Prima di considerare un'ipoteca inversa

Nessuno esita a prendere un mutuo per comprare la propria casa. Allora, qual è la controversia intorno ai mutui inversa?

Onestamente, non lo so. Nella giusta situazione, i vantaggi di un'ipoteca inversa possono sicuramente superare gli inconvenienti.

Un mutuo inverso è semplicemente uno strumento che può consentire di rimanere in casa, noleggiare gratuitamente, mentre utilizza alcuni dei tuoi soldi che hanno acquistato quella casa in primo luogo.

Detto questo, come qualsiasi decisione finanziaria importante, vuoi fare il tuo lavoro prima di stabilire se è lo strumento giusto per te.

Sotto troviamo due cose da apprezzare, una cosa da odiare e cinque cose che dovete sapere su ipoteche inverse.

Come:

1. Flessibilità

Un mutuo inverso ti dà la possibilità di utilizzare il patrimonio di casa per "extra" come ad esempio una vacanza annuale, nuove auto o migliorie a casa. Questa flessibilità proviene dalla capacità di prelevare il patrimonio come una somma forfettaria, pagamenti mensili fissi, una linea di credito o qualsiasi combinazione di tali azioni.

Approfittando dei calcolatori on-line vi darà una stima di quanto si può ottenere quando si inserisce il codice postale, l'età, il valore della casa e l'equilibrio ipotecario esistente (se ne hai uno).

2. Finanziamento non ricorrente

Questo significa semplicemente che l'importo totale dovuto non può mai superare il valore attuale della casa. Quando la casa viene venduta, dopo aver pagato l'ipoteca inversa, i rimanenti proventi vanno a voi e alla tua proprietà.

Odio:

1. Tattiche di vendita sleali

Se qualcuno sta cercando di farti prendere soldi fuori dalla tua casa per acquistare un prodotto finanziario che li pagherà una commissione (come un'annualità), correre per le colline.

La maggior parte delle persone che suggeriscono tali strategie non sono pianificatori finanziari. Sono venditori; un pony di trucco, il cui trucco li aiuta, non tu.

Ci sono momenti in cui può avere un senso usare l'equità domestica per perseguire altri investimenti, ma queste strategie contengono un rischio aggiuntivo e devono essere utilizzati solo da sofisticati investitori che capiscono pienamente e possono permettersi le conseguenze.

Sii presente:

1. Spostamento dopo l'ipoteca inversa

Come ogni ipoteca, ci sono spese di origine e spese sostenute per l'ipoteca inversa. Con un mutuo inverso piuttosto che pagare per queste cose in tasca, le commissioni sono appena aggiunte al saldo del prestito. Volete ammortizzare queste spese nel più lungo periodo possibile.

Se avete intenzione di muoversi nei prossimi 2-4 anni, cercate modi meno costosi per prendere in prestito denaro prima di utilizzare un mutuo inverso.

2. Mantenere la casa nella famiglia

Dopo la tua morte (o la seconda persona da morire se sei sposato), l'ipoteca inversa dovrà essere rimborsata. Se non vi è abbastanza denaro nella tua proprietà, allora i tuoi eredi dovranno vendere la proprietà per pagare il prestito.

Se la tua intenzione è quella di mantenere la proprietà in famiglia, ti consigliamo di assicurarvi che gli eredi abbiano la capacità di pagare il prestito o rifinanziare la proprietà in base alla loro domanda di credito. Prendi attenzione, per primo, però. Mantenere la casa in famiglia può essere bello, ma se un'ipoteca inversa potrebbe darti il ​​reddito extra che devi essere comodo allora forse è quello che dovresti fare.

3. Stato del mercato immobiliare

La quantità di denaro che ricevi dipende dalla tua età e dal valore apprezzato della tua casa. Prendendo un mutuo inverso quando il mercato immobiliare è in un crollo significa che ti qualificherai per meno.

D'altra parte, se prendi un'ipoteca inversa quando il mercato è in piena espansione, poi decidere di vendere la tua casa in un mercato in discesa, puoi avere scarso equità.

4. Responsabilità di proprietà

Resta sempre il titolo (proprietà) della casa. Quindi sei responsabile di tasse e assicurazioni e deve mantenere la casa ben mantenuta. Questo funziona allo stesso modo di qualsiasi ipoteca. Se non pagate le tasse, sarai in difficoltà.

5. Ammissibilità per medicaid

I proventi che ricevi da un'ipoteca inversa sono tax free - che è grande. Tuttavia i fondi ricevuti saranno considerati una attività o un reddito e possono influenzare la tua idoneità a Medicaid.

I proventi non influenzano i benefici della previdenza sociale o del Medicare.