Come funziona un certificato di deposito o di un CD?

I certificati di deposito (CD) sono tra gli investimenti più sicuri là fuori. Sono disponibili dalle banche e dai sindacati di credito e tendono a pagare più dei conti di risparmio e dei conti del mercato monetario. L'inconveniente principale per i CD è che bisogna bloccare i tuoi soldi per guadagnare il tasso di interesse più elevato.

I CD di base

sono una forma di deposito . In altre parole, si promette di mantenere i vostri contanti con la banca per un determinato periodo di tempo (6 mesi, 18 mesi o pochi anni).

In cambio di questa promessa, la banca accetta di pagarti più di quanto non avresti ottenuto da un conto di risparmio - ottieni una resa percentuale annua maggiore (APY). Perché la banca paga di più? Perché sanno che possono utilizzare i tuoi soldi per investimenti a più lungo termine come i prestiti e non verrai a chiederti la prossima settimana.

Quando si apre un CD, si sceglierà quanto tempo si desidera mantenere bloccati i fondi. Questo periodo di tempo è chiamato termine e i termini comuni includono 6, 12, 18 e 60 mesi, anche se sono disponibili altri termini.

In generale, guadagnerai di più quando andrai con termini più lunghi. Ma i termini più lunghi non sono sempre l'idea migliore. Per cominciare, potrebbe essere necessario il tuo denaro prima che termina il termine. Se prelevi i tuoi fondi presto (che di solito è possibile, ma in rari casi le banche e le unioni di credito hanno negato queste richieste), dovrai pagare una pena di prelievo anticipato. Quella sanzione mangerà in qualsiasi interesse che hai guadagnato - e potrebbe anche mangiarti nel tuo deposito iniziale - per cui è meglio che mantenga i tuoi soldi in un conto di risparmio se hai bisogno di presto.

A un certo punto, il vostro CD matura - il termine terminerà e dovrai decidere cosa fare successivamente. Quando si avvicina alla fine del termine CD, la banca ti informerà che il CD sta per maturare e ti daranno alcune opzioni. Se non fai niente, nella maggior parte dei casi i tuoi soldi saranno reinvestiti in un altro CD con lo stesso termine di quello appena maturato.

Se foste in un CD di 6 mesi, ti metteranno in un altro CD di 6 mesi. Tieni presente che il tasso di interesse può essere superiore o inferiore alla tariffa in precedenza guadagnata - non c'è alcuna garanzia di ottenere il tasso.

Se si desidera fare qualcosa oltre riinvestire in un nuovo CD, è necessario lasciare la banca a conoscenza prima della scadenza del rinnovo. Possono trasferire i fondi nel tuo conto di controllo o di risparmio, oppure puoi passare a un altro CD con un termine più lungo o più breve.

Come iniziare a utilizzare i CD

Per mettere soldi in un CD, contatta semplicemente la tua banca o un'unione di credito. Fai sapere quanto vuoi spostare e quanto tempo desideri che il termine sia. Puoi farlo per telefono e puoi anche fornire istruzioni in linea.Assicurarsi di fare molte domande su penali di ritiro anticipato e condizioni alternative (che potrebbero avere tassi di interesse più attraenti) - o leggere queste informazioni online.

Una volta trasferito i soldi in un CD, vedrai un account separato sulle istruzioni o sulla dashboard online.

È un termine più lungo?

I CD più lunghi sempre sembrano più attraenti dei CD di durata più breve perché pagano di più. Tuttavia, non sono sempre la scelta migliore. Prendi un CD di 5 anni per esempio: è difficile indovinare se hai bisogno di quei soldi in 5 anni.

Inoltre, se si acquista un CD quando i tassi di interesse sono bassi, si può bloccarsi in un CD a basso prezzo per i prossimi 5 anni - cosa succede se i tassi di interesse (e quindi i tassi CD) aumentano in un anno o due? Potresti essere migliore utilizzando i CD di durata più brevi che rinnovano con tassi più alti.

Se sei interessato a utilizzare i CD a lungo termine, è una buona idea utilizzare una strategia. Gli investitori di CD più comuni utilizzano la scala: acquista più diversi CD con termini diversi - in questo modo avrai sempre dei soldi disponibili e non blocherai tutti i del tuo denaro in un CD a basso prezzo. Per maggiori dettagli, leggere le scalette del CD. Un altro modo per proteggerti è usare CD che offrono flessibilità. Essi potrebbero permetterti di:

Uscire presto senza pagare alcuna penalità, o

"Sbattere" il tasso di interesse ad un più alto (più alto)
Come potresti immaginare, il CD più flessibile è , minore è il tasso di interesse iniziale (non c'è nessun pranzo gratuito).

