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I prestiti studenteschi e le carte di credito sono due dei tipi di debito più diffusi e due dei più difficili da rimborsare. Concentrarsi su un debito alla volta è il modo più efficace per pagare più debiti. Utilizzando questa strategia, farai grandi pagamenti forfettari a un solo debito specifico e paghi minimi su tutti gli altri. Capire se pagare prestiti agli studenti o carte di credito in primo luogo può essere difficile.
Prima di lavorare in modo aggressivo a rimborsare entrambi i tipi di debito, assicuratevi di essere attuali sui pagamenti su tutti i tuoi account. Non ti aiuta a ignorare completamente i pagamenti su un debito in modo da poter pagare l'altro. Non solo ti perderai il tuo punteggio di credito, ma ti renderà più difficile recuperare e disattivare il tuo account.
Per prendere in considerazione se pagare prima i prestiti degli studenti o le carte di credito, terremo i debiti l'uno contro l'altro in alcune importanti categorie di rimborsi. Il "perdente" di ogni categoria ottiene un punto. Il debito con i più punti alla fine è quello che dovresti pagare in primo luogo. Questi sono i fattori di rimborso da considerare:
- Conseguenze del non pagare
- Possibilità di annullamento del debito
- Flessibilità di rimborso
- Facilità di recupero dei saldi passati
- Costo a lungo termine del debito > Totale saldi
- Facilità di prestito anche con debito
- Conseguenze di non pagamento
Entrambi i prestiti agli studenti e le carte di credito sono un tipo di debito non garantito.
Ciò significa che non c'è garanzia legata al debito come un prestito ipotecario o auto. Se ti perdi dietro i tuoi pagamenti, il creditore o il creditore non riescono automaticamente a ripristinare qualsiasi tua proprietà per soddisfare il debito. Vi è un'eccezione con prestiti federali per studenti. In alcuni casi, le restituzioni fiscali federali possono essere detenute per soddisfare i prestiti obbligazionari federali di default.
Il verdetto
: La possibilità di avere rimborsi fiscali prende pena peggiorare il mancato pagamento dei prestiti agli studenti. I prestiti agli studenti hanno un punto in questo round. Il punteggio
: Prestiti per studenti: 1, Carte di credito: 0 Possibilità di annullare il debito
Una delle maggiori differenze tra prestiti studenteschi e carte di credito è la relativa facilità di avere il debito scaricato fallimento. E 'possibile avere debito di prestito studentesco scaricato in bancarotta, ma l'onere della prova è più difficile.Devi dimostrare che il pagamento del debito ti farà vivere un livello di vita inferiore al minimo, che non sei in grado di effettuare pagamenti per una parte significativa del tuo periodo di rimborso e che tu hai già tentato (senza successo) un piano di pagamento con il prestatore. Questo livello di prova non è di solito necessario per avere debito con carte di credito scaricati in bancarotta.
Alcuni prestiti studenteschi sono idonei per programmi di perdono che annullano un po 'o tutto il debito. Questo tipo di perdono del debito non è disponibile con carte di credito. In alcuni casi, gli emittenti di carte di credito possono annullare una parte del saldo in sospeso come parte di un accordo di negoziazione negoziato. Tuttavia, questi tipi di accordi di regolamento non sono comuni, sono cattivi per il tuo credito e vengono tipicamente eseguiti solo con gli account della carta di credito passati. Se il tuo account è in buone condizioni, l'emittente della carta di credito non intratterrà un accordo di regolamento.
Il verdetto
: i prestiti degli studenti possono essere perdonati e scaricati in bancarotta (in determinate situazioni). Le carte di credito perdono questa categoria poiché le uniche opzioni per annullare il debito - fallimento e risoluzione del debito - sono entrambe dannose per il tuo punteggio di credito. sono entrambi dannosi per il tuo punteggio di credito. Il punteggio
: Prestiti per studenti: 1, Carte di credito: 1 Flessibilità di rimborso
Le opzioni di rimborso del prestito studentesco sono molto più flessibili di quelle disponibili per le carte di credito. I creditori spesso hanno più piani di rimborso che è possibile scegliere in base alla vostra capacità di pagare. Ad esempio, la maggior parte dei prestatori offre un piano di rimborso basato sul reddito che può oscillare in base ai tuoi redditi e spese. Tolleranza e differimento sono anche le opzioni che il vostro prestatore può estendere a voi se non riesci a fare i tuoi pagamenti o se sei nuovamente iscritto a scuola.
Le carte di credito hanno un minimo pagamento minimo che devi fare ogni mese per mantenere la tua carta di credito in buona posizione. Puoi opzionalmente pagare più del minimo per riscuotere il saldo più presto.
Se non sei in grado di permettersi il pagamento minimo della carta di credito, non hai molte opzioni. Alcuni emittenti di carte di credito offrono programmi di difficoltà che riducono il tasso di interesse e il pagamento mensile. Purtroppo, questi programmi sono spesso disponibili solo se sono già rimasti indietro sui tuoi pagamenti. La consulenza al credito al consumo è un'altra opzione per gestire i pagamenti con carta di credito. Tuttavia, potrai baciare le tue carte di credito (almeno temporaneamente) se inserisci un piano di gestione del debito con un'agenzia di consulenza in materia di credito.
