7 Consigli per il salvataggio per il pensionamento se hai iniziato in ritardo

Dopo aver aperto le tue 40 carte di compleanno, hai capito che dovresti imparare sui risparmi di pensione. Hai comprato un libro di pensionamento o una rivista, che ha detto che - oops! - dovresti aver iniziato a risparmiare per la pensione negli anni Venti.

Ah, darn. Non hai iniziato a risparmiare presto per la pensione. Adesso cosa?

Ecco alcuni suggerimenti per guidarvi attraverso il salvataggio per la pensione se stai entrando nel gioco in ritardo.

# 1: Play Catch Up

Supponiamo di avere 40 anni, con risparmio di pensione di $ 0.

A tua età, hai il diritto di risparmiare $ 17.000 all'anno in un fondo di pensionamento 401k. Quanto andrà quei soldi?

Assumendo un tasso di rendimento del 7 per cento - che non è coincidente il tasso medio di rendimento annuo che la leggenda di investimento Warren Buffet prevede vedremo nei prossimi decenni - i tuoi 401k cresceranno a 1 milione di dollari in 24 anni e 2 mesi. Ciò significa che sarai in pista per avere 1 milione di dollari all'età di 64 anni, in tempo per il pensionamento.

Avrai bisogno di altri 7 anni per avere un dollaro di 1 milione di dollari equivalenti all'inflazione, equivalente ai dollari di oggi. In altre parole, avrai un'inflazione aggiustata $ 1 milione all'età di 71 anni, supponendo che continui a contribuire $ 17.000 all'anno. Poiché molti pensionati lavorano fino all'età di 68 o 70 anni, lavorare per altri 7 anni potrebbe essere un obiettivo fattibile.

# 2: Capire quanto hai bisogno

"Ma non ho bisogno di un milione!", Si potrebbe pensare. "Voglio solo una vita semplice."

Ah, ma una vita semplice richiede 1 milione di dollari in banca. Vedete, molti esperti concordano sul fatto che durante la tua pensione, si dovrebbe ritirare non più del 3 - 4 per cento del portafoglio di pensione ogni anno. (Questi sono noti come "regola del 4 per cento" e "regola di 3 per cento".)

Tre per cento di $ 1 milione è di $ 30.000.

Quattro per cento di $ 1 milione sono $ 40 000. In altre parole, se vuoi vivere un reddito di $ 30.000 - $ 40.000 all'anno a pensione, avrai bisogno di un portafoglio di almeno $ 1 milione di dollari.

(Questo presuppone che non si dispone di una pensione, di proprietà di noleggio o di altre fonti di reddito da pensione e esclude anche la previdenza sociale, che molte persone trovano più pallidi di quanto si aspettino.)

# 3: NON assume più rischio

Alcune persone commettono l'errore di assumere ulteriori rischi di investimento per compensare il tempo persa. I rendimenti potenziali sono più alti: piuttosto che il 7 per cento, c'è la possibilità che i tuoi investimenti possano crescere del 10 per cento o del 12 per cento.

Ma il rischio, il potenziale per la perdita, è anche molto più alto. Il rischio dovrebbe sempre essere sempre allineato con la tua età. Le persone nei loro vent'anni possono accettare maggiori perdite poiché hanno più tempo per recuperare. Le persone di quaranta anni non possono.

Non accettare rischi extra nel portafoglio. Scegli una delle seguenti raccomandazioni di allocazione degli asset provata e vera:

• 120 meno la tua età nei fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Livello di rischi più alto accettabile.)
• 110 meno la tua età nei fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Moderato livello di rischio.)
• La tua età nei fondi obbligazionari, con il resto in fondi azionari. (Livello di rischio più accettabile conservatore.)

# 4: aprire un Roth IRA

Una volta terminato il maxing out del tuo 401k, apri un IRA e massimizza il tuo contributo anche a questo. Un 40enne che è idoneo a contribuire pienamente ad un Roth IRA può aggiungere denaro extra ogni anno per il risparmio di pensione.

I contributi ad un Roth IRA crescono senza tasse e possono essere ritirate senza tasse. Eviterai anche la tassa sulle plusvalenze.

# 5: Acquistare assicurazioni adeguate

Le calamità sono la ragione più grande per la gente che è costretta a dichiarare fallimento. Ridurre il rischio acquistando un'adeguata assicurazione sanitaria, assicurazione invalidità e assicurazione auto.

Se si dispone di dipendenti, considerare l'assicurazione sulla vita del termine per la durata del tempo che i dipendenti si affidano a voi finanziariamente. Molti esperti finanziari dicono che l'assicurazione sulla vita intera non è generalmente buona per un'idea, specialmente se stai iniziando la politica nei tuoi anni '40.

Queste sono solo osservazioni generali. Parlare con un pianificatore finanziario a pagamento per ottenere consulenza personalizzata. Cercare pianificatori che hanno un "dovere fiduciario" come cliente.

# 6: Debito versato

Pagare debiti con carta di credito, prestiti auto e altri debiti ad alto interesse o non ipotecario.

Ponderate se effettuare pagamenti extra sulla vostra ipoteca. Se sei nella fase iniziale della tua ipoteca e molti dei tuoi pagamenti vengono applicati verso gli interessi, potrebbe avere più senso fare pagamenti extra in ipoteca.

Se però sei negli ultimi anni della tua ipoteca e i tuoi pagamenti vengono principalmente applicati al principale, potresti essere meglio investire quel denaro.

# 7: Ricorda: Tu e il tuo coniuge vieni prima

Non salti sul risparmio di pensione per mandare i tuoi figli al college. I tuoi bambini hanno più opzioni e opportunità rispetto a te.

I tuoi figli possono prendere i prestiti agli studenti. Non puoi prendere un "prestito di pensione".

I tuoi figli hanno tutta la loro vita davanti a loro. Il tempo è al loro fianco. Il tempo non è al tuo fianco.

I tuoi bambini possono iniziare a risparmiare per la pensione negli anni '20 e '30. Non puoi.

I tuoi figli sono adulti; lasciarli stare sui loro due piedi. Il miglior regalo che puoi dare è la tua sicurezza finanziaria per la pensione.