Differenze tra APR e APY in tassi d'interesse

Sia l'APR (percentuale annua) che l'APY (rendimento percentuale annuo) sono comunemente utilizzati per riflettere il tasso di interesse pagato su un prestito o risparmio, mercato monetario o certificato di deposito.

Non è immediatamente chiaro dai loro nomi come i due termini - ei tassi di interesse che descrivono - differiscono. Tuttavia, comprendere la differenza tra APR e APY ti aiuterà a capire esattamente quanto duramente il tuo denaro sta lavorando per te.

APR vs APY: è tutto sul composto

APR riflette il tasso annuo di interesse che viene pagato per un investimento. Non tiene conto dell'interesse che viene applicato.

Nel frattempo, APY prende in considerazione quanto spesso l'interesse viene applicato all'equilibrio, che può variare da qualsiasi giorno all'anno.

Ad esempio, diciamo di aver depositato $ 10.000 in un account che abbia un APR del 5%. Se l'interesse viene applicato solo una volta l'anno, si guadagnerebbe $ 500 in interessi dopo un anno.

D'altra parte, diciamo che l'interesse viene applicato al saldo mensile. Ciò significa che il 5% di APR sarebbe suddiviso in 12 pagamenti di interessi più piccoli per ogni mese.

In questo caso, questo sarebbe pari a circa il 42% al mese in interessi. Utilizzando questo metodo, il tuo deposito di $ 10.000 effettivamente guadagna $ 42 in interessi dopo il primo mese. Ciò significa che nel secondo mese, il 42 per cento sarà applicato al nuovo saldo di $ 10, 042 e così via.

In questo esempio, anche se l'APR è del 5%, se l'interesse viene aggravato una volta al mese, si potrebbe vedere quasi 512 $ di interesse guadagnato dopo un anno. Ciò significa che l'APY risulta essere di circa il 5,12 per cento, che è l'effettivo interesse che guadagnerai se si tiene l'investimento per un anno.

Naturalmente, se stai pensando ad un investimento in cui l'interesse viene applicato solo al saldo una volta all'anno, il tuo APR sarà uguale a quello APY. Tuttavia, questo non è uno scenario comune, e è improbabile che lo troverai presso la tua banca.

Quando le banche cercano clienti per gli investimenti in portafoglio, come i certificati di deposito o conti del mercato monetario, è nel loro migliore interesse pubblicizzare la loro migliore resa percentuale annua, non la loro percentuale annua.

La ragione di questo dovrebbe essere ovvia: la resa percentuale annua è più elevata, e quindi sembra un investimento migliore per il consumatore.

Sempre confrontare gli stessi tipi di tariffe

Quando acquisti un nuovo account di risparmio, CD o conto del mercato monetario, assicurati di confrontare le mele alle mele. Ciò significa che quando si stanno prendendo in considerazione i tassi di interesse, stai confrontando APY con APY.

Se stai confrontando un conto che pubblicizza il suo APR con l'APY di un altro, i numeri potrebbero non riflettere quale account è migliore.Quando si confronta l'APY di entrambi, hai un'immagine chiara che mostra quale account darà maggiore interesse.