401 (K) Prelievi di difficoltà - ecco come funzionano

Quando hai un piano 401 (k), non puoi prendere un ritiro finché il tuo lavoro non finisce - a meno che il piano 401 (k) non riesca a sottrarsi.

Quando un datore di lavoro crea un piano 401 (k), deciderà se il piano consentirà il ritiro delle difficoltà. Secondo le regole dell'IRS, i piani di pensionamento aziendale non devono consentire il ritiro di sofferenze. Se il tuo datore di lavoro non ha scelto questa opzione nel documento del piano 401 (k), allora a prescindere dal tuo modo di dire le tue condizioni, non possono cambiare idea e fare un'eccezione per te.

Se non potete prendere un ritiro duro, il tuo piano può consentire prestiti. Le differenze tra i prelievi di sofferenza ei prestiti sono descritti di seguito.

Per sapere se il tuo piano consente un ritiro di difficoltà 401 (k), dovrai parlare con il tuo amministratore del piano, che potrebbe essere qualcuno del reparto risorse umane o benefici o puoi chiamare il numero di telefono sul tuo 401 (k) dichiarazione di conto pianificata.

Criteri di difficoltà

Se il tuo piano 401 (k) prevede il prelievo di sofferenze se fosse per uno dei sei motivi seguenti:

• Spese impreviste
• Costi relativi all'acquisto di una casa
• Spese e spese di istruzione e spese
• Pagamenti necessari per evitare lo sfratto o la preclusione in casa
• Spese di sepoltura o funerarie
• Spese per la riparazione dei danni alla casa >

Tasse su un ritiro di difficoltà 401 (k)

Pagherai le tasse per l'importo che prenderai sotto forma di un ritiro duro. Oltre alle normali imposte sul reddito, probabilmente pagherai una tassa di penalità del 10%.

Potrebbe essere in grado di evitare la penalità del 10% se soddisfi una delle seguenti eccezioni:

Sei disabilitato.

• Il tuo debito medico supera il 7,5 per cento del tuo reddito lordo rettificato. Tuttavia, poiché le attività 401 (k) sono protette dai creditori, potrebbe non essere nel tuo interesse utilizzare un ritiro difficile per pagare queste spese mediche.
• Ti viene richiesto dall'ordine del tribunale di dare il denaro al tuo coniuge divorziato, un bambino o un dipendente.
• Se non si qualifica per un'eccezione all'imposta penale, è necessario pianificare che almeno 30 centesimi di ogni dollaro che ritirate andrà verso le tasse. Se prendi $ 1, 000, dopo le tasse puoi ottenere $ 700.

Se hai altre risorse, ad esempio un fondo di emergenza, che può essere utilizzato per soddisfare le tue esigenze finanziarie, è meglio utilizzare queste attività innanzitutto e utilizzare un ritiro di difficoltà 401 (k) solo se è l'ultima opzione disponibile .

Prova di difficoltà

Per qualificarsi come difficoltà, dovrai spiegare la tua situazione al tuo amministratore del piano 401 (k). La maggior parte del tempo può determinare se pensano che le tue circostanze si qualificano come una difficoltà, ma alcuni piani 401 (k) potrebbero richiedere una qualche forma di documentazione da presentare.Chiedere al vostro fornitore di piani 401 (k) che cosa richiedono come prova delle difficoltà.

Prima di prendere un ritiro di difficoltà

Molte persone non sanno che il denaro 401 (k) è protetto dai creditori e protetto dal fallimento. Se stai vivendo difficoltà finanziarie e pensa che potresti finire per presentare il fallimento, non metta in cassa il tuo piano 401 (k). I tuoi creditori e il tribunale fallimentare non possono prendere il tuo 401 (k) piano di denaro.

Può essere meglio prendere in prestito denaro piuttosto che prendere un ritiro da 401 (k). Troppe persone usufruiscono di un piano 401 (k) o prendono un ritiro duro per pagare le spese mediche quando i loro soldi 401 (k) sarebbero protetti da questi creditori. Prova a elaborare un piano di pagamento con un creditore prima di toccare i soldi del tuo pensionamento.

Dopo aver preso un ritiro di difficoltà 401 (k)

Per sei mesi dopo aver prelevato un ritiro 401 (k) non sarai autorizzato a contribuire al tuo piano 401 (k). Non è inoltre consentito il rimborso dell'ammontare del ritiro duro, ma è possibile continuare a contribuire (dopo i sei mesi) al massimo il limite di contribuzione massimo consentito per l'anno (401 k).

401 (k) Prelievo di difficoltà o 401 (k) prestito?

Quando prendi in prestito denaro dal tuo piano 401 (k) puoi rimborsarlo in cinque anni e gli interessi che paghi tornano sul tuo conto.

Al momento di prendere un prestito di piano 401 (k), non pagherai le tasse sull'importo in prestito. Se non si paga l'intero importo preso in prestito in base al piano di rimborso, qualsiasi rimanente importo del prestito diventerà una distribuzione imponibile a voi e può anche essere soggetta ad una tassa di penalità per il ritiro anticipato del 10% se non sei ancora 59 anni 1 / 2.

Contrasta il prestito con il 401 (k) ritiro di sofferenza - dove non è consentito rimborsare l'importo ritirato! Inoltre, con un ritiro duro, pagherai le tasse per l'importo che prelevi nel corso dell'anno in cui lo prelevi.

A causa di queste differenze un prestito di piano 401 (k) consente una maggiore flessibilità rispetto a un ritiro di difficoltà del piano 401 (k).