Come creare un certificato di deposito (CD) Ladder

La creazione di una scala CD può essere un modo creativo e semplice per sfruttare un prodotto di investimento tradizionalmente sicuro. Sfruttando i tuoi CD, puoi massimizzare i tuoi guadagni potenziali e determinare la frequenza a cui desideri.

Come funzionano i CD

Certificati di deposito o CD (talvolta denominati Azioni di Termine o Certificati di Termine) sono un tipo di conto deposito offerto presso quasi tutte le banche o un'unione di credito.

Potresti aver trovato a chiedervi come puoi mettere da parte i tuoi soldi per guadagnare un po 'più di interesse rispetto al consueto decimo o quarto per cento che viene offerto in un conto di risparmio in questi giorni. I CD offrono una varietà di tariffe che sono migliori del tuo conto di risparmio. In cambio, i tuoi soldi sono bloccati per un termine che sceglierai fino a maturare e puoi decidere cosa fare, rinnegare al tasso corrente, ritirare o entrambi. I prelievi anticipati vengono forniti con sanzioni, di solito dai guadagni, ma talvolta ti costano anche alcuni degli investimenti principali (sebbene esistano eccezioni in difficoltà). Più lungo è il termine, in genere il migliore è il tasso.

Le lunghezze tipiche offerte sono 3, 6 o 9 mesi, fino a 60 mesi (cinque anni). Gli importi minimi in dollari che puoi mettere in un CD sono generalmente $ 500, con tassi di bonus a volte disponibili per saldi più grandi (come $ 10.000 o più) o per clienti / membri più consolidati.

Un tipico CD di durata di un anno può essere circa l'1% APY. Un periodo di cinque anni può arrivare fino a circa il 3%. Questi depositi, come il risparmio e il controllo, sono assicurati da FDIC o NCUA, quindi non c'è preoccupazione per una recessione nell'economia che causa perdite. Anche gli interessi guadagnati sono tipicamente composti, il che significa anche che può iniziare a guadagnare ancor più interesse lungo la strada, soprattutto a termini più lunghi.

Fare attenzione a controllare l'APY (rendimento percentuale annuo) e non l'APR (percentuale annua percentuale) poiché l'APY è un bastone di misura universale di quello che guadagnerai. I CD sono tipicamente composti mensilmente o trimestrali. La frequenza in cui un composto CD può rendere un 2% di una banca ti dà più profitto di un altro 2% della banca. Per differenziare, la legge federale richiede che tutte le istituzioni finanziarie utilizzino la resa percentuale annuale (APY) in aggiunta al tasso (APR). Ciò consente di confrontare le mele alle mele quando si acquista i tassi.

CD laddering

I tassi più alti di un CD rendono più lucrativo di un conto Money Market e la sua natura assicurata rende più sicuro del mercato azionario. Ma il denaro non è disponibile o liquido (senza penalità) finché non matura alla fine del suo mandato. Questo è dove una scala di CD diventa utile. Non è illegale o non etico; una scala del CD è semplicemente una strategia di investimento.

Dici che ti piace una tariffa particolare: 3. 2% su un CD a 60 mesi, ma preferisci avere almeno alcuni dei fondi disponibili ogni anno. Il termine di dodici mesi guadagna solo. 9%. Hai un sacco di soldi per investire e ti senti che dovresti migliorare. 9%, non si vuole abbandonare così a lungo per farlo. Una scala del CD potrebbe essere solo il trucco.

Apri un CD per 60 mesi con alcuni fondi, forse solo il minimo richiesto e si blocca in quel buon tasso del 3, 2%. Ma prendi i tuoi altri fondi e apri anche altri CD, uno per 12, 24, 36 e 48 mesi. Questi sono meno del 3,2%, ma aspettano. Il primo per 12 mesi arriverà l'anno prossimo, quando lo volevi disponibile. Prendi quello che ti serve, se c'è niente, e lasci almeno il minimo richiesto e lo rinnova per 60 mesi, che ora è del 3,1%. È cambiato, ma è ancora la tariffa migliore. Il secondo anno si aggira, e il tuo secondo CD matura.

Prendi quindi quello che ti serve e la rinnova per 60 mesi, anziché il suo originale 24. In questo momento, l'attuale 60 mesi offre 3. 3%, un miglioramento. Lo fai ogni anno, rinnovando i CD di 36 e 48 mesi a 60 mesi a qualunque sia il tasso attuale sapendo che è sempre superiore a qualsiasi termine più breve.

A quinto anno, rinnovi il quinto CD che era già 60 mesi ad altri 60 anni. Chi sa quali saranno i tassi in cinque anni, ma sai sempre che è meglio di un periodo di dodici mesi. Ora tutti i tuoi CD sono bloccati per un totale di cinque anni, ma ogni anno arriva un altro che rende i soldi disponibili gratuitamente, in modo da poter continuare con la tua scaletta o utilizzare i fondi per qualcos'altro.

Ottieni i tassi di un CD a lungo termine con la disponibilità di un termine più breve. Questa semplice magia è chiamata una scala del CD. Puoi rendere la tua scala CD come questa, o forse vuoi che un CD maturo ogni mese, quindi crei dodici CD a 12 mesi, uno ogni mese. Non esiste limite alla quantità o alla frequenza della tua scala CD, a patto che tu soddisfi i requisiti minimi di deposito della tua istituzione. Ognuno è ancora assicurato (fino a $ 250.000 per depositore) e ciascuno è bloccato per guadagnare la migliore tariffa.