5 Leggi di credito del consumatore che dovresti conoscere

Ci sono alcune leggi che guidano i tuoi diritti nel mondo del credito. Se non sei nella professione legale, probabilmente non leggerai il testo di ciascuna di queste leggi. Devi almeno conoscere le leggi ei tuoi diritti. Essere consapevoli dei vostri diritti e delle responsabilità dei creditori, dei creditori e di altre imprese del settore del credito ti aiuterà a sapere come rispondere correttamente a problemi che sorgono.

L'Equal Credit Opportunity Act

L'ECOA impedisce ai creditori di discriminare persone o imprese basate su fattori non finanziari. L'ECOA è una delle poche importanti normative sui consumatori applicabili ai consumatori e aziende - la maggior parte degli altri riguarda solo i consumatori. Il ECOA afferma che un prestatore non può scoraggiarvi dall'applicazione o dalla discriminazione in base a fattori che includono:

• corsa
• colore
• religione
• stato civile
• età (a meno che non sia troppo giovane per firmare un contratto)
• se il richiedente riceve assistenza pubblica > I creditori possono chiedere queste informazioni in determinate situazioni, ma le informazioni non possono essere utilizzate per decidere se dare credito e non può essere utilizzato per impostare i termini per i candidati che sono stati approvati. Ad esempio, i creditori non possono assegnare tassi di interesse basati sull'età di un candidato.

L'ECOA limita le informazioni che i creditori possono chiedere al coniuge di un richiedente solo in determinate situazioni, come un'applicazione congiunta, quando si fa affidamento sul reddito del coniuge per pagare l'account oi candidati fatti in comunità afferma la proprietà.

Il prestatore non può chiedere se un richiedente sia vedovo o divorziato. Possono essere utilizzati solo i termini sposati, non sposati e separati.

L'ECOA si applica a tutte le imprese che regolarmente estendono i crediti e le imprese come i broker ipotecari, che semplicemente finanziano.

Se ti è stato offerto condizioni meno favorevoli, hai il diritto di sapere perché, ma solo quando rifiuti i termini.

Sotto l'ECOA, i finanziatori sono tenuti a inviare una spiegazione ai candidati la cui domanda di credito è negata. La spiegazione deve essere fatta entro 60 giorni dalla decisione e deve contenere i motivi specifici della decisione.

Il Fair Credit Reporting Act

L'FCRA definisce come le informazioni relative al credito al consumo possono essere raccolte e utilizzate. Gestisce gli uffici di credito come Equifax, Experian e TransUnion, e altre agenzie di reporting dei consumatori.

Sotto l'FCRA, hai il diritto di rivedere il tuo rapporto di credito su richiesta. Puoi ricevere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna agenzia di reporting dei consumatori.

Hai diritto a un accurato rapporto di credito e potresti contare sugli errori con i credit bureaus che sono tenuti a indagare sulle informazioni che contesta.Dopo aver ricevuto la tua controversia e indagando, l'ufficio creditizio deve correggere o eliminare informazioni imprecise.

A seconda del tipo di informazioni, le informazioni negative obsolete devono essere rimosse dal tuo rapporto di credito dopo sette o dieci anni.

L'FCRA fornisce anche istruzioni per le aziende che forniscono informazioni alle agenzie di credito e alle agenzie di reporting dei consumatori.

Queste aziende non sono autorizzate a segnalare informazioni imprecise, devono far sapere se sono state segnalate informazioni negative alle agenzie di credito, devono aggiornare le informazioni imprecise precedentemente fornite agli uffici creditizi e non poter segnalare alcun account che hai le notifiche sono il risultato di un furto di identità.

Hai il diritto di sapere chi ha acceduto al tuo rapporto di credito. Queste informazioni non verranno inviate automaticamente, ma saranno incluse in una sezione separata (richieste) del tuo rapporto di credito.

Hai il diritto di sapere se le informazioni del tuo credito sono state utilizzate contro di voi. Se effettua un'applicazione basata sul credito e sei disattesa a causa delle informazioni contenute nel rapporto di credito, l'attività è obbligata a notificarti, fornirti i motivi per cui è stato negato e informarti del diritto di visualizzare una copia gratuita il rapporto di credito utilizzato nella decisione.

È possibile citare in giudizio le aziende che violano i tuoi diritti nell'ambito della FCRA. Puoi presentare una denuncia presso il Tribunale federale per un massimo di $ 1 000 oi danni reali.

La legge sulla proroga del debito pubblico

L'FDCPA non riguarda direttamente il tuo credito, ma governa quali collezionisti di debiti di terzi (che hanno qualche impatto sul tuo credito) possono fare quando stanno raccogliendo un credito debito da te. La legge si applica ai debiti personali, non ai debiti aziendali. Il FDCPA è una legge federale che si applica a tutti i collezionisti di debiti di terzi, anche avvocati di raccolta, indipendentemente dallo stato in cui il collezionista del debito pratica. La maggior parte degli stati dispone di leggi separate per il recupero crediti.

