CD liquidi - Evitare penalità per il ritiro anticipato

I certificati di deposito (CD) sono ottimi strumenti per guadagnare di più sui tuoi soldi. Ma cosa succede se hai bisogno del tuo denaro prima che il tuo CD maturi? Cosa succede se i tassi di interesse aumentano subito dopo acquisti un CD - ti sei bloccato con quel basso tasso per tutto il tempo, oppure puoi spostare i tuoi soldi su un CD più alto?

I CD liquidi risolvono i problemi sopra, ma come tutti i loro pro ei contro.

Che cos'è un CD liquido?

Un CD liquido è un CD che ti permette di prelevare i tuoi soldi prima di il CD maturare senza pagare penali di prelievo anticipato.

Sono conosciuti talvolta come CD "senza rischio" o "frantumabili", a seconda di dove si effettua la banca.

Con i CD standard, la tua banca addebiterà le tasse se prelevi i fondi in anticipo. A volte pagherai anche più di di quello che hai guadagnato in interessi - per cui finirete con meno di quello che hai iniziato (ti allontaneranno dall'investimento principale originale). Ad esempio, se si acquista un CD di 12 mesi, potrebbe essere necessario pagare sei mesi di interesse per ritirarsi prima della data di scadenza. Se hai solo avuto il CD per tre mesi, quella penalità di sei mesi avrà un costo maggiore di quanto hai guadagnato.

I CD liquidi sono diversi. Supponendo di seguire tutte le regole della banca (vedi sotto), puoi prelievi prelievi privi di penalità. Questa è una buona notizia se hai bisogno del denaro in anticipo.

Tradeoffs

Non esiste un pranzo gratuito, quindi qual è il costo di utilizzare un CD liquido? In generale, questi CD hanno meno interesse rispetto ai CD standard - e questo ha un senso perché si ha la libertà di estrarre i tuoi fondi.

Guadagnerai meno sui tuoi risparmi con un CD liquido, ma il tuo rischio è più basso. Ciò rende più facile l'impegno a un CD quando i tassi di interesse sono bassi (ma in futuro si prevede un aumento in una data sconosciuta). Puoi anche vivere con un fondo di emergenza più sottile in termini di risparmio se sai che hai fondi di riserva disponibili in CD liquidi.

La tariffa più bassa è la pena? Dipende dalla tua situazione, naturalmente. Ci sono altre alternative.

Come funzionano

Ottenere soldi da un CD liquido non è semplice come chiamare la banca in qualsiasi momento che ti senti (ma non è lontano). Ogni banca e un'unione di credito sono diversi, quindi dovrai rivedere la politica presso l'ente finanziario

prima di acquistare un CD. Quanto: alcune banche consentono di tirare il 100% del saldo del tuo conto da CD liquidi, mentre altri richiedono di mantenere una certa percentuale del tuo deposito iniziale nell'account. Alcuni semplicemente richiedono di mantenere un importo minimo del dollaro sul conto per evitare penalità.

Temporizzazione: alla maggior parte delle banche, è necessario attendere almeno una settimana dopo aver aperto il tuo CD liquido per estrarre i fondi - pertanto non investite in contanti che ti servono immediatamente. Dopo di che, alcune banche consentono di prelievi gratuiti mensili o settimanali, mentre altri consentono un solo prelievo senza penalità durante il periodo del tuo CD.

Pagare una penalità: se non è possibile soddisfare i criteri per prelevamenti privi di penalità dal CD liquido, potresti ancora avere la possibilità di "rompere" il tuo CD e pagare le sanzioni. Sarebbe un peccato perché dovresti guadagnare meno interesse

e dovresti pagare le tasse, ma potrebbe essere necessario in caso di emergenza. Alternative ai CD liquidi Prima di utilizzare un CD liquido, valutare tutte le opzioni. Trova una soluzione creativa che si adatta alla tua vita e alla tua personalità dei soldi. Alcuni esempi sono riportati di seguito.

Fondello di emergenza solido:

mantenere un fondo di emergenza adeguato a coprire la maggior parte delle curveballi della vita e mettere il resto del tuo "soldi di sicurezza" in CD standard. Se si scopre che hai bisogno di più di quanto hai nel fondo di emergenza, andare avanti e rompere un CD (e pagare penalità). Questo non è qualcosa che devi pianificare

e non dovresti succedere abbastanza spesso per rompere la banca. Scalette di CD: una strategia di scalata assicura che in un prossimo futuro avrai sempre un CD in arrivo per la maturità (entro tre o sei mesi). Se non avrai bisogno di denaro immediatamente

, queste scadenze regolari possono aiutarti a superare punti stretti. Inoltre, se i tassi di interesse aumentano, continuerete a reinvestire a tassi più alti. Conti sul mercato monetario: se davvero

non vuoi bloccare i tuoi soldi, guarda negli account del mercato monetario in alternativa ai CD liquidi. Pagano quasi quanto i CD, ma avete la possibilità di scrivere alcuni controlli e spostare il denaro in giro (anche se i conti sul mercato monetario hanno anche delle limitazioni - controllare con la tua banca).