Fatti fondamentali sui prestiti FHA per i compratori domestici

Prestiti FHA, quanto ti amiamo? Ci sono molte ragioni che il numero record di acquirenti di casa ama i prestiti FHA oggi. Rispetto ai prestiti convenzionali, i prestiti FHA sono spesso superiori. Sorpreso? Non essere. I prestiti FHA inizialmente sono scesi per grazia per alcuni anni, ma dal 2005 hanno rimesso in gioco il grande tempo. È un'istituzione che da molto tempo è in funzione, dal 27 giugno 1934. Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano ha piegato la Federal Housing Administration (FHA) sotto il suo ombrello nel 1965.

I prestiti FHA cominciarono a perdere il favore verso la fine degli anni '90, quando i valori di casa cominciarono ad aumentare, superando i limiti di ipoteca FHA e i venditori si limitarono alle rigide linee di valutazione di FHA e all'alto costo dell'assicurazione mutui. Da allora è cambiato. Non essere ingannati in vecchi modi di pensare. Le linee guida FHA sono venute in giro e sono molto più rilassate.

Come funzionano i prestiti FHA

Innanzitutto, chiariamo alcune idee sbagliate. Per cominciare, FHA non fa prestiti né prestiti di garanzia. Assicura prestiti. L'assicurazione rimuove o riduce al minimo i creditori di rischio di default affrontati quando gli acquirenti hanno messo meno del 20 per cento. Senza ulteriori approvazioni da parte di FHA, i suoi finanziatori autorizzati sono autorizzati a:

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FHA Mortgage Limits

I miei genitori hanno acquistato la nostra prima casa nel 1955 per $ 9.000 con un prestito FHA. E 'quasi inconcepibile pensare a una casa costosa che oggi. Di conseguenza, FHA cambia periodicamente i propri limiti ipotecari.

A partire dal 1 ° gennaio 2009, il limite massimo di ipoteca nei settori ad alto costo è del 115% dei prezzi mediani locali, non superando i 625 e 500 dollari. Il limite massimo di prestito conforme è di 417.000 dollari per le residenze monofamiliari a livello nazionale. La tua zona potrebbe sostenere un limite inferiore di ipoteca. Ecco come trovare il tuo limite di ipoteca FHA.

I prestiti FHA consentono una storia di credito difettosa

Se il tuo credito è inferiore a quello perfetto, FHA potrebbe essere il prestito per te. Potresti beneficiare di un prestito FHA anche se hai avuto problemi finanziari.

i punteggi FICO possono essere inferiori a quelli per un prestito convenzionale.

• Fallimento. È possibile ottenere un prestito FHA a uno o due anni dalla data di scaricamento fallimentare, a patto che tu abbia mantenuto un buon credito poiché i tuoi debiti sono stati scaricati.
• preclusione. Se mantenete il vostro credito in ottima forma da una preclusione, un prestito FHA sarà disponibile a voi tre anni dalla data finale del tuo preclusione.
• I prestiti FHA vanno a prezzi e condizioni competitivi

I termini di oggi sono abbastanza semplici. Infatti, in molti mercati, i tassi e le condizioni sono migliori di quelli per i prestiti a scadenza dell'80% / 20%.

C'è poco o nessun aggiustamento al tasso di interesse per un prestito FHA, in quanto i tassi variano all'interno.125 per cento di un prestito convenzionale.

• L'assicurazione mutui è finanziata nel prestito, il che significa che una percentuale di premi viene aggiunta al saldo del prestito anziché essere pagato in tasca. Inoltre, una piccola porzione per il premio di assicurazione mutuo è aggiunta al pagamento mensile, ma è molto inferiore ai premi assicurativi di ipoteca privata.
• A partire dal 1 ° gennaio 2009 i mutuatari possono finanziare il 96,5% del prezzo di acquisto e abbassare il 3, 5 per cento. In alcuni casi, in combinazione con altri tipi di prestiti, il pagamento anticipato può essere zero.
• I rapporti di debito ammissibili sono superiori ai limiti del rapporto di indebitamento imposti per i prestiti convenzionali.
• FHA prestiti richiedono meno riparazioni

A un certo punto, le richieste di riparazione FHA erano così eccessive che i venditori avrebbero sconti il ​​prezzo di lista per gli acquirenti che sarebbero d'accordo per ottenere prestiti convenzionali sui prestiti FHA. Oggi le linee guida di riparazione di FHA sembrano più ragionevoli.

I tetti difettosi che persistono devono ancora essere sostituiti, ma un tetto più vecchio non richiede la sostituzione se non persiste.

• Le finestre che si bloccano all'apertura o che hanno incrinato i pannelli non richiedono la sostituzione.
• Le valutazioni FHA non hanno il posto di un ispezione a domicilio e non hanno mai avuto. I compratori dovrebbero comunque ottenere un'ispezione professionale a casa.
• I prestiti FHA sono disponibili a qualsiasi acquirente di casa che intende occupare la proprietà, ma vengono utilizzati più spesso dai compratori di casa per la prima volta e dagli acquirenti a basso o medio reddito. Tuttavia, non esistono titoli di reddito. Anche un milionario può prendere un prestito FHA, soggetto a limiti di prestito basati sulla locale.

L'amministrazione di Trump ha rimosso i tagli di prestiti FHA messi in atto da Obama

Appena prima che il presidente Obama abbandonasse l'ufficio, la sua amministrazione ha messo in atto un taglio dei costi FHA che doveva entrare in vigore il 27 gennaio 2017. Questo nuovo ordine amministrativo riduce il costo del MIP (premio assicurativo ipotecario) in alcuni casi da. 85 a. 60 (varia con la matrice). La riduzione di base è stata fatta dall'amministrazione Obama in un tentativo di compensare i tassi di interesse in aumento e aumentare il numero di mutuatari che potrebbero beneficiare di un prestito FHA. Si prevedeva di risparmiare circa 400 dollari all'anno.

Giorni dopo la presa in carico, il Presidente Trump ha eliminato questa riduzione del tasso di prestito FHA. Mentre alcuni potrebbero argomentare la sospensione del tasso di Obama da parte del presidente Trump per eliminare un vantaggio che non era ancora stato ricevuto da nessuno, questa mossa inattesa ha fatto ritardare una serie di chiusure immobiliari previste a fine gennaio 2017. Poiché i costi per un Il prestito FHA era cambiato, le regole TRID richiedevano le società di mutui per ristabilire e dare agli acquirenti un'altra attività prima che gli acquirenti potessero firmare documenti di prestito.

In un caso di questo tipo, un acquirente a Sacramento stava acquistando una breve vendita, con una breve lettera di approvazione di vendita scaduta il 30 gennaio 2017. Le azioni di Trump impedirono all'acquirente di chiudere la vendita corta il 30 gennaio. Abbiamo dovuto chiedere al prestatore di breve durata per dare altri 2 giorni per chiudere l'impegno, e anche se il prestatore non aveva alcun obbligo di concedere l'estensione, la banca ha capito la nostra situazione e ci ha dato altri due giorni.

In una dichiarazione rilasciata dall'Associazione Nazionale dei Realtors, il Presidente William E. Brown prevede che 750, 000 a 850, 000 proprietari di abitanti ora pagheranno di più per ottenere un prestito FHA sotto l'amministrazione del Presidente Trump.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.