Come calcolare il tasso percentuale annuo (APR)

Percentuale percentuale annuale (APR) è uno strumento per comprendere il costo di un prestito, sia una carta di credito che un'ipoteca. Anche se APR non è perfetto, ti dà un bel livello per confrontare gli interessi e le tasse da diversi istituti di credito.

Che cosa rende APR così speciale? Comprende tasse - non solo interessi - in modo da poter comprendere meglio i costi di un prestito. Per utilizzarlo correttamente, è fondamentale capire come funziona.

In molti casi, il vostro prestatore fornisce un APR, ma potrebbe essere necessario calcolare APR (o puoi solo controllare la propria matematica).

Il valore di APR

I prestiti possono essere confusi. Gli istituti di credito slick citano molti numeri differenti che significano cose diverse. Possono includere determinati costi che è

probabilmente da pagare o che potrebbero comunque omologare in quei costi gli opuscoli e le brochure.

A volte riceverai citazioni completamente trasparenti da istituti di credito onesti, ma non puoi ancora sapere quale è il meno costoso (perché i tassi di interesse e le tasse sono diversi).

APR ti aiuta (più o meno) di ottenere un confronto di mele da mele con la contabilità di tutti i costi legati al prestito.

Se vuoi solo un calcolo APR senza tutta la matematica, utilizza la nostra calcolatrice APR online.

Che cosa è APR?

APR consente di valutare il costo del prestito in termini di

una percentuale . Se il vostro prestito ha un tasso del 10%, pagherai 10 dollari per 100 dollari in prestito annualmente. Tutte le altre cose sono uguali, vuoi semplicemente il prestito con l'APR più basso.

Come calcolare aprile

Calcolo aprile può essere difficile, ma ci sono diversi modi per farlo:

Calcolare con i fogli di calcolo come Microsoft Excel o Google Fogli

• Calcolare a mano
• In entrambi i casi, è un processo in due fasi:

Risolvi per il pagamento mensile

1. Calcola il tasso, utilizzando il pagamento che hai appena calcolato e il tuo "importo finanziato"
2. Esempio:

% tasso di interesse utilizzando un mutuo a tasso fisso a 30 anni. Pagherai $ 1 000 nelle spese di chiusura. L'APR è 7. 10%. Con un foglio di calcolo

(in particolare Microsoft Excel e Google Sheets), le funzioni incorporate eseguono la maggior parte del lavoro per te. Il calcolo del pagamento mensile non è difficile a mano, ma la soluzione per il tasso è migliore con un computer di qualche tipo. Basta cambiare il tasso di interesse da percentuale a formato decimale. Fase 1:

Trova il pagamento mensile per il tuo prestito: = PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Il formato è: PMT (

, fv, tipo) . 07 diviso per 12 è il tasso (stai usando un tasso mensile per trovare pagamenti mensili)

• 360 è il numero di periodi (pagamenti o mesi - 30 anni qui)
• 100, 000 è il valore attuale del tuo prestito (inclusi costi aggiuntivi)
• Dovresti avere un risultato di $ 665.

Successivamente, risolvere per l'APR:

= RATE (360, -665.30, 99000)

Il formato è: RATE (

nper, pmt, pv , fv, tipo, indovina) 360 è il numero di periodi che paghi sul prestito (360 mesi o 30 anni)

• - 665. 30 è il tuo pagamento
• 99, 000 è il valore attuale del tuo prestito molto stai prendendo in prestito)
• Dovresti avere un risultato. 592%. Questo è ancora un tasso mensile. Moltiplicare per 12 per ottenere 7. 0999 APR%.

Perché il prestito è minore nel terzo punto di cui sopra? Dobbiamo calcolare il tasso per questo passo usando un saldo di prestito diminuito di $ 99.000 (il prestito di $ 100.000 "meno i $ 1.000 in tasse richieste per ottenere quel prestito).

