Quanto devo mettere da parte per il pensionamento?

Quanti soldi dovresti investire nel tuo conto di pensionamento 401k o IRA? Dieci per cento? Quindici per cento? Quanti soldi avete bisogno di mettere da parte per la pensione?

La risposta dipende da quanto otterrai dalla tua pensione, dai redditi da locazione, dalle royalty, dalla previdenza sociale e da altre forme di reddito da pensione.

Ai fini di questo articolo, supponiamo che tu non abbia altre fonti di reddito da pensione. Questo presupposto ci consentirà di concentrarsi esclusivamente sui tuoi contributi ad un conto di risparmio di pensione.

La prima cosa che inizia, la meno che dobbiamo contribuire

Come regola, il più giovane si avvia, il più piccolo di un importo si può ottenere via con contribuendo. Guardiamo alcuni esempi.

Esempio 1

Supponiamo che tu sia 30, guadagni $ 50.000 ogni anno e vuoi andare in pensione all'età di 65 anni. Hai finora salvato nulla. Vuoi vivere sull'85% del tuo reddito prima delle imposte prima del ritiro quando sei in pensione (che è di 42,500 dollari all'anno).

Per raggiungere il tuo obiettivo, dovrai raccogliere un uovo di 2 milioni di dollari (2,6 milioni di dollari per essere esatto) entro il momento in cui ti ritiri. Può sembrare molto, ma ricordi: a 35 anni da oggi, 2 milioni di dollari valgono oggi meno di 2 milioni di dollari grazie all'inflazione. Ricorda inoltre che il denaro deve durare per lungo tempo, forse fino a 35 anni, se vivi a 100.

Come raggiungete 2 milioni di dollari? Se sei un bambino di 30 anni salvato con 0 dollari, che vuole vivere sull'equivalente di oggi di $ 42, 500 all'anno in pensione, devi risparmiare $ 600 al mese.

Ciò presuppone che tu investiti in titoli del 70%, obbligazioni del 25% e liquidità del 5%, ei mercati effettuano in media.

Esempio 2

Supponiamo che sei di 40 anni, guadagni $ 50.000 all'anno, vuoi andare in pensione all'età di 65 anni, hai salvato fino ad ora e vuoi vivere all'equivalente di $ 42.500 un anno a pensione.

In altre parole, stiamo assumendo lo stesso scenario dell'esempio 1, con l'unica variabile di età.

Utilizzando le stesse ipotesi di investimento come abbiamo fatto nell'esempio precedente, devi risparmiare $ 1 000 al mese. In altre parole, aspettare un decennio di iniziare a risparmiare forza a quasi il doppio tasso di risparmio per raggiungere lo stesso obiettivo.

(Usando lo stesso insieme di assunzioni, ma cambiando la variabile in modo da iniziare a salvare all'età di 20 anni, devi solo risparmiare circa 375 dollari al mese. Se hai salvato $ 1 000 al mese a partire dall'età di 20 anni, '$ 8,4 milioni entro il momento in cui si passa.)

Perché tale variazione?

Questa variazione è dovuta alla potenza dell'interesse composto, che Albert Einstein ha definito "la forza più potente dell'universo".

L'interesse composto è un termine che descrive gli interessi / guadagni sui vostri investimenti che guadagnano più interesse.In altre parole, l'interesse si basa su se stesso. (Fare clic sul collegamento per una spiegazione più dettagliata).

Quanto più giovane sei quando inizia a risparmiare, più tempo i tuoi investimenti possono comporre. Se si attende fino a quando non si è più anziani, è necessario risparmiare di più per compensare il tempo persa.

Come hai calcolato questo?

Ho calcolato questo utilizzando la calcolatrice di pensionamento online di My Fidelity Investment's My Plan.

Digitando la tua età, l'età di pensionamento desiderata, il tuo stile di investimento e la quantità che hai già salvato, la calcolatrice calcola quanto dovresti risparmiare al mese per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio di pensione. Come disclaimer, questo calcolatore di modello fornisce solo un risultato direzionale grezzo che non dovrebbe essere agito o affidato.

