CD Penali: come funzionano e come evitare pagare

Recupero in un CD prima di maturare? Questo potrebbe costarti. Le banche ei sindacati di credito spesso pagano penalizzazioni per i prelievi anticipati di CD. Potrebbe essere necessario pagare la penalità se è la tua unica opzione, ma vale la pena sapere come funzionano queste sanzioni e come puoi evitarli.

I CD sono grandi investimenti se si desidera mantenere il denaro sicuro. I fondi possono essere assicurati da FDIC (ove applicabile), e puoi guadagnare più interesse di quello che riceverai da un conto di risparmio.

Ma i CD sono progettati per essere investimenti a più lungo termine. A differenza del tuo conto corrente, che consente di effettuare più transazioni (depositi e / o ritiri) ogni giorno, i CD devono essere lasciati soli.

Quanto è una penalità CD?

Se si esegue presto, le banche in genere ti addebitano una penalità che corrisponde ad alcuni degli interessi che avresti guadagnato se aveste tenuto il CD alla scadenza. Potrebbe essere visualizzato come "90 giorni di interesse" per il ritiro anticipato. Non esiste un importo massimo di penalità, quindi assicuratevi di leggere la stampa fine. Un programma di penalità di esempio potrebbe essere simile a:

• CD di 11 mesi o più brevi cariche di tre mesi
• CD da 12 a 59 mesi caricano sei mesi di interesse
• i CD di 60 o più mesi caricano 12 mesi di interesse

Ancora, le banche hanno stabilito le proprie politiche, che potrebbero essere più o meno perdonanti. Controllare con la banca prima di acquistare un CD - e certamente prima di uscire anticipatamente.

A piedi con meno

Oltre a perdere soldi che avreste guadagnato, puoi perdere soldi e uscire con meno di quanto depositato su un CD.

Ad esempio, un CD di 12 mesi è facile da immaginare se si riceve il denaro dopo 11 mesi. Probabilmente camminerai con più di quanto inizialmente inseriti nel CD (non quanto è stato possibile , ma almeno hai guadagnato qualcosa). Ma cosa succede se si esaurisce dopo 2 mesi? Non hai ancora guadagnato sei mesi di interesse e non lo farai mai - ma la banca prenderà ancora quell'importo.

Per farlo, "invadono il principale" o prenderanno parte del tuo deposito iniziale.

Come evitare i divieti di CD

Se devi assolutamente fare soldi in anticipo, vedi se c'è un modo per sfidare qualsiasi penalità.

In primo luogo, non fa mai male a chiedere. Se sei in un'istituzione amichevole o un'unione di credito più piccola, il personale può rinunciare alla penalità per te. Se no, tutto quello che possono dire è "no". Dovrai farlo in persona (o forse su telefono) se chiederai una deroga - un sistema automatizzato probabilmente non ti farà alcun favore.

Inoltre, potresti beneficiare di una rinuncia a morte, invalidità, pensione e altri eventi di vita. È qui che è importante (ancora una volta) parlare direttamente con un rappresentante e scoprire se è possibile qualificarsi per una deroga.

Per evitare future sanzioni (senza prevedere il futuro), puoi provare a utilizzare opzioni più flessibili. I CD non sono opzioni male - guadagnate di più per promettersi di lasciare solo i tuoi soldi - ma ci potrebbero essere alternative migliori se continui a pagare le sanzioni.

• I CD liquidi sono simili a quelli standard, ma ti permettono di prelevare i soldi presto. Ci sono a volte limiti su come iniziare e quanto, ma vale la pena di valutare.
• CD laddering è una strategia in cui si dispone periodicamente di un CD maturo, dando la possibilità di prendere il denaro senza penalità. Ad esempio, potrebbe avere un CD maturo ogni tre-sei mesi, dando opzioni.
• Conti del mercato monetario paga più di conti di risparmio, ma generalmente non tanto quanto i CD. Il vantaggio è che puoi effettuare una limitata spesa dal conto utilizzando una carta di debito o un biglietto di pagamento.
• Carte di credito sono un modo costoso per prendere in prestito, ma se hai bisogno di soldi in fretta e il tuo CD matura presto, potrebbe costare meno per mettere le spese di emergenza su una carta (e pagarlo come appena il CD matura). Naturalmente, un'idea molto migliore è mantenere un solido fondo di emergenza.

La ragione dietro i CD Penalties

La banca si aspetta di mantenere il vostro denaro investito per un periodo minimo (come 6 mesi, un anno o 5 anni). In cambio, la banca è disposta ad offrire un tasso più elevato. La banca ha la certezza di quanto tempo può utilizzare i tuoi soldi e non hai frequenti spese di transazione con quei soldi.

Perché la banca non ti può dare il tasso più elevato e ti permette di utilizzare i soldi ogni volta che ti senti?

Perché la banca ha anche impegnato con i soldi. La banca presta prestiti ad altri clienti e acquista investimenti che hanno maturità molto simili ai CD.

Se richiedi precoci soldi, la banca potrebbe dover pagare una "penalità" altrove. Per ulteriori dettagli, vedere come le banche fanno soldi con i vostri soldi.