Quanta casa si può concedere? Regolamento ipotecario del pollice

Se stai acquistando una nuova casa, dovrai sapere quanta casa tu possa effettivamente permettersi - comprendere i tuoi limiti ti aiuterà a concentrare la tua ricerca di casa sulle proprietà entro il giusto prezzo, anche prima di richiedere un'ipoteca.

Pensi che questo comporterebbe un calcolo complicato che includesse diversi anni di dichiarazioni fiscali e forse un diploma di laurea in economia. Ma infatti, imparare i tuoi limiti di acquisto di casa richiede solo un paio di minuti e qualche semplice matematica.

La fattura più importante che i creditori utilizzano come regola generale per quanto si può prendere in prestito è il rapporto debito / reddito, che determina quanta parte del tuo reddito è necessario per pagare gli obblighi di debito, come la tua ipoteca, i pagamenti con carta di credito ei tuoi prestiti agli studenti.

I finanziatori in genere non vogliono più del 28% dei redditi mensili lordi (ad esempio, prima delle imposte) per andare verso le spese di alloggio, inclusi il pagamento ipotecario, le tasse sulle proprietà e l'assicurazione. Una volta aggiunti pagamenti mensili su altri debiti, il totale non dovrebbe superare il 36% del tuo reddito lordo.

Questo è chiamato "la regola ipotecaria del pollice" o talvolta "la regola del 28/36".

Se il tuo rapporto debito-reddito supera questi limiti su una casa che stai pensando di acquistare, allora potrebbe non essere in grado di ottenere un prestito, oppure potrebbe essere necessario pagare un tasso di interesse più elevato.

Calcolare il rapporto debito / reddito

Come ho detto, questo è facile da calcolare.

La prima cosa che devi fare è determinare il reddito mensile lordo - il tuo reddito prima delle imposte e altre spese sono detratti. Se sei sposato e stai candidando al prestito insieme, dovresti aggiungere entrambi i tuoi redditi.

Poi prendi il totale e moltiplica prima con 0. 28 e poi con 0. 36.

Ad esempio, se tu e tuo coniuge hanno un reddito mensile lordo di $ 7.000:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Ciò significa che le tue ipoteca, tasse e pagamenti assicurativi non possono superare $ 1, 960 al mese e il tuo totale mensile pagamenti del debito non dovrebbero essere più di $ 2, 520, pagamento ipotecario incluso.

Purtroppo, è necessario mantenere i pagamenti mensili in entrambi i limiti. Quindi il passo successivo è quello di vedere quale effetto hanno i tuoi altri debiti. Aggiungete i pagamenti totali mensili del debito non mortore, come i pagamenti mensili oi pagamenti per auto.

Per questo esempio assumiamo che i tuoi pagamenti mensili debbano arrivare a $ 950. Calcolare il pagamento massimo ipotecario:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Poiché in questo esempio hai un debito relativamente alto di ipoteche, sei limitato a spendere $ 1, 570 su un mutuo, tasse e assicurazioni per una nuova casa. Se, invece, hai pagato solo $ 500 in debiti non mensili, potresti spendere tutta la tua $ 1, 960 in casa tua, poiché $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (o inferiore al tuo limite di pagamento mensile complessivo di $ 2, 520).

Ricorda, questa è solo una regola del pollice

È importante ricordare che solo perché la banca presterà fino a tale importo, non dovresti necessariamente prendere in prestito quei soldi.

Questa è semplicemente una linea guida da utilizzare quando si acquista una casa, in modo da poter concentrare su case che rientrano nell'ambito dei prezzi.

In realtà, la tua situazione finanziaria specifica determinerà quale tipo di pagamento a casa e di mutuo sarà la soluzione migliore per voi.