Evitare i tassi di prelevamento anticipato del 10% sull'IRA

Investire per il pensionamento attraverso un IRA tradizionale, Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA o Roth IRA offrono agli investitori straordinarie prestazioni fiscali. Tuttavia, questi benefici massicci sono dotati di un prezzo. Come molti investitori sanno, se si effettua un ritiro precoce da uno di questi account, è possibile ottenere un colpo non solo con le imposte federali, statali e locali, ma una penalità aggiuntiva del 10% in forma di una commissione di prelievo anticipata dovuta all'IRS come punizione per aver raidato le riserve destinate alla vecchiaia.

Per i tradizionali IRA, Rollover IRA, IRAs semplici e SEP-IRAs, la pena di prelievo anticipato colpisce in genere il primo dollaro dei prelievi. Roth IRAs, d'altro canto, sono finanziati con dollari dopo la tassa, in modo da poter lasciare tutti i tuoi contributi principali, e solo una volta che hai iniziato a tirare fuori ulteriori importi da plusvalenze, dividendi, interessi e altri investimenti il reddito viene colpito con una pena di prelievo anticipato. Quanti anni, potresti chiedere, dovresti essere per i tuoi ritiri per non incorrere in penali di ritiro anticipato? Semplice. Il ritiro anticipato per le sanzioni IRA è fissato in qualsiasi momento prima che il beneficiario dell'IRA abbia 59. 5 anni.

Questo può sembrare ingiusto. Dopo tutto, è il tuo denaro. Il motivo per cui la tassa di prelievo anticipata è valutata sugli IRA e su alcuni altri tipi di conti pensionistici è perché il Congresso ha voluto scoraggiare gli individui a drenare il loro capitale di investimento oggi per risolvere un problema a breve termine se ciò significasse più tardi, in età avanzata quando non potevano più lavorare, diventeranno dipendenti da varie forme di benessere.

In passato, quando le pensioni erano più comuni, questo non era possibile - una persona avrebbe dichiarato fallimento e doveva ricominciare, pur mantenendo quasi sempre i propri diritti a pensione. Una volta che siamo andati in un sistema di pensionamento fai-da-te, il divario di ricchezza tra coloro che possono gestire denaro e coloro che non possono esplodere come decisioni individuali accoppiato con il potere di comporre hanno determinato differenze esponenziali nei risultati.

In altre parole, la tassa di prelievo anticipata dell'IRA era il bastone alla carota che il nostro ramo legislativo ed esecutivo si estese quando ha approvato le rispettive leggi che stabiliscono questi conti pensionistici. Seguite le regole e ricevi premi importanti. Vi violano e soffrono le conseguenze.

Tuttavia, se siete intenzionati a toccare il portafoglio di pensionamento prima che sia il momento - e non commettete errori, è quasi sempre una brutta idea di fare prelievi anticipati dal tuo portafoglio di pensionamento - vorrei spiegare otto modi che potresti essere in grado di evitare la tassa di prelievo anticipata, risparmiandoti che il 10% supplementare con il quale altrimenti avrebbe dovuto partecipare.

1. Puoi essere in grado di evitare la penalità di ritiro anticipato dell'IRA se diventi disabile permanente e hai bisogno dei fondi

Se diventi permanentemente disabilitato, come per malattia o incidente, e ti rende incapaci di guadagnare lavoro retribuito e di sostenersi, è possibile evitare la penalizzazione anticipata del 10% sulla tua IRA. Dovete ottenere un medico per certificare che sei fisicamente o mentalmente incapace di lavorare e che la condizione sta per durare 1) una lunghezza significativa di tempo, 2) una durata indeterminata del tempo, o 3) alla fine portare alla tua morte .

2. Il tuo IRA non sarà colpito con la penitenza di prelievo iniziale se morti presto

Anche se sono sicuro che sia comfort freddo, se sei abbastanza sconvolto da passare prima di aver raggiunto l'età di 59 anni. 5 anni, la tua proprietà o i beneficiari non saranno colpiti con la pena di prelievo anticipato del 10% sul tuo IRA o IRA. Le regole per gli IRA ereditarie possono sembrare complesse, ma in molti casi coloro che ereditano i fondi di pensione possono combinarli con i propri IRA (nel caso di tuo marito o moglie poiché questo è uno dei molti vantaggi finanziari del matrimonio) metterli in un IRA ereditato da soli che potrebbe consentire un'estensione di cinque anni di ritiro forzato a partire dalla fine dell'anno in cui si è scomparsi permettendo loro di godersi la loro composizione differita di tassazione differita o essere erogata immediatamente che riguarda solo le imposte ordinarie sul reddito.

3. Se si utilizzano i fondi IRA per pagare spese mediche non rimborsate, non è possibile rispettare la penalità di ritiro anticipato

Se tu oi tuoi figli sono seriamente ammalati o feriti e sono colpiti da un trattamento medico prolungato o costoso, lo zio Sam rinuncerà la tassa di prelievo sul tuo IRA a condizione che le spese superino il 7,5% del tuo reddito lordo aggiustato.

