Dovresti prendere un prestito 401 (k)?

Molti piani di pensionamento come 401 (k) s e 403 (b) s permettono ai partecipanti di prendere in prestito denaro dal loro risparmio di pensione. Mentre è il tuo denaro, ci sono molte cose da considerare prima di toccare quel piano di pensionamento con un prestito.

È un prestito, non soldi gratuiti

Uno degli errori più comuni che fanno persone sta pensando che l'assunzione da parte del loro 401k sia lo stesso di andare alla banca e di prelevare denaro da un conto di risparmio.

Questo non potrebbe essere più lontano dalla verità. Quando ti prendi in prestito denaro dal tuo 401 (k), stai prendendo un prestito. Proprio come un prestito auto o un prestito di casa, questo significa che si promette di pagare quello che ti prendi in prestito.

Quando iniziate un prestito dal piano di pensione, dovrai stabilire un piano di rimborso, che per la maggior parte dei prestiti varia da uno a cinque anni. Il rimborso del prestito comincerà presto e verrà detratto automaticamente dal tuo stipendio. Proprio come se si dovesse prendere qualsiasi altro tipo di prestito, questa sarà ora una spesa regolare che deve essere pagata.

Interessi e commissioni

Un'altra cosa da considerare prima di prendere in prestito contro il tuo fondo di pensione è nei confronti delle varie tasse e tassi di interesse che ti verrà addebitato. La maggior parte dei piani addebita una tassa di origine prestito unica che può essere superiore a 75 dollari, indipendentemente dalla dimensione del prestito. Ciò significa che anche se si dovesse prendere in prestito $ 1 000 e hanno pagato una commissione di 75 dollari, stai perdendo il 7,5% giusto dall'alto.

Oltre alle commissioni, anche voi dovete pagare gli interessi proprio come faresti su qualsiasi altro prestito. L'unica cosa buona dell'interesse è che tu effettivamente ti paghi l'interesse. Quindi, in realtà stai mettendo un po 'più soldi nel tuo conto anziché una banca che riceve l'interesse. Un tasso di interesse comune è l'attuale tasso principale più 1%.

Doppia imposizione

Se si ricorda, i contributi del piano di pensione sono effettuati su base pre-imposte. Ciò significa che si realizza una pausa fiscale quando si effettua contributi al piano, e poi si tassano in futuro quando prelevi i soldi dal piano. Purtroppo, quando prendi un prestito dal tuo piano, puoi sottoporti a tasse aggiuntive.

Mentre i contributi regolari 401 (k) vengono prelevati dal tuo stipendio su base pre-imposte, i rimborsi del prestito non lo sono. Ciò significa che stai prelevando denaro pre-imposta dal tuo conto e poi ripagandolo con soldi dopo la tassa. Ciò può comportare che alcuni di questi soldi vengono tassati due volte.

Decrementare la potenza del composto

L'interesse di comprimere è una delle attività più grandi che hai per voi in un piano di pensionamento. Nel tempo, gli interessi e i guadagni sul denaro nel tuo pallone da pallacanestro e possono accumulare in modo significativo.

Quando prelevi i soldi dal tuo conto di pensionamento, stai riducendo la quantità di denaro che può essere composto.Mentre sta lentamente rimborsando il prestito con un po 'di interesse aggiunto, questo piano di rimborso lento può influire negativamente sul tasso in cui i tuoi soldi possono crescere se rimaneva all'interno del tuo 401 (k) come importo totale.

Conseguenze quando si esce dal datore di lavoro

Come si è detto all'inizio, questo è un prestito e deve essere rimborsato.

Se dovete lasciare il datore di lavoro che sponsorizza il piano, sei ancora sul gancio per il prestito. In alcuni casi è possibile richiedere un buono sconto e continuare a effettuare pagamenti, ma se non riesci a tenere il passo con i pagamenti o non riesce a rimborsare il prestito in modo completo, ti verrà assegnato in default sul prestito.

Quando si imposta default su un prestito di 401 (k) e non ha raggiunto l'età di 59 1/2, l'IRS tratta il prestito come una distribuzione che non solo sarebbe soggetta a imposte sul reddito ma una penalità di ritiro anticipato aggiuntivo del 10% anche. Questo può rapidamente mettere un grosso calo nel risparmio di pensione.

Pensieri finali

Comprensibilmente, la vita accade e ci sono momenti in cui hai davvero bisogno di soldi extra. Idealmente, vorresti disporre di un fondo di emergenza destinato a coprire quelle situazioni, ma per molti, tornare ad un piano di pensionamento può essere una delle poche opzioni.

Prima di saltare in un prestito 401 (k), assicuratevi di prendere in considerazione tutte le altre opzioni in primo luogo e avere una comprensione completa di ciò che il prestito dal piano di pensione veramente ti costerà.