C'è qualche regola del pollice?

Ecco 4 linee guida per aiutarti a decidere quanto risparmiare per il pensionamento:

1: massimizzare il tuo datore di lavoro.

Se il tuo datore di lavoro corrisponde al tuo contributo per la pensione, sfruttate appieno la partita - anche se hai debiti ad alto interesse. Il debito della carta di credito potrebbe costare il 25% in interessi; la corrispondenza aziendale fornisce un "ritorno" garantito dal 50-100 per cento.

(Che corrisponde a una società? Diciamo che il tuo capo chips in 50 centesimi per ogni dollaro che partecipa, fino a un certo importo. La tua azienda avrà un 50% di ritorno, per così dire, per i tuoi soldi, perché ogni $ 1 investito diventa automaticamente $ 1. 50.)

Per questo il salvataggio del pensionamento dovrebbe essere la tua priorità, che pagare il debito della carta di credito o pagare per l'istruzione universitaria dei tuoi figli.

2: Pesare i conti di pensionamento di Pro e Con di Roth vs. tradizionali

"Roth", come ad esempio un Roth 401k e un Roth IRA, consentono di contribuire con soldi dopo la tassa. Ora paghi le tasse sul tuo reddito, ma eviterai le tasse quando ti ritiri in pensione, comprese le imposte sui guadagni di capitale.

I conti tradizionali di pensionamento, come i tradizionali 401k offerti dalla maggior parte dei datori di lavoro, consentono di contribuire a dollari prima delle imposte. Si evita ora le tasse, ma si è colpiti con una fattura fiscale in pensione.

La tua età, reddito e le ipotesi relative alle tasse attuali e future saranno determinate se un Roth contro una configurazione tradizionale è giusto per te. Per saperne di più sui conti di pensionamento di Roth, parlare con un professionista fiscale e darle un attento pensiero. Il tuo conto fiscale è una delle spese più grandi che avrai mai - in parità con il tuo pagamento ipotecario - quindi paga di considerare attentamente la tua strategia fiscale quando stai pianificando il pensionamento.

3: Aumenta la tua percentuale in base al decennio che inizia

Non esiste una regola unica per quanto riguarda la percentuale del tuo reddito che dovresti mettere da parte per la pensione. La percentuale varia a seconda dell'età in cui si inizia il salvataggio.

Se hai 20 anni, guadagna $ 50.000 all'anno e salvi 10 per cento del tuo reddito - $ 5 000 all'anno - in un conto di pensionamento, tu puoi raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Ma se hai 30 anni quando inizierai a risparmiare, il 10% non sarà sufficiente.Dovresti risparmiare il 15% del tuo reddito (circa $ 7, 200 all'anno) per soddisfare i tuoi obiettivi di pensionamento.

Se si avvia all'età di 40 anni, dovrai risparmiare il 24% del tuo reddito, ovvero $ 12.000 all'anno, per raggiungere il tuo obiettivo.

Avviare all'età di 50 anni e dovrai risparmiare quasi la metà del tuo reddito - $ 2 000 al mese, o $ 24.000 all'anno - per raggiungere il tuo obiettivo.

4: Non assumere più rischi per compensare il tempo perduto

Se hai iniziato a risparmiare per la pensione in ritardo nella vita, potrebbe essere tentato di assumere investimenti extra-rischi per compensare il tempo persa. Non farlo. Il rischio è una via a due vie: si può vincere grande, ma si potrebbe perdere di più. E ad un'età più tarda, hai meno tempo per recuperare da una perdita. (Vedi 7 suggerimenti per il salvataggio per il pensionamento con un inizio tardivo.)

L'unico modo per compensare il tempo persa è risparmiare di più. Ecco alcuni suggerimenti su come trovare i modi per salvare.