Sicurezza CD

Che cosa rende i CD investimenti sicuri? Sono molto simili ai contanti nei risparmi o nel conto corrente. Assumendo che i tuoi depositi siano assicurati da FDIC (o coperti da un'assicurazione NCUA se si utilizza un'unione di credito), hai una garanzia pubblica: il governo americano ti renderà conto se la tua banca è in pancia. Questo è più sicuro quanto si può ottenere.

Con qualsiasi investimento, devi scegliere tra il rischio e la ricompensa potenziale. I CD cadono sul basso rischio e la bassa estremità di ritorno dello spettro. Sono un ottimo posto per tenere denaro contante che non puoi permettersi di perdere perché intendete spenderlo nei prossimi anni. Se non avrai bisogno del denaro per diversi decenni, valutare altri investimenti e CD per i tuoi obiettivi a lungo termine.

Se intendi investire in CD, naturalmente vuoi guadagnare i tassi più alti possibili. Per un dato CD (un CD di 6 mesi per $ 1 000, ad esempio) diverse banche e credit union offriranno tassi di interesse diversi. Allora, cosa puoi fare per succhiare il ritorno sui tuoi soldi (in termini di APY che guadagni)? Puoi mettere i tuoi soldi dove è probabile che ottieni il rendimento migliore, utilizzi strategie e prodotti che aiutino a migliorare le tue possibilità e negozio in giro.

Quanto tempo?

Sai già che i CD a lungo termine

di solito (ma non sempre) pagano più di brevi CD di durata, quindi significa solo che dovresti andare con i CD a lungo termine per guadagnare di più? Non necessariamente. Oltre ad aver bloccato i tuoi soldi quando ne hai bisogno, a volte i CD più lunghi ti causano perdere quando i tassi di interesse aumentano.Se ricevi una somma forfettaria di denaro che vuoi mettere in CD, il rendimento che ricevi dipende da quanto i tassi di interesse sono al giorno in cui acquisti il tuo CD. Se i tassi di interesse sono particolarmente bassi, anche i CD a lungo termine pagheranno molto poco - e sarai bloccato in quel ritorno scarso per molti anni a venire.

È impossibile mettere a punto qualcosa di giusto, ma vale la pena di prestare attenzione a quello che fanno i tassi di interesse e di fare alcune ipotesi su quello che pensi possa accadere. Potresti immaginare sbagliato, quindi assicuratevi di coprire le tue scommesse. Un buon modo per farlo è quello di utilizzare una strategia di laddering dei CD per diffondere le tue scadenze.

Se credi che i tassi di interesse siano alti e che stanno andando solo a cadere, i CD a lungo termine potrebbero avere un senso. Basta tenere presente che è impossibile prevedere il futuro.

CD di fantasia

I CD vengono in una varietà di forme in questi giorni. Tradizionalmente, è possibile descrivere un CD come segue:

Ha un tasso fisso che non cambia

Pagherai una penalità se ricavi in anticipo
Ora hai più opzioni.

CD di liquidi (o "no penalty") ti permettono di estrarre i tuoi fondi in qualsiasi momento senza pagare una pena di prelievo anticipato. Ciò consente di essere agili e spostare i vostri fondi su un CD di pagamento più elevato se si presenta l'occasione. Se si può evitare di pagare una penalità, perché non avrai

sempre utilizzare i dischi liquidi? Questa flessibilità viene a un prezzo: guadagnerai meno sui tuoi depositi. I CD liquidi pagano tassi di interesse più bassi rispetto ai CD in cui si è bloccati, e questo ha senso se si guarda le cose dal punto di vista della banca. Ora, se sei sicuro (e finirete correttamente) che i tassi aumenteranno presto, guadagnando un po 'meno per un breve periodo di tempo potrebbe valere la pena se si può passare ad un tasso più alto in seguito. Se stai pensando di utilizzare un CD liquido, assicuratevi di capire qualsiasi restrizione. Mentre ti piace una certa flessibilità, il prodotto potrebbe non essere semplice come si potrebbe pensare. A volte si è limitati a

quando è possibile estrarre i fondi e ci potrebbero essere restrizioni a quanto è possibile prendere in qualsiasi momento. CD Bump-up

forniscono un vantaggio simile ai CD liquidi: non si blocca con un basso rendimento se i tassi di interesse aumentano dopo l'acquisto di un CD. Se hai un CD a scatti, puoi mantenere il tuo CD esistente e "passare" ad una nuova tariffa più elevata (supponendo che la tua banca offre tariffe più elevate). Questa è un'opzione, e in genere dovrai informare la banca che desideri sovraccaricare il tuo tasso più alto. Se non fai niente, presumere che stai attaccando con il tasso esistente - forse stai aspettando che i tassi vanno più alti (di solito ricevi solo uno bump-up per termine), o forse tu non hai notato che puoi guadagnare di più. I CD a scomparsa, come i CD liquidi, iniziano a pagare tassi di interesse più bassi rispetto ai CD standard. Se i tassi aumentano abbastanza, è possibile uscire; se i tassi rimangono stagnanti o cadono, sarebbe stato meglio con un vecchio CD.

