9 Cose Un consulente finanziario potrebbe non dirlo

I consigli di pianificazione finanziaria non sono sempre obiettivi. Molti pianificatori finanziari sono compensati dalla vendita di investimenti o prodotti assicurativi e alcuni consulenti hanno più formazione di vendita rispetto alla formazione finanziaria. Ciò può portare a lasciare alcune informazioni fuori dal tavolo quando si stanno prendendo in considerazione gli investimenti e pianificando il futuro. Qui ci sono 10 cose che i consulenti finanziari spesso trascurano.

Aprire un account HSA anziché un IRA

Un conto HSA o di risparmio sanitario va avanti con un'alta polizza assicurativa deducibile, quindi non è un'opzione per tutti.

Ma se hai un'alta politica deducibile, potrebbe essere meglio finanziare il tuo HSA ogni anno piuttosto che l'IRA. Perché? Poiché i tuoi soldi vanno in tassa e sono esenti da imposte per spese mediche qualificate, e le spese mediche sono abbastanza certo in pensione. Ma se usi i prelievi IRA, i soldi che ti prelevi sono imponibili.

Non è troppo difficile creare un semplice foglio di calcolo per aiutarti a vedere se si dovrebbe prendere la tua pensione come somma forfettaria o nella forma dei pagamenti di rendita. Può essere difficile generare la stessa quantità di reddito sicuro e duraturo con una somma forfettaria che la scelta della rendita potrebbe offrire.

Potete confrontare i risultati potenziali di entrambe le opzioni sulla vostra aspettativa di vita per prendere una decisione oggettiva. Ogni piano varia, quindi non esiste una regola unica. Dovrai fare un'analisi basata sulle scelte disponibili per la tua pensione, la tua età e il tuo stato civile.

Non permetti a nessuno di convincerti che una somma forfettaria è migliore finché non hai fatto la matematica.

IRA di Roth meritano un secondo aspetto

I RAS IRA potrebbero essere il più grande investimento noto all'uomo per numerosi motivi. È possibile ritirare i contributi originali in qualsiasi momento senza alcuna imposta o penalità. I soldi all'interno di un Roth crescono senza tasse.

Quando prendi i prelievi, le distribuzioni di Roth non contano in altre formule fiscali, come quelle che determinano quanta parte della tua sicurezza sociale è imponibile o quella che determina quanto in premi Medicare parte B che pagherai. A differenza di IRA regolari, non sei obbligato a prendere distribuzioni da un Roth all'età di 70 anni 1/2. Scopri se hai la possibilità di contribuire ad un Roth IRA sopra e oltre l'ammontare di qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro che ricevi, o se il tuo datore di lavoro offre un'opzione Roth 401 (k).

Usa fondi indice

Potrebbe essere sorpreso di scoprire che c'è una cosa da guardare per trovare costantemente i fondi comuni di investimento più performanti. Sono le spese del fondo. I fondi con tassi bassi tendono a superare le loro controparti più elevate dei corrispettivi, ei fondi indicizzati dispongono di alcune delle tasse più basse nell'industria.Perché pagare di più per lo stesso cesto di titoli o titoli quando potresti possederli per meno?

Annullare la tua assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è importante se qualcuno dipende finanziariamente da te, ma il tuo reddito e il reddito futuro del coniuge possono essere sicuri, non importa ciò che accade quando sei vicino alla pensione. Potrebbe non avere

necessità assicurazione sulla vita a questo punto, a meno che non si desideri fornire qualcuno dopo la morte. Va bene, ma è importante sapere perché stai pagando qualcosa e oggettivamente decidere se vale la pena spendere soldi.

Compra I Obbligazioni, non una rendita fissa

Le obbligazioni sono una grande alternativa ai CD, ai fondi del mercato monetario e ai conti di risparmio. Ottieni un interesse fiscalmente differito e adattato all'inflazione con liquidità completa dopo averli posseduti per 12 mesi. I prestiti non possono essere acquistati all'interno di un conto di intermediazione, in modo che un consulente finanziario non possa addebitare loro o fare soldi che li vendono. Questo potrebbe essere il motivo per cui non si sente più spesso su di loro. Bottom line: I bond sono uno dei migliori investimenti sicuri che puoi fare.

La sicurezza sociale può fare più soldi per te

Fare una decisione penosa e ben informata su quando iniziare i tuoi benefici per la previdenza sociale potrebbe aggiungere più "ritorno" al tuo reddito totale di pensionato di un consulente d'investimento.

Spendi più tempo sulla pianificazione della sicurezza sociale e altre forme di pianificazione finanziaria e meno tempo sull'analisi degli investimenti e probabilmente finirete con più soldi.

Le scorte potrebbero non essere sicure nel lungo periodo

Molti grafici e grafici mostrano che le scorte sono meno volatili per lunghi periodi di tempo. Il mercato azionario potrebbe salire del 40 per cento o in meno del 40 per cento in un anno, ma il rendimento è più probabile che va da un minimo di zero al 2 per cento ad un massimo del 10-14 per cento nel corso di un periodo di 20 anni. Quello che questi grafici e grafici non ti dicono è che le scorte potrebbero non avere un rendimento più elevato di alternative più sicure anche su periodi più lunghi come 20 anni. Forse non ti perdono soldi, ma non significa che supereranno le scelte meno rischiose. La gente assume che le scorte forniranno sempre maggiori rendimenti se li possiedono abbastanza a lungo, ma questo assunto non è vero.

Riorganizzare i tuoi investimenti per essere più efficienti dal punto di vista fiscale

Molti consiglieri finanziari gestiranno un account per te piuttosto che guardare tutti i tuoi account di investimento in modo olistico. Ad esempio, puoi avere un account 401 (k) e un investimento ereditario, non pensionato, gestito da un consulente. Potrebbe gestire il tuo conto non pensionistico senza considerare il tuo 401 (k) e riceverai ogni 1099 ogni anno che riporti gli interessi e gli investimenti da questo conto.

Ma a volte questi investimenti possono essere strutturati per essere più efficienti dal punto di vista fiscale. Può rendere più sensibile il tassametro per individuare più obbligazioni nel tuo account 401 (k) e investimenti di crescita più nel vostro non-401 (k). Quando hai più account come un risparmio di IRA, 401 (k) e non pensionistico, ci sono numerosi motivi per esaminare la tua allocazione degli investimenti in modo olistico, piuttosto che a ciascun conto in proprio.