Quanto devo mettere nel mio piano 401 (k)?

In generale, contribuire al tuo piano 401 (k) è una buona idea, ma ci sono momenti in cui potrebbe non essere così buona e ci sono momenti in cui può avere un senso contribuire più o meno al tuo piano 401 (k).

Contribuisci solo al tuo piano 401 (k) Se …

Nella maggior parte dei casi, puoi solo contribuire al tuo piano 401 (k) se hai già un conto di risparmio che può servire come fondo di emergenza e se avere un'adeguata copertura assicurativa, come ad esempio l'assicurazione sanitaria, la proprietà / la casualità e l'assicurazione sulla vita.

Perché?

I piani 401 (k) sono progettati per offrire incentivi per risparmiare per la pensione e progettati in modo che non siano un veicolo di risparmio così appetibile se hai bisogno di soldi prima del pensionamento. Se perdi il tuo lavoro, o si presenta un problema di salute, in molti casi non puoi accedere al tuo 401 (k), e se puoi, le tasse e le sanzioni possono essere pesanti. I tuoi contributi 401 (k) sono per la pensione, non per le emergenze, per una nuova auto o per qualsiasi altra cosa. Una volta che hai un account di risparmio adeguato, utilizza i criteri aggiuntivi di seguito per capire quanto contribuire al tuo piano 401 (k).

Scopri se la tua azienda fornisce qualsiasi forma di contributo corrispondente al tuo piano 401 (k). Ad esempio, se aggiungi il 3% del tuo reddito al tuo piano 401 (k), puoi corrispondere a questi contributi $ 1 per $ 1. Questo ti fornisce un ritorno immediato del 100% su qualsiasi contributo di 401 (k).

Molte aziende corrisponderanno i tuoi contributi fino ad una certa percentuale del tuo reddito. Alcune aziende contribuiranno al tuo piano 401 (k) sotto forma di ripartizione dei profitti o di contributi non elettivi, indipendentemente dal fatto che contribuisci o meno.

I contributi che corrispondono all'azienda al tuo account sono spesso soggetti a un programma di acquisizione di 401 (k) che è una pianificazione che ti dice quanto parte del denaro che l'azienda mette sul tuo account, quando non sei più impiegato da loro.

(È sempre possibile mantenere il 100% del denaro che contribuisci al tuo piano 401 (k).)

Alcuni tipi di contributi, come qualcosa che si chiama "partita sicura porto", sono sempre al 100% il denaro è tuo, anche se chiudi l'impiego immediatamente dopo averlo depositato. Altri tipi di contributi, come i contributi per la distribuzione del profitto, possono avere un programma di vestizione più restrittivo che richiede di essere impiegato cinque anni o più prima di ottenere il 100% del denaro che l'azienda contribuisce per tuo conto.

Se non si prevede di lavorare molto per il proprio datore di lavoro e se i contributi aziendali sono soggetti a un lungo programma di vesting, i contributi corrispondenti non dovrebbero essere molto di un fattore determinante quando decidono quanto contribuire alla tua 401 (k) piano.

Se la tua azienda corrisponde ai contributi, i contributi sono soggetti a un breve programma di vesting e / o avete intenzione di lavorare lì per un po ', considerare il contributo abbastanza per ricevere l'intero importo della partita della società ogni anno.

Considerare le imposte per determinare il tipo di contributo da fare

I piani tradizionali 401 (k) consentono di effettuare contributi preesistenti. Alcuni piani consentono di effettuare contributi post-tassativi e molti piani stanno cominciando a consentire di fare contributi di Roth.

Ogni tipo di contributo ha il proprio trattamento fiscale.

Contributi

- 401 (k) ante imposte 401 (k) i contributi che fai al piano non sono inclusi nel tuo reddito imponibile dell'anno. Quando ti ritiri il 401 (k) denaro ti pagherai le imposte sul reddito su qualunque importo ritirato. Questo tipo di contributo 401 (k) è meglio se si è in una più elevata base fiscale negli anni in cui si effettua questi contributi e si aspettano di essere nella stessa o in una fascia di imposta minore negli anni in cui preleverà i fondi da 401 (k ) Piano. Se hai un sacco di soldi già in conti fiscali differiti, potresti voler fare una pianificazione a lungo termine prima di decidere se dovresti contribuire ancora più soldi pre-imposta al piano. Una volta che sei in pensione, avere troppi soldi in conti fiscali differiti può danneggiare. contributi post-tassa 401 (k)

- con contributi post-imposte non si ottiene una deduzione per i contributi al piano, ma i fondi cresceranno fiscalmente differiti. I contributi dopo la tassa 401 (k) sono molto simili ai contributi IRA non deducibili. Al momento di ritirare questi contributi, sarai tassato solo per qualsiasi guadagno, hai già pagato l'imposta sul reddito sull'importo dei contributi stessi, in modo da non pagare le imposte sul reddito di tale importo quando lo si ritrae. Solo alcuni piani 401 (k) consentono contributi post-tassa 401 (k). Quando si ritirerà il tuo contributo dopo l'imposta può essere rotolato ad un Roth IRA.

Roth 401 (k) Contributi

- con un contributo di Roth 401 (k) il denaro va in tasca dopo l'imposta e cresce senza tasse. Avere soldi nei conti di Roth può essere molto vantaggioso quando sei in pensione, poiché il denaro ritirato dal tuo Roth non è imponibile e non è incluso nella formula che determina quanta parte del reddito previdenziale sarà imponibile. I contributi di Roth sono i migliori quando potresti essere in una fascia di imposta minima nell'anno in cui fai i contributi e aspetti che tu possa essere in una più alta tassazione fiscale più tardi quando prendi i prelievi. I contributi di Roth 401 (k) sono anche una scelta attraente se avete molto tempo per far crescere il denaro senza tassazione, o se avete già notevoli risparmi di pre-imposte e hanno bisogno di accumulare più soldi nei conti dopo le imposte. A seconda della tua impostazione fiscale, potrebbe essere utile fare qualche contributo 401 (k) antecedente e alcuni contributi di Roth 401 (k). Una buona pianificazione fiscale può fare una differenza significativa nell'aiutare a decidere cosa è appropriato per te.

Inoltre, se il tuo reddito varia da anno in anno, può avere senso cambiare come risparmiare di anno in anno.Con un cliente di agenzie immobiliari, negli anni ad alto reddito, avevamo il suo contributo 401 (k) pre-imposte e negli anni a basso reddito ha fatto contributi di Roth.

Quanto spesso devo modificare l'importo che contribuisco?

Una volta deciso quanto contribuire, ti consigliamo di rivedere di volta in volta l'importo che contribuisci al tuo piano 401 (k) a seconda di come cambia il tuo reddito e come cambiano i limiti del piano.

401 (k) Contributi per i lavoratori autonomi

Se sei un lavoratore autonomo o se tu e il tuo coniuge possiedi un'impresa in cui non hai dipendenti, puoi creare una versione semplificata di un 401 ( k) un piano che richiede una piccola amministrazione. Ci sono diversi tipi di piani di pensione per le piccole imprese tra cui scegliere.

La linea di fondo è risparmiare i soldi è buona e avere soldi salvati aprirà opportunità per te in futuro. Quindi risparmiate il più possibile, ma fate l'analisi per determinare quanto il risparmio totale dovrebbe andare nel tuo piano 401 (k) rispetto ai conti di risparmio fiscale.