I pro ei contro di pagare l'ipoteca prima del pensionamento

Se hai le attività finanziarie per pagare anticipatamente la tua ipoteca, ma scelga di non farlo, sei in effetti scelto di investire con denaro prestato. Ciò avrebbe senso se, dopo aver considerato il rischio e le imposte, il tasso di rendimento delle vostre attività investito supera il costo di interessi del tuo mutuo. Per la maggior parte delle persone, questo non è il caso.

I professionisti per pagare la vostra ipoteca

Uno dei professionisti per pagare il tuo mutuo è che è un ritorno garantito e privo di rischi.

È possibile investire in investimenti sicuri e privi di rischio, come un certificato di deposito bancario e titoli di tesoreria, ma raramente si guadagna un rendimento più elevato di questi tipi di investimenti rispetto al tasso di interesse che si paga sulla vostra ipoteca.

Se sei disposto a prendere rischi e approfittare dell'investimento con una prospettiva a lungo termine, dovresti investire i tuoi soldi in azioni (preferibilmente fondi d'indice) per avere le migliori possibilità di guadagnare un rendimento che supererà il costo della vostra ipoteca.

In questo modo stai assumendo denaro dalla banca per investirlo nel mercato azionario; una strategia piena di rischi - il rischio primario è la cattiva gestione di tali investimenti. Ad esempio, gli investitori medi guadagnano inferiori ai rendimenti medi nel mercato perché fanno delle decisioni di investimento emotivo, non razionale.

Studio conclude che la maggior parte dei pensionati dovrebbe pagare il loro mutuo

Dopo aver considerato l'ammontare di rischio che un investitore dovrebbe prendere per essere ragionevolmente previsto per guadagnare un rendimento superiore al costo della loro ipoteca, il Centro per la ricerca sul pensionamento concluso il loro studio intitolato "Dovresti portare un mutuo nella pensione" che quando si guarda alle famiglie in pensione "

tutti tranne questa piccola minoranza sarà meglio rimborsare la loro ipoteca . "La piccola minoranza a cui si riferivano era disposto a investire un importo in azioni pari o superiore all'importo preso in prestito per la loro ipoteca. Questo studio ha esaminato sia il rischio che le imposte e ha concluso che la maggior parte dei pensionati sarebbe meglio pagare la loro ipoteca se avessero le attività finanziarie per farlo.

Contro per l'erogazione dell'ipoteca

Il più grande rischio di rimborsare anticipatamente l'ipoteca è ridotto la liquidità. È molto più facile accedere ai fondi che si trovano in un conto d'investimento o in un conto bancario che per accedere ai fondi sotto forma di patrimonio netto.

Consideriamo la creazione di una linea di credito per la casa quando il vostro mutuo viene pagato in modo da avere ulteriore liquidità o l'accesso ai fondi se necessario.

Quali asset dovresti utilizzare per pagare l'ipoteca?

Se sei in pensione e vuoi pagare la tua ipoteca presto, come fai a liquidare i beni per farlo?Nell'ordine seguente:

In primo luogo, liquidare investimenti privi di rischio nei conti imponibili. Perché? Si sta sostanzialmente negoziando un investimento privo di rischio per un altro; un conto di risparmio bancario per una casa non ipotecaria, ad esempio.

In secondo luogo, liquidare investimenti più rischiosi nei conti imponibili. Qui si stanno incassando investimenti che hanno il potenziale per guadagnare rendimenti più elevati e la loro negoziazione per una casa che è di proprietà libera e chiara.

• In terzo luogo, se siete più di 59 anni ½ puoi prendere in considerazione la possibilità di ritirare gli investimenti da conti fiscali differiti per pagare una parte della tua ipoteca, ma essere cauti a farlo. I prelievi da conti fiscali differiti sono inclusi nel reddito imponibile nell'anno in cui si effettua il ritiro. Ciò significa che se si prende un grosso pezzo di denaro da un IRA o 401 (k), il reddito extra potrebbe infliggerti una più elevata tasca di imposta. Puoi potenzialmente evitare questo da rompere grandi prelievi in ​​piccoli incrementi per essere ritirati in diversi anni di calendario.
• Prima di pagare anticipatamente il mutuo, si desidera considerare anche gli impatti fiscali del mutuo.