7 Modi per investire più efficacemente fiscalmente

Penso ad investimenti fiscali efficienti come una torta a sette strati. Più livelli aggiunti, più è possibile aumentare il flusso di cassa di pensionamento dopo le imposte che sarà a vostra disposizione. A partire dal più semplice al più complesso, sotto sono sette modi per cambiare il modo in cui investite per abbassare le tasse.

1. "Alcuni investitori sono sorpresi di scoprire che devono pagare le imposte sul guadagno di capitale e le distribuzioni di dividendi dai loro fondi comuni e ETF, anche se non hanno venduto i loro fondi durante il periodo di anno.

Infatti, negli ultimi 10 anni, il costo medio annuo per un fondo comune è stato del 1, 3%.

1 ^{. “} 1. Fonte: Morningstar del 3/31/14. "Costo tributario" è una misura Morningstar dell'impatto delle imposte sulle plusvalenze e sulle distribuzioni di reddito sulle prestazioni. Le medie sono calcolate utilizzando la classe di azioni più antica di tutti i fondi comuni di open-end gestiti attivamente disponibili nell'U. (esclusi i fondi comunali e obbligazionari del mercato monetario) con record di traccia di 10 anni dal 3/31/14.

Alcuni fondi comuni di investimento hanno un elevato fatturato che determina ogni anno le distribuzioni a breve termine delle plusvalenze. Tali distribuzioni sono tassate ad un'aliquota più elevata di quella di un capitale a lungo termine o di dividendi qualificati. Scegliendo fondi indice o fondi gestiti da imposta in conti non pensionati è possibile abbassare il conto fiscale.

2. Utilizzare una posizione di processo denominata processo

È possibile individuare le partecipazioni degli investimenti in account fiscali o con imposta differita in modo da ridurre l'importo dei redditi imponibili di portafoglio che avete ogni anno.

Ecco un insieme generico di

regole di localizzazione degli asset da considerare: Inserisci gli investimenti che hanno il potenziale per i rendimenti più alti all'interno del tuo account Roth. Questo avrebbe come piccoli cappellini e mercati emergenti.

• Tenere investimenti che generano guadagni a lungo termine e dividendi qualificati in conti non pensionistici. Ciò sarebbe come un fondo di indici S & P o dividendi che pagano azioni.
• Consideriamo investimenti a reddito fisso e ad alto turnover per i conti fiscali tradizionali differiti. Ciò sarebbe come i fondi di commodity, i fondi immobiliari, i fondi gestiti attivamente) e fondi obbligazionari.
• Le famiglie di tasse più elevate dovrebbero considerare l'utilizzo di obbligazioni municipali per il reddito fisso detenuto in conti non pensionistici.
• 3. Guadagni e perdite di raccolta sulla base della tua situazione fiscale

Se la tua imposta è bassa (15% o inferiore) puoi cadere nell'obbligazione di imposta sul capitale di zero per cento - significa che non pagherai imposte sulle plusvalenze realizzate. È possibile utilizzare una proiezione fiscale per vedere quali anni si può verificare una realizzazione intenzionale di guadagni negli anni in cui non verranno tassati.

Le persone di reddito più elevato dovrebbero realizzare ogni perdita di capitale disponibile ogni anno quando tale perdita può essere utilizzata contro il reddito ordinario.Puoi anche raccogliere le perdite per compensare altri guadagni di capitale che puoi avere.

4. Conti di pensionamento dei fondi basati sulla tua base fiscale

La crescita fiscale è difficile da trovare e sia i conti di risparmio sanitario che quelli di Roth offrono la possibilità di far crescere i fondi privi di imposta, quindi in generale credo che chiunque abbia la facoltà di farlo dovrebbe finanziare questi tipi di conti. Ha anche senso finanziare i conti aziendali in un importo sufficiente per ottenere la partita piena.

La corrispondenza aziendale fornisce un ritorno immediato sull'investimento.

Una volta che questi elementi sono in atto, la tua base fiscale ora e in futuro determina che cosa dovresti finanziare successivamente. Di seguito è riportato un insieme generale di linee guida per il finanziamento:

Fund Roths quando la tua attuale imposta marginale è uguale o inferiore al tasso marginale previsto in pensione.

• Comparti di fondi deducibili quando il tasso marginale corrente è superiore al tasso marginale previsto in pensione.
• Completamente finanziare tutti i tipi di account per ottenere la massima protezione dei creditori. In alcuni Stati, per le professioni ad alto reddito / alto rischio, questo può includere le rendite di finanziamento e l'assicurazione sulla vita di valore in contanti.
• 5. Ritiro efficiente della tassa nel pensionamento

La previdenza sociale è una fonte di reddito preferita dalla tassa. Al massimo l'85% dei benefici pensionistici previdenziali sarà soggetto alla tassazione del reddito.

Ciò aumenta il potenziale vantaggio di ritardare la data di inizio della tua sicurezza sociale in modo da ottenere più reddito di vita che è preferito fiscale.

In alcune circostanze, la maggior parte dei casi che si verificano per coloro senza molti redditi da pensione e con bilanci moderati IRA, utilizzando i prelievi IRA presto in pensione, ritardando la previdenza sociale può essere molto utile e migliorare il tuo risultato rispetto ad altre strategie di prelievo.

6. Piano basato su un insieme generale di assunzioni

Molte persone fanno le ipotesi circa la loro base fiscale ora e cosa pensano che sarà simile al ritiro. La maggior parte dei pianificatori finanziari utilizza anche ipotesi generiche. Questo è meglio che non fare nessuna pianificazione affatto, ma penso che un insieme personalizzato di assunzioni è sempre meglio che usare una regola generica. La migliore pianificazione proviene dall'esecuzione di una proiezione fiscale personale a lungo termine e dalla consulenza basata sulla tua situazione personale.

Questo articolo è pieno di regole generiche - non applicarli ciecamente. Non conosco la tua situazione personale e potresti avere circostanze che significano che alcune delle linee guida suggerite in questo articolo non sarebbero adatte per te. Nessun libro, articolo o forum di consulenza online può superare il valore che un'analisi personalizzata eseguita da un pianificatore finanziario qualificato o un consulente fiscale può offrire.

7. Piano basato su una proiezione fiscale personale

Stupendo abbastanza, molti che pensavano che la loro aliquota fiscale fosse più bassa in pensione scopri che non è vero. Questo accade più spesso a coloro che hanno fedelmente contribuito a piani di pensionamento fiscali differiti e finiscono con un sacco di soldi in IRAs e 401 (k) s.

Una proiezione fiscale a lungo termine avrebbe illustrato il loro percorso fiscale futuro e li ha aiutati a prendere decisioni precedenti che avrebbero potuto migliorare il loro equilibrio tra il risparmio prima delle imposte e delle imposte.Per la maggior parte, non si desidera raggiungere la pensione con tutti i beni in piani di pensionamento fiscali differiti. Ciò significa che ogni dollaro necessario per ritirarsi sarà tassato, per cui potrebbe essere necessario ritirare $ 1. 40 o più per ogni dollaro che devi spendere. Coloro che hanno la massima stabilità finanziaria in pensione hanno solitamente un equilibrio di risparmio in diversi tipi di account.