Certificato di deposito: definizione, pro, contro

Definizione: Un certificato di deposito è un accordo per depositare denaro per un periodo fisso con una banca che ti pagherà gli interessi. Puoi scegliere di investire per tre mesi, sei mesi, un anno o cinque anni. Riceverai un tasso di interesse più elevato per l'impegno più lungo. Si promette di lasciare tutti i soldi, più gli interessi, con la banca per l'intero periodo.

In effetti, stai prestando la banca i tuoi soldi in cambio degli interessi.

Il CD è una nota promissoria che la banca ti rilascia. Così le banche acquisiscono i contanti necessari per prestiti. L'interesse che ricevi è inferiore alle retribuzioni guadagnate per prestarle. Così le banche guadagnano un profitto. Ma si guadagna un tasso di interesse più elevato di quello che si desidera per un conto corrente di interesse. Questo perché non puoi ritirare i fondi per il momento concordato.

Tre vantaggi

I CD sono tre vantaggi. In primo luogo, i tuoi fondi sono al sicuro. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura CD fino a 250.000 dollari. Il governo federale garantisce che non perderai mai il tuo principale. Per questo motivo, essi hanno meno rischi rispetto a obbligazioni, azioni o altri investimenti più volatili.

In secondo luogo, essi offrono tassi di interesse più elevati rispetto al conto di interesse e conto di risparmio. Offrono anche tassi di interesse più elevati rispetto ad altri investimenti sicuri, come i conti del mercato monetario oi fondi del mercato monetario.

Potete fare shopping per la migliore tariffa. Le piccole banche offriranno tariffe migliori perché hanno bisogno dei fondi. Le banche on-line offriranno tassi più elevati rispetto alle banche di mattoni e mortai perché i loro costi sono più bassi.

Svantaggi

I CD hanno tre svantaggi. Lo svantaggio principale è che i vostri soldi sono legati per la vita del certificato.

Paghi una penalità se hai bisogno di ritirare i tuoi soldi prima che il termine sia aumentato.

Il secondo svantaggio è che si potrebbe perdere occasioni di investimento che si verificano mentre il denaro è legato. Ad esempio, si esegue il rischio che i tassi di interesse salgano su altri prodotti durante il tuo periodo. Se sembra che i tassi di interesse stiano aumentando, puoi ottenere un CD senza penalità. Permette di ricavare i tuoi soldi senza alcun costo dopo i primi sei giorni. Pagano più di un mercato monetario, ma meno di un normale CD. (Fonte: "Certificati di deposito", "Ally Bank."

Il terzo problema è che i CD non pagano abbastanza per tenere il passo con il tasso di inflazione. Se investite solo in CD, perderai il tuo standard di vita nel tempo. Il modo migliore per mantenere la dinamica dell'inflazione è investire in azioni, ma è rischioso. Potresti perdere investimenti totali. Potresti ottenere un rendimento leggermente più elevato senza rischi con i titoli protetti da inflazione del Tesoro o I-Bond.Il loro svantaggio è che tu perderai i soldi se esiste una deflazione.

CD vs Comparti del Mercato Monetario vs Fondi del Mercato Monetario

I certificati di deposito forniscono i fondi per i conti di deposito sul mercato monetario. Di conseguenza, i loro rendimenti sono leggermente inferiori a quello che si ottiene su un CD.

Il beneficio è che puoi prendere i tuoi soldi in qualsiasi momento senza penalità. L'altro vantaggio è che se i tassi di interesse salgono, non siete bloccati in un tasso fisso di rendimento. Molte persone preferiscono questa flessibilità. I conti di deposito sul mercato monetario sono assicurati anche da FDIC.

I fondi comuni del mercato monetario sono fondi comuni di investimento che investono in CD e in altri strumenti del mercato monetario. Questi sono venduti da una banca, da un broker o da un'altra istituzione finanziaria. Come un CD, puoi anche ritirare i fondi in qualsiasi momento. Il lato negativo è che la FDIC non li assicura.

Come impostare le tariffe CD

Le banche utilizzano i fondi dall'emissione di CD per prestare, tenere in riserve o spendere per le loro operazioni. Ma hanno molte altre scelte. Queste alternative determinano i tassi di interesse che le banche pagano sui CD.

Il tasso di fondi alimentati è la fonte di fondi a basso costo.

La banca centrale della nazione, la Federal Reserve, imposta tale tasso. Ma le banche possono utilizzare solo fondi fedati per soddisfare la riserva obbligatoria quella notte.

Per altre esigenze, le banche si prestano reciprocamente a prestito al tasso Libor. Questa è la tariffa interbancaria di Londra. La Banca paga tale tasso sui prestiti di un mese, di tre mesi, di un anno e di cinque anni. Pagano di più per Libor che pagano per i CD. Ma i CD li costi più perché devono amministrarli. Possono solo legare i prestiti Libor a vicenda. Possono anche prendere in prestito molto più del deposito tipico del CD.

I tassi di CD saranno inferiori a quello che addebitano i loro migliori clienti a prestare denaro, noto come il tasso primario, perché le banche devono fare un profitto. Le loro entrate derivano da interessi pagati dai mutuatari. I loro costi sono gli interessi pagati a istituti di credito, come ad esempio altre banche, depositanti in conti del mercato monetario e depositi in CD. Quindi, le tariffe pagate su CD saranno più alte del tasso di fondi alimentati, ma inferiori al tasso primario.