Dovresti pagare l'ipoteca prima di ritirarsi?

Per anni è stato parte della conoscenza collettiva della pianificazione pensionistica che il pagamento della vostra ipoteca prima di andare in pensione dovrebbe essere una priorità assoluta. Ma questo consiglio è vero per tutti i proprietari di case e pensionati? La risposta è che dipende. Mentre avendo un'ipoteca durante il pensionamento aggiunge una fattura pesante a uno stile di vita post-occupazione, assegnando più soldi a pagare la vostra ipoteca prima della pensione a discapito della tua capacità di risparmiare per la pensione non è in genere la risposta.

Per determinare se il pagamento della vostra ipoteca prima della pensione è una buona strategia per voi, qui ci sono tre domande da porsi:

1. Quali sono le tariffe di ritorno?

Un modo per valutare la decisione di pagare la tua ipoteca rispetto a mantenere più dei tuoi soldi in risparmi è confrontando i tassi di rendimento che si prevede di guadagnare seguendo ogni percorso. Se si sceglie di pagare la vostra ipoteca, il tasso o il ritorno è certo; si guadagna salvando il tasso di interesse applicato sulla vostra ipoteca.

Se invece scegli di risparmiare e di investire il denaro, il tuo tasso di rendimento può variare notevolmente. La tua aspettativa sarà determinata dal modo in cui scegli di investire. Se si sceglie di investire in modo molto sicuro, come in un conto di risparmio, il tasso di rendimento sarà abbastanza basso, probabilmente inferiore a quello della vostra ipoteca. Se si sceglie di investire in modo più aggressivo, si può benissimo guadagnare un rendimento più elevato, ma lo farà a un costo di significativamente maggiore rischio e maggiore incertezza.

Per la maggior parte delle persone che pianificano la pensione, l'aderenza a un programma di risparmio rigoroso e regolare è generalmente più vantaggioso che trascurare di risparmiare perché mentre cercano di pagare l'ipoteca. Se ricevi un bonus o talvolta hai un reddito extra discrezionale dopo aver finanziato i tuoi conti di pensionamento, potrai metterti extra nei confronti del tuo pagamento ipotecario.

2. Che cosa circa l'interessi ipoteca interessi di deduzione?

Con ogni pagamento ipotecario che fai, potresti trarre vantaggio da una deduzione di interessi ipotecari sulla tua imposta fiscale. Tuttavia, il beneficio della deduzione di interessi ipotecari a casa può essere inferiore a quanto pensi:

Il tuo tasso d'imposta potrebbe essere inferiore:

• In pensione, non sei lavoro e risparmio, che per molti riduce il loro reddito totale per fini fiscali e la loro aliquota sul reddito. Il tuo pagamento è costituito da più principal e meno interesse:
• Ogni pagamento ipotecario successivo è costituito di più del principio e meno di quello dell'ultimo, riducendo la dimensione della detrazione del tuo mutuo sul tuo dichiarazione dei redditi nel tempo. Le altre detrazioni dettagliate sono probabilmente inferiori:
• Poiché sei in pensione, probabilmente pagherai meno l'imposta sul reddito statale.Poiché ricevi solo un beneficio fiscale nella misura in cui la deduzione dettagliata supera la detrazione standard, ciò significa che si ottiene meno una tassa fiscale dai pagamenti ipotecari a casa. 3. Preferisci non Bill o nessun cuscino?

Mentre può essere di comodità evitare un disegno di legge mutuo ogni mese in pensione, non si vuole pagare l'intero ipoteca se così facendo vi lasciare senza alcun cuscino di risparmio. Non vorresti scoprire che non puoi permettersi di pagare un'auto o una riparazione a casa inaspettata senza andare nel debito della carta di credito perché hai esaurito i tuoi risparmi per pagare anticipatamente il tuo mutuo.

Idealmente, si potrebbe pagare la vostra ipoteca e avere notevoli risparmi. Indipendentemente, assicuratevi di conservare un fondo di emergenza in pensione.