Dovresti utilizzare una rendita fissa nel tuo conto universitario?

Per molti genitori, il conto universitario di un figlio è l'ultimo posto che vogliono assumere grandi rischi nel mercato azionario. Questa avversione verso il rischio diventa ancora più pronunciata quando rimangono solo pochi anni prima che i soldi debbano essere utilizzati per l'insegnamento. L'ultima cosa che qualcuno avrebbe voluto dire a loro figlio è che non possono andare alla scuola dei loro sogni perché la mamma o il papà hanno scelto i fondi comuni di investimento!

Questo lascia molti genitori che combattono per un rendimento competitivo sugli investimenti a reddito fisso come CD, obbligazioni e conti del mercato monetario negli ultimi anni prima dell'università. Così naturalmente, quando qualcuno in una festa di cocktail comincia a parlare del tasso di interesse molto attraente che stanno ottenendo una rendita fissa differita dal punto di vista fiscale, le orecchie sono destinate a perk up.

Ma la realtà è che una rendita fissa con tutte le sue regole non è giusto per tutti. Prima di contanti nel conto della Sezione 529 e di acquistare una rendita fissa, qui sono alcuni fatti importanti da considerare:

Tasse e IRS penalità su una rendita fissa:

Se sei al di sotto dei 59 anni 1/2 quando ti ritiri fondi da una rendita fissa, tutti i guadagni verranno tassati come reddito ordinario e saranno soggetti ad una penalità aggiuntiva del 10%. Se sei all'età di 59 anni 1/2, non esiste nessun penalismo di ritiro anticipato del 10%, ma il reddito è ancora soggetto all'imposta ordinaria sul reddito.

Questo significa che, in un caso peggiore, più del 40% dei tuoi guadagni tornerà allo zio Sam.

Che può assicurare che i tassi di interesse più elevati sulle rendite fisse appaiano molto meno attraenti.

Spese di consegna fisse di rendite:

Praticamente ogni rendita fissa sul mercato ha una tassa di rescissione applicata a qualsiasi prelievo prese prima della fine del periodo contrattuale. Questa carica di resa spesso inizia intorno al 5% e diminuisce ogni anno come età annuale fissa.

Ancora una volta, la diffusione di quella carica di consegna per pochi anni di guadagni può rendere il richiamo complessivo di una rendita fissa molto meno entusiasmante. Sicurezza fissa della rendita:

Mentre una rendita fissa usata per trasportare una certa sicurezza aura, tutto è scomparso negli ultimi tempi, grazie a numerose compagnie di assicurazioni che falliscono o vengono espulse dal governo. Alla fine, una rendita fissa è solo buona come la società di assicurazioni che lo rilascia. Se questa compagnia di assicurazioni va sotto, la tua rendita fissa può andare molto bene con esso.

Qualsiasi genitore deve utilizzare una rendita fissa?

Mentre una rendita fissa non è probabile che sia una solida scelta per la maggior parte dei genitori, c'è una piccola percentuale della popolazione che potrebbe voler dare un secondo aspetto.Quel gruppo includerebbe genitori o nonni che avranno più di 59 anni quando il loro bambino è al college e che si aspettano anche di essere in una fascia fiscale relativamente bassa durante gli anni del college. In questo caso, le imposte dopo la tassa su una rendita fissa possono leggermente battere i guadagni inferiori (ma potenzialmente fiscali) sulle opzioni di reddito fisso disponibili in un conto di Sezione 529 o in Coverdell ESA.