Dietro sul risparmio di pensione? Ecco come cogliere.

Nessuno vuole svegliarsi un giorno e sento come gli anni li hanno passati. Ma sai cosa è ancora peggio? Svegliandovi e rendervi conto che sei andato troppo a fondo sulla tua pianificazione per il pensionamento.

Sfortunatamente, questa è la posizione in cui troveranno troppi americani. L'equilibrio mediano del conto pensionistico è di soli 12.000 dollari per le famiglie in pensione a breve, secondo l'Istituto Nazionale sulla Sicurezza dei Pensione.

Non c'è da meravigliarsi che l'ultima indagine sulla fiducia in pensione dell'Istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti (EBRI) riferisca che solo il 22 per cento dei lavoratori è molto sicuro che avranno un pensionamento sicuro.

Se ti trovi in ​​questa posizione, è il momento di smettere di preoccuparsi e di fare qualcosa.

John Sweeney, vice presidente esecutivo delle strategie di pensionamento e di investimento a Fidelity Investments, lo confronta con la pianificazione di una visita con il medico dopo aver percorso troppo a lungo tra gli appuntamenti. "Sai che probabilmente ti diranno di cambiare la tua dieta e di esercitare di più", dice. "Ma il motivo per cui il medico ti dirà è perché tu puoi tornare in pista. “

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Qual è la differenza più grande tra coloro che si sentono sicuri sul loro pensionamento e quelli che non hanno fiducia? Secondo EBRI è la partecipazione a un piano di pensionamento sul posto di lavoro, come un 401 (k).

Che ha senso. Quando sei in un piano di lavoro, ti salva automaticamente, con soldi che esce da ogni paycheck. Se hai un piano disponibile e non sei iscritto, chiamate oggi il gestore dei benefici.

Se non hai un piano disponibile, potrai farlo da sola con un'IRA o Roth IRA e impostarla in modo che il denaro sia trasferito elettronicamente dal tuo conto corrente e nel tuo pensionamento risparmio su base mensile.

Se sei al di sotto dei 50 anni, un contributo mensile di 458 dollari. 33 ti darà un contributo completo di IRA di $ 5500 entro la fine dell'anno; se hai 50 anni, il tuo numero è di $ 551. 66 (perché il tuo max è $ 6500, incluso un contributo di recupero $ 1, 000).

E se non sei sicuro di dove investire quel denaro? Cercare un fondo di pensionamento per la data di scadenza che sceglierà un mix appropriato di investimenti per la tua età e la data stimata di pensionamento.

Lavorare più a lungo

Al di là del salvataggio automatico, la cosa più efficace che puoi fare a questo punto è aumentare il tempo per cui stai lavorando.

Diciamo che sei di 55 anni e ti stai cercando un pensionamento a 62. Se stai iniziando a risparmiare, puoi raddoppiare i tuoi contributi al 20 per cento del tuo reddito per i prossimi sette anni - ma questo non sarà ancora come impegnativo come lavorare altri tre anni fino all'età di 65 anni, dice Sweeney, o otto anni fino all'età di 70 anni.Non solo è che altri tre o otto anni di fare soldi che puoi contribuire al tuo fondo di pensione, ma è anche meno anni di pensionamento per cui avrai bisogno di reddito.

Un altro vantaggio di attesa fino al 70 per ritirarsi? Controlli più frenati dalla sicurezza sociale. Per ogni anno si mette fuori l'avvio di Social Security dall'età di 62 a 70, c'è un incremento dell'8% del pagamento che ricevi.

La differenza da 62 a 70 aumenta fino al 50 per cento dei controlli mensili.

Right-Size

Nel momento in cui si passa, si desidera sostituire la maggior parte delle spese fisse con un reddito prevedibile. Questi redditi derivano dalla previdenza sociale, qualsiasi pensione che si potrebbe avere e che è in grado di ritirare circa il quattro per cento del risparmio di pensione ogni anno. (Se mantenete i tuoi ritiri intorno al 4%, i tuoi risparmi dovrebbero durare 30 anni, abbastanza a lungo per la maggior parte). Ma cosa succede se stai guardando i tuoi numeri e sei ancora corto? Allora è giunto il momento di impostare la tua vita.

Ciò può significare spostarsi in una casa più piccola, che dovrebbe significare risparmiare sui vostri pagamenti di affitto o mutui; le utilità e la manutenzione potrebbero anche scendere. Può significare liberarsi di un'auto e di utilizzare i mezzi pubblici.

Può significare passare da due vacanze all'anno a uno.

Non aspettare fino a quando non ti ritiri per fare queste mosse. Il downshifting mentre stai ancora lavorando ti permetterà di mettere soldi supplementari via per la pensione.

Fai Contributi Catch-Up

Le persone negli anni Cinquanta hanno la capacità di fare ogni anno i contributi "catch-up" del piano di pensione. Abbiamo notato l'ulteriore $ 1 000 che puoi contribuire ad un'IRA. Ma puoi anche contribuire un ulteriore $ 6 000 al tuo 401 (k) e, se sei 55 anni più, un extra $ 1, 000 al tuo conto salva salute o HSA.

Ma per trovare quel denaro extra, hai bisogno di trovare spazio nel tuo budget. E sì, se non stai vivendo con un budget, è ora di cominciare.

Purtroppo, il 60 per cento delle persone non effettua mai un budget e la maggior parte non calcola mai se abbiano abbastanza per vivere in pensione, dice Dallas Salisbury, residente e presidente emerito all'Istituto di Ricerca dei Dipendenti.

Bloccate il tempo sul tuo calendario, versatevi un bicchiere di vino e prendete un respiro profondo. Prendi quindi uno sguardo duro al tuo reddito e alle spese (le app gratuite come la menta possono aiutarti a tenere traccia di questi ultimi.) Guarda ogni categoria di spese e ti chiedi dove puoi tagliare per liberare più soldi per mettere via per domani. Per ogni dollaro che trovi, pianifica un trasferimento automatico in modo che i soldi effettivamente spostino dal tuo conto di spesa e in risparmio. In questo modo avrai la fiducia di sapere che in realtà avverrà.

Con Hayden Field