Prestiti di rimborso fiscale: impari i rischi ei benefici

Odio aspettare il rimborso delle tasse? Ci sono modi per ottenere questo rimborso prima che l'IRS proceda il tuo ritorno e invia i tuoi soldi. Tuttavia, è necessario essere sicuri di non utilizzare un "prestito" costoso, e vi sono tipicamente limiti per quanto si può ricevere.

In passato, i prestiti di anticipazione dei rimborsi erano costosi - simili ai prestiti payday. Questi prestiti possono ancora essere là fuori, anche se i principali servizi di preparazione fiscale si sono allontanati da loro.

Circa il 2012, i regolatori hanno intrapreso azioni per impedire ai preparatori fiscali di offrire prestiti di anticipazione dei rimborsi, rilevando che essi hanno privilegiato principalmente i contribuenti a basso reddito che erano meno in grado di permetterseli.

Gli avanzi di rimborso di oggi

Dal momento che scompaiono, gli anticipi di rimborso hanno fatto un ritorno. Le principali società di preparazione fiscale pubblicizzano il servizio in negozio e negli angoli di strada. L'obiettivo di questi programmi è, non sorprendentemente, di portare nuovi clienti.

Denaro gratuito?

In alcuni di questi servizi fiscali, gli anticipi di rimborso sono veramente gratuiti: ricevi un prestito e non paghi gli interessi o le tasse sui soldi che ti prendi in prestito. Se risulta che il rimborso dell'IRS è inferiore a quello ricevuto, il servizio fiscale potrebbe non essere in grado di venire dopo di voi per la differenza (consultare un avvocato locale prima di presumere che tu sia chiaro). Invece di utilizzare i prestiti di rimborso come centro di profitto, gli anticipi di rimborso si sono evoluti per diventare uno strumento di acquisizione del cliente.

I servizi fiscali ti permettono di prendere in prestito denaro senza alcun costo, e l'interesse che pagano (e il rischio che prendono) è un costo di affari.

Si paga ancora:

Tuttavia, non c'è nessun pranzo gratuito. Stai ancora pagando le tasse per ottenere le tasse preparate e il costo degli anticipi di rimborso è cotto nelle tasse di preparazione delle tasse che tutti pagano. Inoltre, i servizi fiscali ancora trovare i modi per guadagnare entrate extra oltre le tasse di preparazione.

Se non si paga per la preparazione fiscale in anticipo (avendo invece la tassa detratta dal tuo ritorno), i servizi fiscali in genere comportano una tassa aggiuntiva. Quelli che hanno bisogno di rimborsi spesso non hanno il denaro da pagare per la preparazione davanti, quindi questa è una fonte significativa di entrate.

• Se utilizzi una carta di pagamento fornita dal servizio fiscale, la carta può addebitare tasse aggiuntive. Le carte prepagate possono avere spese mensili e altri oneri. Le carte di credito possono pagare tassi di interesse elevati e tasse annuali.
• Crediti di anticipazione tradizionale di rimborso

I prestiti tradizionali di rimborso fiscale sono meno favorevoli al consumo rispetto ai progressi di rimborso di oggi. Tuttavia, si possono ancora vedere offerte per i tipi di prestiti, quindi è importante capire come funzionano. Questi prestiti sono tipicamente finanziati da piccole imprese finanziarie - non le grandi banche che lavorano con i servizi di preparazione delle imposte sui nomi delle famiglie.

Con la versione precedente dei prestiti, saresti approvato in base all'aspetto di un prestito proveniente dall'IRS. Il tuo preparatore fiscale potrebbe fornire una carta prepagata con fondi caricati su di esso, un controllo cartaceo o un deposito elettronico sul tuo conto bancario.

Una volta che l'IRS elabora il tuo ritorno, il rimborso va direttamente al tuo prestatore.

Il prestito viene pagato e sei finito.

Costo

I prestiti di anticipazione tradizionale di rimborso sono costosi. Ti stai prendendo in prestito solo per alcune settimane, ma dovrai pagare tasse e interessi sul prestito. Tali costi, convertiti in percentuale annua, sono generalmente abbastanza elevati (diverse cento per cento). In sostanza, stai pagando le tasse per ottenere il proprio denaro più rapidamente di quanto non lo avresti altrimenti ottenuto.

I contribuenti generalmente addebitano una quota forfettaria per elaborare il prestito di anticipazione della rimborso. Queste tasse potrebbero essere di circa $ 30 per un rimborso federale, più spese aggiuntive per i rimborsi dello Stato. Inoltre, potrebbe essere necessario pagare di più, a seconda di come si ottiene i fondi (una tassa aggiuntiva di $ 30 per la stampa di un assegno o la fornitura di una carta di debito non è inaudita).

Rischi

A parte i costi elevati, non sai mai sicuramente quanto ti verrà dall'IRS.

Se il preparatore fiscale calcola erroneamente o l'IRS impedisce una qualsiasi delle detrazioni, potresti finire con meno soldi di quanto ti ha preso in prestito. Ma dovrai ancora pagare il prestito. Inoltre, l'IRS potrebbe trattenere fondi per cose come il sostentamento infantile o le tasse fiscali non pagate.

Il prestatore sa che il vostro prestito sarà rimborsato perché preparato il tuo reddito fiscale - sanno quanto ci si aspetta dal rimborso. Quindi è un prestito a basso rischio per il vostro prestatore - ma paghi come se fossi un debitore di alto rischio.

Quando si aggiungono le tasse relative all'importo che più persone prendono in prestito, questi prestiti possono finire costando approssimativamente quanto prestiti payday (notoriamente costosi).

Alternative ai prestiti e anticipi

Usa il deposito diretto:

Nella maggior parte dei casi, è meglio aspettare il rimborso. L'IRS stima che riceverai il rimborso in circa dieci giorni se hai e-file e utilizzi il deposito diretto. Pagare $ 40 o più per dieci giorni è un sacco di soldi. Scopri come fornire istruzioni di deposito diretto. Ridurre al minimo il rimborso:

Se fai affidamento sui rimborsi annuali, stai rendendo difficile la tua vita, dando all'IRS un prestito senza interessi e pagando tasse forti mentre sei in essa. Adegua la tua ritenuta in modo che il tuo datore di lavoro prenda l'importo corretto dalla tua paga e sviluppa un budget in modo da risparmiare ogni mese. Alcune persone utilizzano rimborsi fiscali per pagare il debito per le vacanze, ma è meglio risparmiare in anticipo e pagare in contanti per i regali. Prendete altrove:

Se assolutamente necessario prendere in prestito immediatamente, cercare alternative meno costose. Un preparatore fiscale fa le tasse - questo non è il posto migliore per ottenere un prestito. Pagherai un prezzo conveniente quando utilizzi un prestito di rimborso fiscale, ma altri finanziatori saranno felici di competere per la tua attività e ti offriranno un affare migliore. Prendiamo prestiti da istituti di credito online, compresi i prestatori di peer to peer.

1. Richiedi prestiti non garantiti presso la tua banca o un'unione di credito.