Che cosa è un mutuo e per quale motivo i compratori acquistano la casa?

Domanda: Che cos'è un mutuo?

Un lettore scrive: "Siamo appena sposati e pensiamo ad un mutuo per l'acquisto di una casa. Ovviamente siamo troppo giovani per pagare denaro e abbiamo un piccolo conto di risparmio, per misure conservatrici. dice che è abbastanza per comprare una casa se possiamo ottenere un'ipoteca, ho sempre sentito che dovremmo pagare in contanti per una casa e non cercare di sfruttare le nostre finanze. Dopo tutto, non abbiamo carte di credito, Credo che se non possiamo pagare in contanti, non abbiamo bisogno, ma una casa è un po 'diversa. Puoi spiegarci perché abbiamo bisogno di un mutuo e di quello che è un mutuo? "

Risposta: Congratulazioni per il tuo recente matrimonio. Amo vedere le giovani coppie partendo dalla vita parlando di finanze. È più romantico di qualsiasi canzone d'amore; è dolce musica alle mie orecchie. Ma dica che non sei mai troppo giovane per pagare in contanti, anche se potresti trovare che puoi prendere in prestito denaro più a buon mercato del rendimento immediato del denaro. Non sei mai troppo giovane per ottenere un mutuo e comprare una casa. Immobili a lungo termine è un investimento meraviglioso e tutti abbiamo bisogno di un tetto sopra le nostre teste.

Definizione di un mutuo

Un mutuo è un documento scritto che contiene un creditore e un mutuatario. Il mutuatario è il mutuatario, in genere, TU, l'acquirente di casa. Il mutuatario è il prestatore, l'entità che offre prestiti all'acquirente. L'ipoteca utilizza immobili come garanzia per il prestito. Se andate a Bank of America per ottenere un'ipoteca, sei il mutuatario e Bank of America è il prestatore.

Se un mutuatario, ad esempio, manca qualche pagamento, il prestatore si riserva il diritto di cogliere la garanzia del prestito: la casa.

Questo è il modo in cui si verifica in genere un preclusione. Ogni Stato ha le proprie leggi che definiscono il periodo di tempo per una preclusione e per quanto tempo un prestatore deve aspettare prima di prendere la casa lontano dal mutuatario.

Finché il mutuatario effettua i pagamenti in tempo, in genere il saldo ipotecario è ridotto e il mutuatario guadagna il patrimonio netto.

Il prestatore ottiene anche una garanzia aggiuntiva per il prestito, mentre il patrimonio netto cresce. Quando i valori di casa cadono, la sicurezza di un prestatore è spesso diminuita. Se il valore di sicurezza è inferiore a quello del saldo ipotecario, un mutuatario potrebbe avere bisogno di vendere come una vendita breve per eliminare il debito. Molti finanziatori vendono i prestiti convenzionali nel mercato secondario e poi i mutuatari effettueranno pagamenti ad un prestatore diverso. Possono farlo senza un permesso del mutuatario.

Perché un mutuo è una cosa buona?

Il semplice atto di finanziamento di un acquisto immobiliare non rende l'acquisto di una casa con un'ipoteca più rischiosa. Gli acquirenti di casa si trovano nei guai quando si estendono.Ad esempio, se ci vogliono 2 redditi per pagare un mutuo e una persona perde un lavoro, la tua casa potrebbe essere a rischio. Tuttavia, si potrebbe dire la stessa cosa circa l'affitto rispetto all'acquisto di una casa. Se non puoi pagare l'affitto, non puoi pagare né un'ipoteca.

Un mutuo libera il capitale e ti dà leva. Leverage consente di controllare un asset senza pagare in contanti. Se il vostro pagamento ipotecario è vicino all'importo che dovresti pagare in affitto, probabilmente stai uscendo in anticipo. Il motivo per cui si ha un vantaggio è che tu paghi l'interesse sull'ipoteca e che l'interesse ipotecario è deducibile dalle tasse.

Inoltre, a differenza dell'affitto, il pagamento di un mutuo costituisce il patrimonio per te.

Due tipi di base di un'ipoteca

Puoi sentire il termine deed of trust o forse fiducia che si utilizza in modo intercambiabile con il termine ipoteca, ma sono diversi. Uno strumento di finanziamento utilizzato da un'importante istituzione bancaria è generalmente uno dei due:

• un mutuo
• una nota promozionale garantita da un atto di fiducia

Mentre un mutuo contiene un creditore e un mutuatario, un documento di fiducia contiene 3 feste. Queste parti sono un fidato, un trustee e un beneficiario. Il trustor è il mutuatario / acquirente di casa. Il beneficiario è il prestatore, l'entità che fornisce il denaro. Il fiduciario è un terzo con potere di vendita.

Molti Stati che utilizzano un'ipoteca come strumento di finanziamento seguono le leggi che rendono i preclusioni un processo molto più lungo di quelli che utilizzano un atto di fiducia.

La preclusione di un'ipoteca può richiedere spesso un anno o più. Una preclusione di atto di fiducia che utilizza la potenza di vendita di un trustee può essere finalizzata in meno di 4 mesi dopo la registrazione di un Avviso di default.

Se siete preoccupati di perdere il possesso o di essere costretti a uscire dalla tua casa in caso di preclusione, si potrebbe preferire uno stato che utilizza i mutui anziché un atto di fiducia. Tuttavia, se siete preoccupati per la preclusione, allora potrebbe non essere un buon candidato per acquistare una casa.

In chiusura, dico che in genere hai bisogno di credito stabilito per ottenere un'ipoteca per acquistare una casa. Ciò significa che dovresti avere almeno una carta di credito nel tuo nome. Mi rendo conto che preferisci pagare in contanti, ecco perché non hai carte di credito, ma non avere carte di credito, crederlo o no, ti rende un rischio di credito scarso agli occhi di un prestatore.

Anche se non è impossibile ottenere un'ipoteca senza credito stabilito, è difficile. Probabilmente pagherai un tasso di interesse più elevato perché nessun credito non significa punteggio FICO. Così, fare un favore e ottenere una carta di credito. Puoi pagare il saldo in pieno ogni mese e evitare una tassa di finanziamento mentre crei credito.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.