Come funzionano i prestiti Balloon? Per quali sono usati?

Un prestito a palloni è un prestito che viene finalmente pagato con un grande pagamento (invece di continuare a fare lo stesso pagamento fino a quando non viene pagato il saldo). Generalmente farai pagamenti mensili relativamente piccoli, ma questi pagamenti non sono sufficienti per pagare il prestito prima che venga dovuto. A un certo punto, è necessario un pagamento finale per liberarsi del prestito e che il pagamento (il pagamento di un palloncino) può essere estremamente grande.

-1 ->

I prestiti più tradizionali (come i mutui a tasso fisso a 30 anni e i prestiti auto a 5 anni) sono interamente ammortizzati. Con questi prestiti, si paga l'equilibrio del credito gradualmente durante l'intero periodo del prestito; la maggior parte del prestito viene pagata negli anni successivi, mentre i tuoi costi d'interesse sono al massimo nei primi anni (potresti anche pagare di più di quanto paghi verso il saldo ogni mese). Con un prestito a palloncino, d'altra parte, pagherai ancora più interesse per alcuni anni e poi farai avanti veloce e fare un grosso pagamento per eliminare il rimanente saldo del prestito.

La quantità di tempo prima che il pallone è dovuto varia, ma da 5 a 7 anni è un quadro di tempo comune.

Che cosa succede quando il pallone è dovuto?

Se stai considerando un prestito a palloni, è fondamentale programmare il giorno in cui dovrà essere versato il tuo balloon. Fai questo prima di applicare anche il prestito e tieni presente che le cose non sempre funzionano come previsto.

Nella maggior parte dei casi, i mutuatari prendono una delle seguenti azioni:

Refinance: quando il pagamento di un palloncino è dovuto, un'opzione è quella di pagarla con un altro prestito. In altre parole, rifinanziate. Quindi inizierai un prestito nuovo di zecca con un periodo di rimborso più lungo (forse altri 5 a 7 anni, o potresti rifinanziare un mutuo in un mutuo da 15 o 30 anni).

Per disattivarla, dovrai essere in grado di qualificarvi per il nuovo prestito, quindi il tuo credito, reddito e patrimonio devono essere in buone condizioni quando il pagamento del tuo ballo è dovuto.

Se rifinanziate e allungate il prestito, ricordatevi che finirete a pagare di più in considerazione del fatto che stai prendendo in prestito per un lungo periodo di tempo. Speriamo che i tassi di interesse saranno gli stessi di quando si è prestato prima (o più basso) quando rifinanziate; se no, sarebbe stato meglio utilizzare un prestito ammortizzato tradizionale.

Vendere l'asset: un'altra opzione per affrontare il pagamento della bolla è vendere tutto quello che hai acquistato con il prestito. Se hai acquistato una casa o un'auto, puoi venderla e utilizzare i proventi per rimborsare in prestito il prestito. Naturalmente, questo presuppone che l'attività sia sufficiente per coprire il saldo del prestito; nella crisi immobiliare e mutuo, alcuni mutuatari hanno scoperto che le loro case erano valide molto meno di quanto dovessero.

Pay it off: se il flusso di cassa non è un problema, si può semplicemente pagare il prestito quando viene a causa.Questo è raramente un'opzione valida - è per questo che ti sei preso in prestito in primo luogo - e i pagamenti a palloncino possono essere decine di migliaia di dollari (o più). Tuttavia, potrebbe esserci una situazione in cui è sicuro che avrai il denaro necessario.

Ancora una volta, è bello pianificare il futuro, ma dovresti anche avere un piano di sostegno nel caso in cui le cose non risolvano il modo in cui ci si aspettava. Prendi in considerazione ciò che è in gioco se devi vendere meno di quello che dovete: il tuo credito subirà e potrebbe essere necessario rimborsare un prestito che non stai più beneficiando se è un prestito di ricorso.

Quali sono i prestiti aeronautici usati?

Potresti incontrare prestiti a palloncino in varie situazioni, tra cui:

Finanziamento degli affari: i prestiti a palloncino sono talvolta utilizzati per l'acquisto o il finanziamento delle imprese. Soprattutto per le nuove imprese, i contanti sono in scarsa disponibilità, e l'attività non ha alcuna storia di credito (per questo è importante costruire credito per la tua attività commerciale). I venditori o gli istituti di credito potrebbero offrire un prestito più facile da affrontare e che dà al nuovo imprenditore un'opportunità di dimostrare di effettuare i pagamenti come concordato: i pagamenti potrebbero essere calcolati come se il prestito sarebbe stato pagato oltre 10 anni (per cui il pagamento mensile è relativamente piccolo), ma un pagamento a palloncino è dovuto dopo 3 anni.

Dopo 3 anni di pagamenti tempestivi, il compratore dovrebbe avere un tempo più facile ottenere l'approvazione da una banca.

Acquisto casa: i prestiti a palloncino possono anche essere usati per acquistare una casa. In alcuni casi, un pagamento viene calcolato come se abbiate un'ipoteca di 30 anni ammortizzata (e parte del saldo del prestito viene pagata), ma un pagamento a palloncino è dovuto dopo 5 o 7 anni. In altri casi, i mutuatari pagano interessi solo fino al pagamento della somma. Questo approccio potrebbe rendere i pagamenti mensili più accessibili, ma è rischioso: dovrai un giorno pagare lotto di denaro e perderai la tua casa e rovinerà il tuo credito se non riesci a trovare il denaro .

Prestiti auto: puoi anche trovare prestiti auto che incorporano pagamenti a palloncino e l'idea (come con qualsiasi altro prestito) è trovare un pagamento mensile inferiore per l'acquirente. Con le automobili, i prestiti a palloncino sono particolarmente rischiosi perché le automobili stanno deprezzando i beni - perdono il valore nel tempo ("appena uscite dalla lotteria" come dicono). Quindi, in 5 anni ti sei lasciato con un'auto che vale molto meno di quanto hai pagato, e devi pagare la maggior parte di quello che hai preso in prestito. Puoi provare a vendere l'auto, ma potrebbe non essere sufficiente per coprire il prestito. Perciò dovrai scrivere un assegno (non è sempre facile vendere un'auto a cui ancora hai dei soldi). Un'altra alternativa è quella di rifinanziare e di estendere il prestito per alcuni anni, lasciandoti capovolta; quasi sicuramente dovrete più che la macchina vale la pena in quel caso.