Quando prendere la sicurezza sociale - un'analisi ed un'esempio

Per coloro che si chiedono quando prendere i benefici per la pensione di previdenza sociale, avendo i fondi più presto piuttosto che suona in su bene, ma funziona davvero a vostro vantaggio? La risposta dipende da diverse cose:

1. Lavora fra l'età di 62 anni e la tua età totale di pensionamento?
2. La tua aspettativa di vita
3. Il tuo stato civile
4. La tua volontà di proteggere il tuo potere d'acquisto dovresti vivere più a lungo di quanto si possa aspettare

Di seguito puoi vedere come ciascuno dei quattro fattori influenza la tua situazione personale e troverai esempi specifici con numeri.

1. Ricavi ottenuti prima dell'età 66 o 67

Se non hai ancora raggiunto la tua età di pensionamento come definito dalla Sicurezza Sociale (per la maggior parte delle persone di età 66 o 67 anni) e stai ancora lavorando, probabilmente non avrà senso iniziare la ricezione i tuoi benefici per la sicurezza sociale.

Perché? Perché se guadagni sopra il limite di guadagno della previdenza sociale, i tuoi benefici per la sicurezza sociale saranno ridotti. Una volta raggiunta l'età di pensionamento totale i tuoi vantaggi non saranno ridotti, indipendentemente da altri redditi che si possono guadagnare (anche se i tuoi vantaggi possono essere tassati).

2. Aspettativa di vita

Se vivi alla vostra aspettativa di vita standard, credetela o no, avrai quasi la stessa quantità se prendi la Previdenza Sociale presto, o aspetti più tardi per prenderla. Per vedere come funziona, aiuta a guardare un esempio utilizzando numeri reali, come quello di seguito.

George è l'età di 61 anni e sta decidendo quando prendere la sicurezza sociale.

Ecco i numeri dalla sua dichiarazione sulla sicurezza sociale mostrando cosa otterrà a quale età:

• Età 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 all'anno)
• Età 66: $ 2, 238 ($ 26, 856
• Età 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 all'anno)

Un uomo di 62 anni ha un'aspettativa di vita di diciannove anni o all'età di 81 anni. La previdenza sociale ha un aggiustamento del costo della vita un aumento dei benefici nel corso degli anni, ma per ora, lo ignaro.

Guardiamo tre possibilità:

• Supponiamo che George inizia a ricevere benefici a 62. Ottiene $ 1, 643 al mese, o $ 19, 716 all'anno, per 19 anni. Riceve un totale di $ 374, 600.
• Se attende fino all'età di 66 anni, ottiene $ 2, 238 al mese, o $ 26, 856 all'anno, per 15 anni (all'età di 81 anni). Riceve un totale di $ 402, 870.
• Se aspetta fino all'età di 70 anni, ottiene $ 3, 009 al mese, o $ 36, 108 all'anno, per 11 anni (all'età di 81 anni). Riceve un totale di $ 397, 190.

In sintesi:

• $ 374, 600 se ha iniziato i benefici all'età di 62
• $ 402, 870 se ha iniziato benefici all'età 66
• $ 397, 190 se ha iniziato i benefici all'età di 70 anni

Chiaramente, se George vive all'aspettativa di vita, massimizza il reddito di tutta la vita prendendo i benefici della previdenza sociale alla sua età totale di pensionamento, 66 anni nel suo caso.

Quando si fanno fattori sui potenziali aumenti dei benefici a causa dell'adeguamento del costo della vita che la Sicurezza Sociale offre, aspettando più tempo a prendere Social Security sembra ancora meglio.

Con un costo di vita di adeguamenti del 2% all'anno, e vivendo all'aspettativa di vita, George si aspetterebbe i seguenti importi totali.

• $ 450, 320 se ha iniziato i benefici all'età di 62
• $ 502, 720 se ha iniziato i benefici all'età 66
• $ 514, 800 se ha iniziato benefici all'età di 70

Se George vive all'età di 81 anni massimizzerà il suo reddito di vita aspettando fino all'età di 70 anni per iniziare a prendere i suoi benefici per la sicurezza sociale.

(Nel caso di George, la sua età di pausa è di 80 anni, vale a dire se attende fino all'età di 70 anni per iniziare i benefici, deve vivere almeno all'età di 80 anni per ricevere gli stessi dollari totali che avrebbe ricevuto se avesse iniziato a beneficiare .)

Vedere l'insieme completo di ipotesi dietro questi numeri nel PDF Quando prendere l'analisi della sicurezza sociale.

Ci sono molti dollari in gioco e naturalmente nessuno conosce la loro aspettativa di vita con certezza. Tuttavia alcuni fattori di salute e stile di vita influenzeranno la vostra aspettativa di vita personale. Proprio come una società di assicurazioni farebbe sottoscrizione, suggerirei di fare un'analisi sulla vostra aspettativa di vita personale, usando una calcolatrice di aspettativa di vita che vi chiederà domande relative alla salute e alla vita.

3. Stato civile

Per i single, l'aspettativa di vita è uno dei fattori primari da considerare.

Un'analisi break-even basata sulla durata della tua vita può essere un buon punto di partenza per la decisione di sicurezza sociale per singoli. Le tasse dovrebbero essere considerate anche. Crede o no, per alcune persone che ritardano l'avvio della previdenza sociale e l'estrazione dei conti pensionistici prima possono fornire alcuni vantaggi fiscali extra.

Per le coppie sposate Social Security non è così semplice. Il modo in cui i lavoratori sopravvissuti alla previdenza sociale possono lavorare, quando sei sposato, alla morte del primo coniuge, il coniuge superstite può mantenere il più grande sia del proprio beneficio che del vantaggio del coniuge. A causa di questo, ci sono modi per le coppie di coordinare come e quando ciascuno prende benefici in modo da poter ottenere più come una coppia.

4. Desiderio di proteggere il potere d'acquisto

La maggior parte delle persone vuole raccogliere i loro benefici per la previdenza sociale non appena sono ammissibili, ossia a 62 anni. Fanno questa decisione senza comprendere le conseguenze a lungo termine. Se dovresti vivere bene negli anni '80, devi rinunciare da $ 50.000 a $ 150.000 in reddito supplementare, prendendo una decisione frenetica sulla raccolta dei tuoi benefici per la sicurezza sociale.

I vantaggi della previdenza sociale hanno un aggiustamento dei costi di vita che li incorporano, il che significa che i redditi della sicurezza sociale aumentano con l'inflazione. Sfruttare al meglio i vantaggi della previdenza sociale ritardando la data di inizio può offrire una quantità enorme di protezione del reddito più tardi nella vita.