4. Per incoraggiare la proprietà di casa, gli acquirenti di casa per la prima volta possono evitare la tariffa iniziale di prelevamento anticipato di IRA fino a 10 000 dollari di ritiri

Se stai cercando di acquistare la tua prima casa, la pena di prelievo anticipato del 10% viene revocata fino a $ 10.000 di prelievi che altrimenti sarebbero stati soggetti ad esso. Naturalmente è quasi sempre meglio appendere agli incredibili vantaggi fiscali dell'IRA e, invece, costruire i tuoi soldi in un investimento appropriato al di fuori e separati dalle vostre attività di pensionamento - e "meglio" è un'impressione significativa - ma non tutti sono pazienti.

5. Puoi essere in grado di evitare la penalità di prelevamento anticipato di IRA sui soldi prelevati dai tuoi conti di pensionamento per coprire i costi di istruzione superiore

La frequenza all'università o all'università può essere costosa. Fortunatamente, ci sono alcune regole in atto per aiutare le famiglie di successo a pagare per l'istruzione dei loro familiari. Ad esempio, alcuni costi di istruzione qualificati sono esenti dall'imposta sui regali, consentendo ai genitori e ai nonni ricchi e ad alto rendimento netto di investire nel capitale umano, nel capitale di conoscenza e nel capitale di rete dei loro eredi senza trattarlo come un regalo finanziario che altrimenti innesca l'imposta sul dono o una riduzione del limite di esenzione fiscale per la vita.

In particolare, la pena di prelievo anticipato del 10% non si applica alle distribuzioni IRA finché l'importo totale ritirato non supera le spese qualificate sostenute dal contribuente, suo marito o moglie, i figli oi nipoti e il denaro viene speso in un'istituzione educativa qualificata, che comprende quelle descritte nella sezione 481 dell'Istituto Superiore dell'istruzione del 1965, come università, università, scuole professionali e altri programmi di formazione. Non tutte le spese sono idonee a questo trattamento speciale: il college o l'università richiede solo lo studente a pagare le proprie tasse, tasse, forniture, attrezzature e libri di testo. La camera e la tavola non sono coperti dalla definizione di spese a meno che lo studente non sia iscritto a tempo pieno, creando un ostacolo maggiore per chi lavora attraverso la scuola.

Questa particolare esenzione per la pena di prelievo anticipato non è così semplice come sembra per il fatto che ci sono calcoli che implicano altre risorse di finanziamento per l'istruzione che devono essere fatte per determinare l'esatta misura in cui un beneficiario dell'IRA può avvalersi di se stesso . Questa è sicuramente un'area da consultare con un contabile qualificato, un specialista fiscale o un consulente finanziario. Potresti anche leggere la nota 97-60 dal servizio Revenue interno per ottenere uno sgomento delle regole.

6. Non dovresti pagare penalità di ritiro in anticipo sui fondi IRA ritirati per pagare le tasse dovute all'IRS dopo che un Levy è stato posto contro l'IRA

Se hai il dovuto del denaro governativo e sono riusciti a ottenere un riscatto contro il tuo IRA, in ultima analisi, sconfiggerlo per pagare le tasse che dovete, i prelievi forzati saranno soggetti a regolari imposte sul reddito nella misura in cui sarebbero state altrimenti, ma la pena di prelievo anticipato aggiuntiva del 10% non viene valutata.

7. Prelievi utilizzati per pagare i premi assicurativi medici possono essere esenti dalla penalità di prelevamento anticipato di IRA

Se ti trovi fuori del posto di lavoro o, per qualche altro motivo, in una posizione in cui dovrai pagare i propri premi assicurativi medici puoi toccare i fondi per la pensione per coprire le spese e non preoccuparti della pena di prelievo anticipato del 10%, a patto che tu sia stato in disoccupazione per più di dodici settimane.

8. Prelievi effettuati o dopo il giorno il beneficiario dell'IRA si attiva 59. 5 anni non sono soggetti alla penalità di prelevamento anticipato

Infine, arriviamo all'ultima eccezione per la pena di prelievo anticipato per i proprietari di IRA ed è quella a cui dovresti aspira: Vivere a 59. 5 anni, a quel punto puoi iniziare a disegnare il tuo account. Questo è il punto in cui hai attraversato la linea di arrivo e sono considerati sufficientemente abbastanza vicini all'età di pensionamento che non devi preoccuparti.

Un avvertimento importante: prima di effettuare un ritiro anticipato dalla tua IRA su cui intendi fare una richiesta di esenzione, attenzione …

Se stai pensando di fare un rapido ritiro dalla tua IRA, assicuratevi di consultare un contabile qualificato, professionista, consigliere di investimento registrato, o altro professionista perché le regole possono essere difficili.

Ad esempio, il beneficiario di un IRA è soggetto ad un periodo di attesa di cinque anni, misurato in base all'imposta, non al calendario, negli anni in cui un ritiro non può essere esentato dalla pena di prelievo anticipato, anche se altrimenti sarebbe stato. Ci sono regole uniche per i dipendenti recentemente iscritti in un IRA di SIMPLE ad una piccola impresa che ti penalizza, anche se sei 59 anni, se fai i prelievi entro un certo numero di anni dopo l'iscrizione al piano. Ci sono alcuni prelievi Roth IRA che potrebbero essere esenti dalla pena di prelievo anticipato, ma possono effettivamente causare di essere soggetti a imposta sul reddito anche quando normalmente non sarebbe stato. Questa è una di quelle situazioni in cui i dettagli sono importanti e devi sapere tutti.