Come le tasse sulla sicurezza sociale e le interruzioni di IRA interagiscono

Le tasse possono essere complicate in pensione. Se prendi un prelievo extra dal tuo IRA un anno, il tuo tasso d'imposta può salire a terra per l'anno. È difficile trovare risposte a come funziona tutto. Ecco una domanda da un lettore che stava cercando di stimare l'impatto di un ritiro IRA sui loro futuri benefici per la sicurezza sociale.

Domanda

"Ciao Dana,

Ho una domanda sui prelievi 401 (k) / IRA e sulle imposte sulla sicurezza sociale (SS).

So che ogni ritiro sia tassato a tassi correnti e che i vantaggi SS siano tassati a 50 o 85% a seconda dei livelli totali di reddito.

Il mio problema è che mia moglie e io vogliamo vendere la nostra casa attuale, trasferire e comprare un nuovo uno, entrambi superiori a 62 e entrambi ricevono SS con un totale di circa 30.000 dollari. Per trasferire e acquistare una nuova casa richiede che ritiriamo circa 60.000 dollari dalla nostra IRA e 401 (k) s. le pubblicazioni dell'IRS e il sito web di SSA e la mia confusione sono che quando menzionano la tassazione dei benefici SS lo considerano una diminuzione dei benefici a lungo termine.

la tassa sul reddito totale per l'anno che ritiriamo? Le prestazioni dei SS restano per gli importi correnti per noi per gli anni futuri o sono ridotti perché il nostro reddito è salito per un anno?

C'è un modo migliore? vance per leggere questo e la tua risposta.

Risposta

"Caro trasferimento,

Penso di capire la tua domanda.

Cerchiamo di fornire alcuni chiarimenti per cercare di rispondere. In primo luogo, sì, i prelievi IRA vengono tassati al reddito corrente le tasse d'imposizione, ma la tassazione della previdenza sociale non è tanto semplice quanto il 50% o l'85% di essi sono soggetti a tassazione. Le tue "altre fonti" di reddito (chiamato reddito combinato o reddito provvisorio) vanno in una formula e il risultato è ovunque 0-85% dei tuoi benefici della previdenza sociale possa essere tassato.

Quindi potrebbe finire che il 12% dei tuoi benefici è soggetto a imposte sul reddito, pari al 77% ad esempio, che viene ricalcolato ogni anno in base alle varie fonti di reddito.

Tuttavia, questa tassa è non una diminuzione dei benefici a lungo termine. Penso che tu (o forse le informazioni sul sito web SSA ) può confondere qualcosa chiamato limite di guadagno con una tassa.Il limite di guadagno dice se si sta raccogliendo la previdenza sociale prima di raggiungere la tua età completa di pensionamento e si ha troppo muc h guadagnato reddito, allora si può debito alcuni dei vostri benefici di sicurezza sociale indietro. Questo limite di reddito non dovrebbe applicarsi nella tua situazione in quanto un ulteriore IRA o il ritiro 401 (k) non è considerato reddito guadagnato.

Così, come lo hai descritto, si pagherebbero solo la tassa sul reddito aggiuntivo, il che potrebbe causare la maggior parte dei benefici della previdenza sociale soggetta a tassazione (vale a dire più dovere tributario) ma si applica solo al l'anno civile in cui si è verificato questo eccesso di ritiro (e quindi un extra reddito imponibile).Non ci sarebbe una riduzione dei tuoi benefici per la sicurezza sociale.

Ora, alla tua domanda "C'è un modo migliore?" Ci può essere, ma questo comporterebbe molto più analisi. Ad esempio, puoi utilizzare una linea di credito per la casa per ottenere un anticipo per evitare un ritiro extra IRA / 401 (k)?

Puoi spargere il tuo ritiro IRA / 401 (k) in due anni di calendario? Prendi normalmente i prelievi IRA / 401 (k) per soddisfare le vostre esigenze di reddito? Hai un'ipoteca? Avrai un'ipoteca sulla tua nuova casa? Considerare tutto questo in un modo che include l'impatto fiscale prende lavoro - ma a volte comporta un notevole risparmio trovando un modo per coordinare le tue decisioni per ridurre la fattura fiscale prevista durante il pensionamento.

Speriamo che questo aiuti, e come hai accennato sei di Buffalo, NY, stai muovendosi da qualche parte più caldo?