Chiave copertura assicurativa per impiegati

Come suggerisce il suo nome, l'assicurazione chiave protegge un'impresa contro la morte o la disabilità di un dirigente chiave o dipendente. La copertura può essere costituita da una politica di vita, una politica di invalidità o entrambi. L'assicurazione chiave persona può anche essere chiamato esecutivo chiave, uomo chiave, o la copertura dei dipendenti chiave.

Quando è necessario

La copertura chiave di una persona può essere importante quando un'azienda dipende da uno o due individui per avere successo.

Ad esempio, Dave e Dan Divine proprio Divine Designs, una rinomata struttura architettonica. I due uomini sono fratelli e ognuno ha competenze speciali. Dave è un architetto di talento e Dan è un produttore di marketing. Il successo della società dipende dai talenti di entrambi gli uomini. Se Dave o Dan muoiano o diventano disabilitati, l'attività potrebbe non sopravvivere. Per proteggere se stesso, la società acquista una copertura di persona chiave su entrambi gli uomini.

Dovresti considerare l'acquisto di una copertura chiave se la tua azienda ha una delle seguenti caratteristiche:

La tua attività è fortemente dipendente da uno o più individui che hanno competenze speciali e che potrebbero essere difficili da sostituire < La morte o la disabilità di un individuo chiave potrebbe causare la tua attività a perdere un reddito significativo

• La tua attività ha debiti che sarebbe difficile pagare se un individuo chiave è morto o è diventato disabilitato
• I tuoi business piani per cercare finanziamenti. La maggior parte dei finanzieri e banche richiederà di avere una copertura chiave della persona prima di estendere il finanziamento alla tua azienda.
• La tua azienda intende fondersi o andare in pubblico. Avrai bisogno di questa copertura per i dirigenti più alti e per i membri del consiglio.

Assicurazione sulla vita

• Un business acquista l'assicurazione sulla vita di una persona chiave per proteggersi contro la morte di un individuo importante. Se la persona chiave muore, l'azienda riceve i proventi della politica.

L'azienda può utilizzare i soldi per assumere e formare un rimontaggio, per pagare debiti o per qualche altro scopo.

L'assicurazione sulla vita di persona chiave può essere scritta per un determinato periodo di tempo (ad esempio venti anni) sotto un criterio di durata. Può anche essere scritto sotto una politica di vita universale o intera.

Alcune aziende hanno più di una persona chiave. Un esempio è i Disegni Divini, descritti in precedenza. L'azienda è dipendente sia da Dan sia da Dave per la sua sopravvivenza. Un'opzione che l'impresa potrebbe considerare è una politica di vita che include una disposizione "prima di morire". La politica avrebbe pagato i vantaggi per l'azienda se sia Dan o Dave è morto. La politica non si applica più al restante fondatore. Il pagamento delle politiche sarebbe usato per sostituire gli sforzi del primo fondatore (personale di assunzione, copertura della perdita di vendite ecc.). L'assicurazione acquistata in questo modo avrebbe meno di due politiche di vita individuali.

Assicurazione per disabilità

L'assicurazione invalidità della persona chiave protegge un'impresa contro il rischio che un dipendente chiave diventi invalido nella misura in cui non sia in grado di lavorare.I vantaggi possono essere pagati mensilmente o come somma forfettaria. I vantaggi vengono pagati dopo un determinato periodo di attesa. Questo periodo potrebbe essere di 30 o 60 giorni per pagamenti mensili e 12 o 18 mesi per un pagamento forfettario.

Non esiste una politica di invalidità delle persone chiave "standard". Piuttosto, ogni politica è tipicamente progettata per soddisfare le esigenze della società che acquista la copertura.

Quantità di assicurazione necessaria

La determinazione dell'importo della vita o dell'assicurazione invalidità per l'acquisto su una persona chiave non è facile. Avrai bisogno di stimare la perdita economica (guadagno perso o profitto) che la tua azienda soffre quando una persona chiave muore o diventa disabile. Inoltre, dovrai considerare il costo del reclutamento, dell'assunzione e della formazione di un dipendente sostitutivo. Un agente di assicurazione o broker può aiutarti a calcolare l'importo dell'assicurazione necessaria.

I premi che si paga per la copertura chiave della persona sono generalmente non deducibili a fini fiscali. Tuttavia, la morte o l'invalidità che la tua azienda riceve è in genere priva di imposta. Consultare il tuo professionista fiscale per determinare in che modo l'acquisto di assicurazioni personali influenzerà le tasse della tua impresa.

Articolo redatto da Marianne Bonner