La clausola "Altre assicurazioni"

Alcuni crediti coperti da politiche di responsabilità generali sono coperte da altri tipi di assicurazione. Prendiamo in considerazione il seguente scenario:

Esempio

Harry gestisce un grosso negozio di ferramenta al dettaglio in un edificio che affitta da Buildings Inc. La locazione di Harry richiede a lui di assicurare l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale. Il criterio elenca entrambi Editions Inc. e Harry's business, Harry's Hardware, come assicurati. Il contratto di locazione richiede anche a Harry di acquistare una politica di responsabilità generale che include Buildings Inc.

come assicurazione aggiuntiva.

Una notte dopo un fuoco scoppierà nell'edificio quando il negozio è chiuso. I vigili del fuoco determinano che il fuoco ha iniziato in un sacchetto di riciclabili quando una batteria da 9 volt ha reagito con un pezzo di lana d'acciaio. Il fuoco ha causato $ 200.000 danni all'edificio.

La politica di responsabilità che copre Harry's Hardware include un limite di $ 250.000 per i danni alle locazioni affittate a te copertura. Il fuoco è dovuto all'archiviazione negligente del negozio del riciclaggio. Se Building's Inc. richiede che Harry Hardware paghi i danni causati dal fuoco all'edificio, la richiesta deve essere coperta dalla politica di responsabilità del negozio di ferramenta. Tuttavia, i danni causati dal fuoco all'edificio sono coperti anche dalla politica commerciale di proprietà che Harry ha acquistato. Quale criterio si applica per primo?

Altre disposizioni di assicurazione

La maggior parte dei sinistri assicurati in base alla vostra politica di responsabilità sono coperti su base primaria. Ad esempio, se un cliente presenta un reclamo contro la tua società per lesioni fisiche che ha sostenuto in un incidente di scivolamento e caduta nei tuoi locali, la tua politica di responsabilità dovrebbe coprire l'affermazione su base di prima linea.

Tuttavia, alcuni eventi, come il fuoco descritto sopra, generano reclami più adeguatamente assicurati da altri tipi di politiche. Per risolvere questo problema, i criteri di responsabilità contengono una condizione di criterio denominata Altre assicurazioni. Questa clausola spiega come la politica risponderà quando alcuni reclami coperti dalla politica sono anche assicurati altrove.

Quando la politica è eccedente

Una tipica politica di responsabilità fornisce sovraccarico per le perdite coperte da quanto segue.

Incendio o altre assicurazioni di proprietà che coprono il tuo lavoro

Ad esempio, sei un imprenditore elettrico e sta installando cablaggi elettrici in un edificio in costruzione. Tutti i contraenti coinvolti nel progetto (compresi voi) sono assicurati per danni fisici all'edificio durante la sua costruzione in base a una politica di rischio dei costruttori. Se causate accidentalmente danni all'edificio durante la sua costruzione, innanzitutto verrà applicata la politica dei rischi dei costruttori. La tua responsabilità coprirà i danni causati dalla negligenza su base secondaria.

Incendio o altre assicurazioni di proprietà che coprono le premesse affittate (o occupate senza un contratto di locazione con il permesso del proprietario).

Nell'esempio di apertura, Harry è assicurato in una politica di proprietà commerciale per danni all'edificio che affitta da Buildings Inc. Poiché il danno da incendio è assicurato in base a una politica di proprietà, questa politica dovrebbe essere applicata innanzitutto. La politica di responsabilità di Harry si applica su base eccessiva.

Altre assicurazioni che hai acquistato per coprire la tua responsabilità come locatario per danni alla proprietà a locali affittati (o occupati senza un contratto di locazione con il permesso del proprietario)

Ad esempio, supponiamo di aver affittato uno spazio ufficio sotto un locazione a breve termine. Il tuo padrone di casa ha assicurato l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale. Per proteggersi, hai acquistato una politica di responsabilità giuridica, un tipo di criteri di proprietà che copre la responsabilità legale per danni a proprietà di proprietà di qualcun altro, ma è a tua disposizione. Se causate accidentalmente danni materiali coperti dalla vostra politica di responsabilità legale, quest'ultima dovrebbe essere applicata innanzitutto. La tua responsabilità generale verrà applicata come copertura in eccesso.

Qualsiasi altra assicurazione che copre la tua responsabilità per l'uso di aerei, auto o moto d'acqua.

Ad esempio, una tipica politica di responsabilità copre le lesioni fisiche oi danni alle cose che causano accidentalmente ad altri durante l'utilizzo di piccole imbarcazioni che non possiedono (se non si utilizza la barca per portare i passeggeri a pagamento).

Supponiamo che la tua azienda possieda uno yacht. Hai acquistato una politica marina che copre la tua responsabilità per l'utilizzo della tua barca così come le imbarcazioni che non possiedi. Noleggiate una piccola imbarcazione e causate inavvertitamente un incidente in cui qualcuno è ferito. Se il danneggiato presenta un reclamo, la sua politica deve essere applicata innanzitutto. La tua politica di responsabilità generale verrà applicata su base secondaria.

Copertura fornita a titolo di assicurazione supplementare .

Se sei coperto per un reclamo sotto la politica di qualcun altro come un'assicurazione aggiuntiva, questa politica dovrebbe coprire in una base primaria. La tua politica dovrebbe coprire la richiesta su base eccessiva.

Ad esempio, Buildings Inc. è un'assicurazione aggiuntiva in base alle politiche di responsabilità di Harry's Hardware per i reclami derivanti dall'uso di Harry dell'edificio affittato. Supponiamo che Building's Inc. sia citato in giudizio da una società che afferma che la sua costruzione ha subito danni al fumo dal fuoco del negozio di ferramenta. La causa afferma che Buildings Inc. è parzialmente responsabile del fuoco perché sapeva dell'impiego improprio di recyclables di Harry, ma non ha fatto nulla per risolvere la situazione. Poiché la richiesta è uscito dall'uso di Harry dell'edificio affittato, la politica di responsabilità di Harry dovrebbe rispondere alla richiesta su base primaria. Se la copertura di responsabilità di Harry viene sfruttata, la politica di responsabilità di Building's Inc. dovrebbe offrire una copertura in eccesso.

Conflitti

Le altre disposizioni di assicurazione nella tua politica di responsabilità potrebbero essere in conflitto con quelle di un altro criterio. Ad esempio, sei assicurato in due politiche di responsabilità, entrambe le quali affermano che esse si applicano su base eccessiva.Quando le clausole delle altre assicurazioni sono incoerenti, una legge statale o una precedente decisione giudiziaria possono determinare il modo in cui il conflitto è risolto.