di assicurazione sulla vita non riescono a menzionare che dovrai ancora pagare l'imposta sul reddito sui tuoi guadagni quando ti ritiri il denaro, nonché un potenziale 10 penalità percentuale se sei al di sotto dei 59 anni 1/2.

Inoltre non ricordano che puoi ottenere benefici fiscali ancora migliori in un conto di Sezione 529 o in Coverdell ESA (Education IRA), con un risparmio annuo del costo del 1-2 per un contratto di assicurazione o annuità.

Collectibles and Artwork

Mentre l'apprezzamento nel valore associato con opere d'arte e oggetti da collezione può essere significativo, così può il lato negativo. A differenza degli investimenti in azioni e obbligazioni, che rappresentano una richiesta concreta sulle attività finanziarie reali, il valore dell'arte e dei beni da collezione si basa esclusivamente sui pareri delle persone.

Il valore dell'opera d'arte e dei collezionisti può cambiare drasticamente durante la notte solo perché non ci sono più acquirenti per un determinato tipo di articolo. Così, sono estremamente suscettibili a cose come i modi, le tendenze e le recessioni.

Mentre potrebbe essere divertente mescolare l'apprezzamento delle cose più belle con la crescita del tuo patrimonio netto, questo dovrebbe rappresentare solo una piccola porzione del tuo portafoglio globale e nessuno dei tuoi risparmi di college.

Oro e altri metalli preziosi

Per molte persone, l'oro rappresenta l'altezza della sicurezza e della sicurezza. È reale, tangibile e è stato richiesto fin quando l'umanità può ricordare.

Tuttavia, la stessa natura tangibile è esattamente ciò che può rendere i metalli preziosi una scelta di investimento scarsa. Il costo dell'acquisizione e dell'immagazzinamento dell'oro, soprattutto in quantità relativamente ridotte, può rapidamente cancellare ogni apprezzamento in termini di valore. Inoltre, tenere l'oro in vostro possesso, anche in una cassetta di sicurezza, potenzialmente ti rende un bersaglio per furto.

Considerando che l'oro ha guadagnato solo 6-7 per cento ogni anno negli ultimi venti anni, sembra rendere questo tipo di investimento un lavoro molto maggiore di quanto vale. Se ti senti davvero come ti serve un'esposizione a metalli preziosi, consideri l'acquisto di un fondo comune che investe in aziende minerarie d'oro stabilite.

Investimenti di borsa ad alto rischio / alta ritorno

Anche se la promessa di un grande guadagno è allettante, consideriamo la gestione di investimenti ad alto rischio e strategie come opzioni, piccole aziende e mercati internazionali. La ragione principale di questo è che avrete molto poco tempo per compensare gli errori di investimento come l'inizio del college in prossimità.

In particolare, si dovrebbe evitare qualsiasi tipo di investimento in cui il tuo "downside" è il potenziale per una perdita totale. Questo è il caso di molti tipi di opzioni come metodi e chiamate scoperti, nonché investimenti in piccole aziende in economie instabili del terzo mondo.

Il tuo 401k

Anche se il tuo 401k è un grande veicolo d'investimento per la pensione e contiene anche opzioni di investimento degne del tuo college, devi evitare di vederlo come fonte di asset universitario. Anche se gli investimenti sottostanti possono essere accettabili, il costo e la tempistica dell'accesso al denaro potrebbero essere disastrosi per il quadro finanziario più ampio.

Per la maggior parte delle persone, i loro figli andranno a college entro 10-20 anni dalla loro prevista pensionata. Prendendo una distribuzione significativa da ciò che è la principale risorsa di pensionamento della maggior parte delle persone può metterli in piazza uno con poco tempo per recuperare. Anche prendere un prestito contro il valore del tuo 401k generalmente blocca la crescita delle attività sottostanti fino al pagamento del prestito.

Ancora peggio di un prestito, è l'idea di prendere una distribuzione effettiva dal tuo 401k per pagare le spese universitarie. In tal modo, si pagherà le imposte sul reddito federale e statale sul ritiro, nonché una penalità del 10 per cento se sei sotto i 59 anni 1/2. Questo potrebbe facilmente tagliare una distribuzione di $ 10.000 a $ 5 000 o meno.

Sommario

Negli ultimi anni, il governo ha incoraggiato i genitori a risparmiare per collegio con la creazione di alcuni conti d'investimento molto attraenti come i piani di Sezione 529 e Coverdell ESA. Oltre ai vantaggi fiscali attraenti associati a questi conti, è possibile scegliere tra una vasta gamma di investimenti che vanno dai CD garantiti alla crescita aggressiva. Prima di guardare altrove, dare a queste opzioni un buon aspetto. Dovrebbero essere più che sufficienti per soddisfare i futuri costi universitari quando combinati con il risparmio regolare.