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Domanda: Devo pagare il mio debito prima di risparmiare per il pensionamento?
Vivo a un budget limitato e ho qualche debito sulla carta di credito. Dovrei uscire dal debito prima di pensare a contribuire al mio piano 401k?
Risposta:
Non necessariamente. Mentre alcune persone affermeranno che si sta meglio pagando il debito prima di risparmiare e investire i tuoi soldi, può avere senso fare entrambi allo stesso tempo.
L'argomento per il pagamento del debito
Il motivo per cui la gente consiglia di pagare il debito prima di risparmiare e di investire il tuo denaro è logico. È una questione di pesare i tassi di interesse. Se stai pagando un tasso elevato di interesse sul tuo debito, dire il 15% percentuale annuale pagata dal mediano americano in questi giorni, una volta che si paga se off, hai appena guadagnato il 15% che avevi perso. Se pensi di pagare il debito come investimento, hai appena ottenuto un rendimento del 15% sul tuo investimento. Abbastanza buono in qualsiasi mercato. Quindi ha senso mettere tutto il tuo denaro verso quello fino a quando il debito è pagato, e si può andare a trovare un vero e proprio ritorno altrove.
Ecco un utile calcolo del debito del debito che puoi utilizzare per vedere quanto potresti risparmiare sui pagamenti degli interessi di carta di credito nel tempo facendo pagamenti extra sul debito della tua carta di credito.
Calcolatore di debiti di debito
Perché il senso comune non sempre fa senso
Il problema con questo argomento è che le persone non si comportano sempre logicamente.
Se lo facemmo, la maggior parte di noi non avrebbe portato così tanto debito in primo luogo. Ma portarlo spesso facciamo. Se si aspetta di pagare il debito prima di risparmiare per la pensione, ma poi non riescono mai a pagare il debito, un giorno si può comprendere che è il momento di andare in pensione e sei completamente impreparato. E forse ancora in debito.
Questa è una posizione in cui molti 30, 40, 50 e persino 60-somethings si trovano in questi giorni. Dovranno pianificare la pensione all'ultimo minuto.
L'altro problema è che alcuni anni i tuoi investimenti potrebbero tornare molto più del 15%. Alcuni anni meno, ma se rimani investito il mercato a lungo termine e continua a fare contributi regolari, i soldi dovrebbero almeno essere preveduti per vedere una crescita e un'inflazione fuori spazio. Storicamente, il mercato azionario è tornato in media intorno al 10% annuo. Inoltre, i tuoi compensi di denaro in un conto d'investimento fiscale differito come un 401 (k) o IRA. Così può crescere ancora più rapidamente. La mancanza di uno o due grandi anni potrebbe fare la differenza nel risparmio totale.
Per essere sicuri, il debito può crescere così rapidamente o più. E so che avrò commenti da parte dei lettori che dicono che il debito è terribile e lo incoraggio (non lo sono). Ma realisticamente parlando, si può essere in e fuori del debito della carta di credito molte volte durante la tua vita.Se stai pagando il debito e risparmiando contemporaneamente per la pensione, dovresti finire su un livello più forte di quello che altrimenti sarebbe stato.
Quando si risparmia per la pensione prima è una scelta chiara
Salvataggio per la pensione indipendentemente dal debito è un no-brainer se il tuo datore di lavoro corrisponde ai contributi o una parte dei contributi che fai al tuo 401 (k).
Con un match 401 (k) stai ottenendo un ritorno immediato sui tuoi soldi. Pensate come un bonus, un aumento pagato, qualunque cosa. È denaro facile. Così salvate almeno fino all'importo corrispondente al tuo datore di lavoro; tipicamente ovunque tra il 3% e il 6% del tuo stipendio.
Ma dico che salvare per la pensione è comunque un no-brainer. Il debito e il risparmio di pensione sono due cose diverse, quindi perché considerare il debito nella tua decisione di contribuire a un piano di pensione 401 (k) o IRA? Sia che tu abbia un datore di lavoro o no, devi assumermi la responsabilità per le tue esigenze di pensionamento future e le tue necessità finanziarie. Un piano di pensionamento dovrebbe essere quanto parte del budget come il vostro affitto, auto, cellulare e cavo. Il debito può venire o andare, il pensionamento dovrebbe sempre essere una priorità.
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