Il verdetto
: I prestiti agli studenti hanno più opzioni di rimborso che potete scegliere a seconda del tuo stato finanziario. Poiché le carte di credito dispongono di opzioni di rimborso meno flessibili, dovreste pagarle prima. Il punteggio
: Prestiti studenteschi: 1, Carte di credito: 2 Prendendo su saldi passati
Hai più opzioni per recuperare i pagamenti prestiti scaduti. Il prestatore potrebbe essere in grado di applicare retroattivamente la propria riservatezza al tuo account e, in sostanza, annullare tutti i tuoi pagamenti precedentemente mancati.Il prestatore può anche essere in grado di aggiungere il debito passato indietro nel tuo prestito e ricalcolare i pagamenti mensili. Anche se questo può significare pagamenti mensili più elevati, ti farà prendere.
Una volta che ti ritrovi sui pagamenti con carta di credito, dovrai normalmente pagare l'intero saldo dovuto per riportare nuovamente il tuo account. Inoltre, una volta che il tuo conto della carta di credito viene addebitato, non esiste alcuna opzione per riportarla nuovamente e continuare con i pagamenti. Con default di prestito degli studenti, il vostro prestatore può consentire di riabilitare il vostro prestito per portarlo corrente di nuovo.
Il verdetto
: Dal momento che è più difficile recuperare i saldi passati delle carte di credito passati e gli emittenti di carte di credito sono meno lievi, devi prima liberarsi di questi saldi. Il punteggio
: Prestiti studenteschi: 1, Carte di credito: 3 Quali sono i costi del debito?
I tassi di interesse delle carte di credito sono tipicamente superiori ai tassi di interesse del prestito degli studenti, il che significa che questo debito è più costoso. Ad esempio, un prestito studentesco di $ 10.000 a 6. 8 per cento APR pagato in 20 anni avrebbe costato 8, 321 di interesse. Un saldo della carta di credito di 10.000 dollari al 17 per cento di APR pagato in 20 anni avrebbe costato 25 e 230 dollari di interesse! E che sia che entrambi i tassi di interesse rimangano fissi in quel periodo di tempo. Il costo di interesse a lungo termine aumenta se i tassi di interesse aumentano.
Ci può essere un po 'di un aumento di pagare debito di prestito studenti - benefici fiscali. L'interesse per un prestito studentesco è una detrazione fiscale sopra-line che significa che è possibile prendere la detrazione anche se non specificare le detrazioni. Il vostro preparatore fiscale e può fornire ulteriori informazioni su come l'interesse prestito agli studenti può trarre beneficio dalle tasse.
L'interesse per la carta di credito non è deducibile dalla tassa a meno che non si sia usata una carta di credito esclusivamente per spese di istruzione. Devi tenere dettagliati record su come hai utilizzato la tua carta di credito e la quantità di interesse che paghi ogni anno.
Il verdetto
: le carte di credito costano più interesse e non esiste alcun vantaggio per pagare gli interessi. Le carte di credito perdono questo. Prestiti per studenti
: 1, Carte di Credito: 4 Totale Somma di ogni Debito
Di solito è più facile pagare i saldi della tua carta di credito, perché sono probabilmente inferiori ai saldi sui tuoi prestiti. Se si desidera eliminare velocemente i debiti, concentrandosi sul pagamento della carta di credito, ti permetterà di eliminare rapidamente alcuni conti. In questo modo, hai meno pagamenti da fare ogni mese.
Il verdetto
: Quando si tratta di dimensioni del debito, è un legame dato che dipende dalla dimensione del tuo equilibrio con ogni debito. Né il debito ottiene un punto. Il punteggio
: Prestiti per studenti: 1, Carte di credito: 4 Come i creditori percepiscono il debito
Il debito di prestito studentesco è spesso considerato un "buon debito". futuro. Indica che hai ottenuto un livello di istruzione che ti permetterà di guadagnare più soldi. Quando stai cercando un nuovo prestito o una carta di credito, il debito prestito studentesco non conta molto contro di voi come debito di carta di credito, che è considerato un cattivo debito.
Questo non significa che il debito prestito agli studenti non ti danneggerà mai. È possibile avere un debito così elevato di prestito per studenti che non è possibile permettersi ulteriori obblighi di prestito. Tuttavia, i prestatori sono un po 'più lievi con il debito prestito studentesco che con il debito della carta di credito quando si tratta di approvarti per prestiti importanti come un prestito ipotecario o auto.
Il verdetto
: le carte di credito perdono questo round poiché è più difficile ottenere l'approvazione per nuove carte di credito o prestiti con debito di carta di credito. Il punteggio
: Prestiti per studenti: 1, Carte di Credito: 5 Quindi quale debito dovresti pagare per primo?
Rispetto alle carte di credito, l'unico motivo per pagare i prestiti degli studenti è quello di evitare un default di prestito che può portare a prendere i rimborsi fiscali. Tuttavia, quando si tratta di costo del debito, opzioni di rimborso, e altri fattori importanti, pagando le tue carte di credito è più vantaggioso. Una volta eliminato il debito della carta di credito, puoi applicare tutti i pagamenti per sbarazzarsi dei tuoi prestiti agli studenti.
Dovresti firmare per prestiti agli studenti?
Se sei stato chiesto di firmare con un prestito studentesco, vuoi pensare attentamente prima di accettarlo.
Prestiti di denaro per il college - prestiti agli studenti
I prestiti agli studenti possono essere spaventosi. Quanto è troppo? La regola del "salario iniziale" dice che dovresti prendere in prestito non più del salario iniziale previsto.
Perché gli studenti entrano in difficoltà con i prestiti agli studenti?
I giovani adulti nei primi mesi di gestire la loro situazione finanziaria non possono capire quanto velocemente stanno diventando un buco finanziario profondo.