Calcola APR sui prestiti Payday

I prestiti Payday sono notoriamente costosi. Questi prestiti a breve termine potrebbero sembrare avere tassi relativamente bassi

, ma le tariffe li rendono problematiche. A volte anche le tasse non sembrano terribili quando sei in un legame: potresti volentieri pagare 15 dollari per ottenere rapidamente denaro in caso di emergenza. Tuttavia, quando guardi questi costi in termini di percentuale annuale, probabilmente troverai che ci sono modi migliori per prendere in prestito. Esempio:

avrai un prestito di giorno di paga per $ 500 e paghi una commissione di $ 50. Il prestito deve essere rimborsato entro 14 giorni. Che cosa è l'APR? La federazione dei consumatori americani spiega come calcolare l'APR in un prestito a breve termine:

Divide la carica finanziaria per l'importo del prestito

1. Moltiplica il risultato per 365
2. Divide il risultato per il termine del prestito
3. Moltiplicare il risultato per 100
4. Per risolvere l'esempio precedente:

$ 50 diviso per 500 $ equals. 01

1. . 01 moltiplicato per 365 equivale a 36. 5
2. 36. 5 diviso per 14 equals 2. 6071 (questo è il tuo APR in formato decimale)
3. 2. 6071 moltiplicato per 100 equivale a 260. 71% APR
4. Punti più precisi

Devi conoscere alcune cose importanti sull'uso dell'APR.

Con carte di credito

, APR ti dice quale tasso di interesse si paga, ma non include gli effetti di aggravamento - perciò quasi sempre pagate più del APR quotato. Se effettua solo piccoli (o minimi) pagamenti sulla tua carta di credito, inizierai a pagare gli interessi non solo sui soldi che hai preso in prestito, ma pagherai anche gli interessi precedentemente addebitati >. Questo effetto aggravato può aumentare il costo del prestito superiore a quello che si potrebbe pensare. Invece di guardare l'APR, APY sarebbe una descrizione più accurata di quanto paghi. Questo potrebbe anche essere denominato un tasso annuo effettivo. Inoltre, la tariffa APR per le carte di credito include solo i costi di interessi - non tiene conto delle altre commissioni che pagate alla vostra società di carta di credito, pertanto dovete ricercare e confrontare questi costi separatamente. Le commissioni annuali, le tasse di trasferimento di equilibrio e le altre spese possono essere addizionate. Una carta con un APR leggermente superiore potrebbe essere meglio

in alcuni casi (a seconda del tipo di utilizzo della carta). Inoltre, la tua carta di credito potrebbe avere diversi APR diversi, pertanto paghi tariffe diverse per diversi tipi di transazioni. Con

prestiti ipotecari , l'APR è complicato perché fa include più dei vostri interessi.Le quotazioni che hai ottenuto potrebbero o potrebbero non includere i costi di chiusura che dovrai pagare o altri pagamenti necessari per ottenere il vostro prestito approvato (come l'assicurazione mutuo privata). I finanziatori hanno la possibilità di scegliere se determinati elementi fanno parte del calcolo del TAE, per cui devi esaminare da vicino se stai confrontando i prestiti. Non puoi semplicemente contare su un preventivo APR per valutare un prestito. Devi guardare ogni costo relativo al tuo prestito per determinare se stai ottenendo un buon affare. Se stai confrontando i finanziatori, prendi nota di quali costi sono stati inclusi nel preventivo. Inoltre, guarda l'immagine più grande - è necessario sapere quanto tempo dovrai utilizzare un prestito per prendere la decisione migliore. Ad esempio, i costi di una volta in su possono aumentare il costo effettivo di un prestito, ma il calcolo del TAE presuppone che tali spese siano distribuite in una vita più lunga (e quindi l'APR sembrerebbe inferiore). Se stai per pagare velocemente un prestito, APR tende a

sottovalutare

l'impatto dei costi di upfront. Per ulteriori discussioni, vedere Prendi il guadagno errato confrontando APR. Quando confronti i prestiti, puoi sentire termini aggiuntivi, come

variabile

APR e 0% APR . Per ulteriori informazioni sui diversi tipi di prestiti, vedere Cosa significa APR?