Quando dovresti rivendicare i vantaggi di sicurezza sociale?

È probabilmente una delle più importanti scelte di pianificazione del pensionamento che farai mai: Decidere quando inizierai a prendere benefici per la previdenza sociale.

Ma nonostante il ruolo fondamentale che la sicurezza sociale svolge nella creazione di un piano di reddito da pensione che ti sostenga durante il pensionamento, poche persone danno tanto pensiero a questa decisione che dovrebbero. Infatti, anche se le cifre recenti della Società degli attuari mostrano che la durata della vita è in aumento, 62 anni, la prima età in cui si può generalmente presentare per prestazioni, rimane l'età più popolare per richiedere la previdenza sociale.

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Naturalmente, se siete stati costretti a ritirarsi e non avere risparmi sufficienti per sostenerti in pensione, puoi non avere altra scelta se non iniziare a raccogliere i pagamenti della previdenza sociale non appena possibile . Ma se si dispone di una manovra, la rivendicazione più tardi piuttosto che prima è spesso la scelta più intelligente.

Un motivo è che il ritardo, anche solo pochi anni, ti consente un controllo di sicurezza sociale notevolmente superiore, che può aumentare drasticamente la quantità di benefici che raccoglierai durante la tua vita. Ad esempio, ogni anno si rinvia a prendere benefici tra i 62 ei 70 anni, il tuo pagamento aumenta approssimativamente 7% all'8% all'anno. (Non c'è vantaggio di ritardare più tardi l'età di 70 anni.) Se si lavora anche negli anni che si mettono in disparte, i tuoi pagamenti salgono ancora di più. L'Amministrazione della Previdenza Sociale esamina tutta la tua storia di lavoro nel calcolo dei benefici. Quindi alcuni anni addizionali di lavoro potrebbero aumentare il tuo pagamento anche di più che aumentare si otterrà semplicemente ritardando.

Le coppie sposate possono aumentare l'importo che probabilmente raccolgono sulla loro vita anche più di singoli possono coordinando quando prendono vantaggi per massimizzare la loro potenziale vincita congiunta. Ad esempio, un uomo di 61 anni che guadagna $ 100.000 all'anno e la sua moglie di 58 anni che ogni anno assorbe 60.000 dollari ogni anno a prendere il loro beneficio previdenziale all'età di 62 anni.

In base a stime della calcolatrice di sicurezza sociale dei motori finanziari, questa coppia avrebbe raccolto un proiettato $ 1. 1 milione di benefici a vita.

Ma per una migliore tempistica quando e quale tipo di beneficio - raccogliere, questa coppia può fare molto meglio. Ad esempio, se la moglie prende il proprio vantaggio a 63 anni, il marito presenta una "domanda limitata" per i benefici sposi basati sul lavoro di sua moglie dopo aver raggiunto la sua età totale di pensionamento di 66 anni e il marito poi si trasferisce al proprio lavoro a 70, il loro prolungato vantaggio a vita potrebbe salire a circa $ 1. 4 milioni. Questo è un aumento di circa il 40%, ovvero un supplemento di $ 300.000 nei benefici previsti per la vita, solo ritardando un po 'e coordinando meglio come affermano.

So che molte persone pensano che possano fare meglio a rivendicare la previdenza sociale in anticipo e investire i vantaggi - oppure prendendo i pagamenti in modo da poter ritirare meno dal risparmio di pensione, che equivale alla stessa cosa. Ma questa è una strategia rischiosa e uno che può combattere, specialmente se i tuoi investimenti guadagnano guadagni o se tu (o tuo coniuge) finisce per vivere all'aspettativa di vita o al di là. Inoltre, è più prudente guardare la Sicurezza Sociale come un programma assicurativo di tipo progettato per aiutarti a mantenere un livello di vita dignitoso anche se si vive ad un'età avanzata anziché un modo per cercare di giocare i mercati finanziari per un reddito extra.

(Detto questo, si può comunque volere prendere in considerazione i pagamenti della previdenza sociale quando decidono come divulgare il portafoglio di pensione tra titoli e obbligazioni.)

Dato che è in gioco tanto denaro, sicurezza per la pensione - Suggeriamo di rilanciare una buona calcolatrice della sicurezza sociale prima di eseguire il file per le prestazioni. Potresti anche controllare alcune delle risorse di Social Security elencate in RealDealRetirement. com come Retirement Toolbox, in quanto possono fornire ulteriori dettagli su come funziona il programma di sicurezza sociale.

Se non riesci a valutare autonomamente le tue opzioni di sicurezza sociale, puoi provare uno dei servizi che, a pagamento, creeranno i numeri per te o parlare con un consulente finanziario che conosce i e fuori del sistema

Ma a meno che tu non abbia davvero alcuna altra scelta, non iniziare automaticamente a prendere i benefici il più presto possibile solo perché puoi.

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