CD mediati

sono un'altra alternativa.A volte offrono tariffe migliori e talvolta è meglio andare direttamente alla tua banca o all'unione di credito. I CD intermediati sono i CD venduti in conti di brokeraggio. Invece di aprire un conto in una determinata banca e utilizzando un CD, puoi acquistare CD mediati da numerose banche e tenere tutte in un unico luogo. Questo ti dà una certa capacità di scegliere e scegliere, ma i CD mediati vengono con rischi aggiuntivi. Per cominciare, si desidera assicurarsi che qualsiasi banca che stai considerando è FDIC assicurato - i CD senza assicurazione sono probabili pagare di più (non sorprendentemente) in modo che possano ottenere la vostra attenzione. Inoltre, uscire da un CD mediato può essere difficile. Per ulteriori informazioni, leggere come funzionano i CD mediati. Negozio intorno a

Se vuoi salvare con un CD, puoi certamente farlo ovunque tu abbia già controlli e conti di risparmio. Tuttavia, si potrebbe fare un po 'meglio se si negozio intorno. Sia che vale la pena spendere il tempo, lo shopping dipenderà da quanto aggiuntivo si può guadagnare (non c'è alcun motivo per aprire un nuovo account se guadagnerai un extra di $ 7 in un anno - il tuo tempo vale più di quello).

Per trovare buone offerte, cercare "offerte speciali" pubblicate da banche locali. Questi potrebbero apparire in linea o in pubblicazioni locali. Quando le banche ei creditori vogliono attirare depositi, offrono tassi di interesse particolarmente elevati per ottenere la vostra attenzione. Come sempre, ricorda che se qualcosa sembra troppo bello per essere vero, probabilmente non avrai la storia completa - e attaccate con i prodotti assicurati FDIC (oi CD assicurati NCUSIF se stai utilizzando un'unione di credito).

Cerchi offerte anche presso banche internet. Dal momento che le banche online non hanno la stessa sovrapposizione delle istituzioni di mattoni e malta, potrebbero essere in grado di offrire tassi più elevati (è solo una delle ragioni per l'online banking).

Infine, non abbiate paura di chiedere al tuo banchiere un prezzo migliore. Soprattutto se si lavora con una piccola banca o un'unione di credito e svolgono attività significative con loro, potrebbe essere in grado di guadagnare un po 'di più.

Se i CD stanno suonando bene a voi, facciamo un passo indietro e guardiamo alcune insidie.

In primo luogo, devi bloccare i tuoi soldi. Se vuoi tornare indietro prima che il CD maturi, ricorda che potrebbe essere necessario pagare una penalità. Chieda alla banca esattamente quale sarà la penalità e scopri se sei qualificato per una rinuncia alla pena.

In seguito, se la sicurezza è importante per te, assicuratevi che la tua banca sia FDIC assicurata. Cercare la frase "Member FDIC" o il logo FDIC.

Vedere come funzionano le assicurazioni FDIC

I sindacati non sono assicurati da FDIC, ma sono assicurati dall'Assemblea nazionale di credito (NCUA) - che è altrettanto buono come il FDIC - in modo che non verranno visualizzati Il database FDIC. L'assicurazione NCUA è sostenuta dal governo degli Stati Uniti, proprio come l'assicurazione FDIC, ei limiti di copertura sono equivalenti.

Infine, ricorda che, poiché il livello di rischio è relativamente basso, la tua ricompensa potrebbe anche essere relativamente bassa. Ci sono diversi tipi di rischio, inclusi il rischio di perdere i vostri soldi e il rischio di perdere il potere d'acquisto (in quanto l'inflazione diminuisce al valore dei tuoi risparmi).

Gli investitori di CD hanno un rischio relativamente basso di perdere i loro soldi. Tuttavia, utilizzando i CD nel corso di diversi decenni significa che si sta esponendo ad altri rischi (anche se non c'è niente di sbagliato nel mantenimento e nel fondo di emergenza in contanti). Gli investitori a lungo termine dovrebbero almeno familiarizzare con le alternative e con i rischi associati ad altri investimenti.