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Il valore attuale è un termine importante per la pianificazione del pensionamento. In termini semplici, il valore attuale è la quantità di denaro necessaria in un conto oggi, per rispettare una spesa futura o una serie di future uscite di cassa, dato un tasso di rendimento presunto.
Come calcolare il valore attuale
Se hai bisogno di $ 200.000 dieci anni da ora, sotto è il valore attuale basato su varie rate di ritorno:
- ho fatto questi calcoli su un'applicazione calcolatrice hp12C che uso sul mio iPhone e iPad: Entrate per fare questo sono: n = 10, i = tasso di rendimento, PMT = 0, FV = $ 200, 000. Quindi colpire PV per risolvere il valore attuale.)- Questo semplice calcolo del valore attuale mostra che più alto il tasso di rendimento, minore è l'importo necessario per finanziare la spesa futura. Questa è una sfida nella pianificazione del pensionamento; per ottenere un tasso di rendimento più elevato, è necessario scegliere in genere un portafoglio più rischioso, il che significa che il rendimento più elevato è possibile ma non è certo.
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- Se vuoi qualcosa con maggiore certezza, devi accettare un tasso di rendimento inferiore, il che significa che sono necessari più risparmi per garantire lo stesso livello di vita.
Ottiene ancora più trickier in pensione a causa di un orizzonte di tempo sconosciuto
Supponiamo di conoscerti in pensione che per vivere comodamente ti servirà $ 20.000 all'anno oltre al tuo reddito di previdenza sociale.
Quanto dovrai risparmiare per fornire $ 20.000 all'anno? Un calcolo del valore attuale dà la risposta.
Per fare questo calcolo, ci sono ora due variabili sconosciute; il tasso di rendimento e la tua longevità. Nella tabella in fondo a questo articolo sono i rispettivi valori attuali tenendo in considerazione entrambe le variabili.
Nella tabella si vede che:
Se vivi 20 anni e puoi guadagnare un tasso di rendimento del 5%, avrai bisogno di $ 261, 706 per fornirti $ 20.000 all'anno.
Se vivi 30 anni e guadagna un tasso di rendimento del 3%, hai bisogno di $ 403, 769.Se la tua storia familiare e la tua salute personale indicano che tu possa essere di lunga durata, dovrai risparmiare di più o lavorare più a lungo di qualcuno con una speranza di vita più breve.
Come utilizzare il valore attuale nella pianificazione pensionistica
- Il valore attuale può essere utilizzato per darti un'idea ruvida dell'importo necessario per aver salvato all'inizio della pensione per soddisfare le vostre esigenze di spesa. Potresti aggiungere le vostre spese annuali previste, sottrarre le tue fonti fisse anticipate come il Social Security, determinare quanto tempo pensi di vivere e calcolare il valore attuale di quel flusso di spese. Confronta ciò a quello che hai salvato, o cosa pensi di aver salvato per la tua data di pensionamento e avrai un'idea rara se sei in pista o no.
- È anche possibile utilizzare calcoli del valore attuale per fare scelte sul rischio.
Ad esempio, supponiamo di essere una sola femmina, di 65 anni e hai bisogno di $ 20.000 all'anno ($ 1, 666 al mese) per la vita. Utilizzando il sistema di quote in immediateannuity. com si può vedere che adesso (aprile 2016) vi costerà circa 320.000 dollari per fornire $ 1, 666 di reddito mensile per la vita in forma di rendita.
In questo esempio, è possibile confrontarlo con i valori attuali nella tabella in fondo all'articolo.
È $ 320, 000 per $ 20, 000 all'anno un buon affare? Dipende. Se vivi a lungo e non vuoi il rischio d'investimento, allora è un affare molto bello!
Calcolo del valore attuale in Excel
Quando si utilizza un foglio di calcolo di Excel è possibile utilizzare la formula PV per eseguire i calcoli per te. Lo strumento formula ti chiederà il tasso, il numero totale di pagamenti, l'importo del pagamento, il valore futuro e se i pagamenti dovrebbero essere applicati all'inizio o alla fine di un periodo.
Valore attuale dei benefici previdenziali
I calcoli del valore attuale rappresentano il modo migliore per confrontare una scelta di una sicurezza sociale che si rivolge a un'altra. Questi calcolatori di sicurezza sociale in linea utilizzano questa metodologia e fanno i calcoli per te. Ciò può aiutarti a vedere visivamente quale scelta vale più per la tua durata prevista.
Valore attuale delle opzioni pensionistiche
Un calcolo del valore attuale è anche un modo efficace per confrontare le diverse scelte pensionistiche. Se si dispone di una lunga durata di vita, un'opzione può valere più per te in termini di valore attuale di un'altra opzione. Se sei sposato, dovresti considerare l'aspettativa di vita congiunta nei tuoi calcoli. Nel sito web Financial Architects, nella sezione fogli di calcolo della pagina Risorse, verrà visualizzato un foglio di calcolo denominato "Foglio di calcolo delle opzioni delle pensioni". Esso utilizza il valore attuale e si impegnerà anche nelle probabilità di aspettativa di vita per aiutarti a confrontare le opzioni pensionistiche.
20 anni
25 anni
30 anni
3%
| $ 306, 475 < $ 358, 710 | |||
| $ 403, 769 | 4% | $ 282, 678 | $ 324, 939 |
| $ 295, 972 | 972 | $ 322, 821 |
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