In primo luogo, è importante sapere che il FDCPA si applica a collezionisti di debiti di terze parti, non la società che originariamente ha creato il debito.

Se un collezionista di debiti contatta qualcuno che conosci - un amico o un membro della famiglia - per ottenere informazioni su di te in modo che possano contattarti, il collettore non è autorizzato a rivelare che stanno raccogliendo un debito.

La FDPCA definisce quando i collezionisti di debito possono contattarti - tra le ore 8 a. m. e 9 p. m. a meno che tu non abbia dato loro il permesso di chiamarti in un'altra volta.

È possibile arrestare i collezionisti del debito da chiamare inviando loro un cessato scritto e desistere la lettera che li informa che si desidera che le loro chiamate di smettere.

Quando stai raccogliendo un debito da te, i collezionisti non possono fare dichiarazioni false, minacciarle, maltrattare, chiamarle ripetutamente per infastidirti o minacciare di intraprendere qualsiasi azione legale che non sia consentita o che fanno non intendono fare. Ad esempio, un collezionista di debiti non può minacciare di citare in giudizio se non è permesso di citare in giudizio o se non intendono citare in giudizio.

Sotto la FDPCA, hai il diritto di citare in giudizio un collezionista che viola i tuoi diritti.Puoi ricevere fino a $ 1 000 oltre ai danni reali e alle spese legali.

La verità in prestito

La TILA definisce quali informazioni devono essere divulgate ai consumatori che vengono offerti prodotti di credito, incluse le carte di credito e prestiti personali. La legge non consente alle carte di credito commerciali e commerciali e ai prestiti. Nell'ambito della TILA, il prestatore deve divulgare:

tasso annuo

oneri finanziari, comprese le tasse applicative, tasse tardive e penalità di pagamento anticipato

• importo finanziato
• programma di pagamento
• importo totale di rimborso durante la vita del prestito
• Questi dettagli non solo devono essere presentati al consumatore prima che firmi per il credito, ma devono anche apparire chiaramente nelle dichiarazioni di fatturazione.
• La TILA non limita l'ammontare di interessi che può essere addebitato e non specifica se il credito deve essere concesso. Esso richiede semplicemente i prestatori di essere in anticipo su quanto credito costa il consumatore.

Nel corso degli anni sono state apportate modifiche alla TILA in modo che continui a proteggere i consumatori. Nel 2009, la CARD Credit Act ha apportato significative modifiche alla legge che obbliga gli emittenti di carte di credito a divulgare informazioni sui prezzi per i prodotti di credito quando rilasciano nuove carte di credito. Altri requisiti previsti dalla legge CARD Credit include:

Le società di carte di credito devono considerare la capacità del consumatore di rimborsare prima di emettere una nuova carta di credito o di aumentare il limite di credito su quello esistente.

Consenta ai consumatori un preavviso di 45 giorni prima di aumentare il tasso di interesse

• Invia le dichiarazioni di fatturazione 21 giorni prima della data di scadenza
• Indicare il costo di effettuare pagamenti minimi e il tempo necessario per rimborsare l'equilibrio solo pagamenti minimi
• Sovrapprezzi solo una tariffa over-the-limit quando il titolare della carta ha optato per l'elaborazione di transazioni over-the-limit
• Non offrire incentivi tangibili, come magliette o regali, in cambio di consumatori che si iscrivono per una carta di credito
• La legge sulla fatturazione del credito equo protegge i consumatori dalle pratiche ingiuste di fatturazione e dà ai consumatori il diritto di contestare, per iscritto, errori nelle dichiarazioni di fatturazione. Mentre si sta studiando un errore di fatturazione, il consumatore non è tenuto a pagare l'importo controverso e non può essere penalizzato per trattenere il pagamento per somme controverse.
• La legge sulle organizzazioni di riparazione del credito

I consumatori che stanno valutando l'utilizzo dei servizi di un'azienda di riparazione del credito dovrebbero sapere come la legge li protegge. La CROA si applica a qualsiasi persona o azienda che richiede soldi in cambio di migliorare il tuo credito.

Sotto la CROA, le società di riparazione del credito non possono mentire ai creditori della tua storia di credito. Inoltre non possono incoraggiarvi a mentire ai creditori correnti o futuri.

Le aziende di riparazione del credito sono proibite a modificare la propria identità nel tentativo di ottenere una nuova storia di credito.

L'azienda deve essere completamente onesta dei servizi forniti. Non possono rappresentare erroneamente che vi forniscono.

Non si dovrebbe chiedere di pagare i servizi prima che siano stati forniti.

Tutte le società di riparazione del credito devono fornire una divulgazione che specifica il tuo diritto di ottenere un rapporto di credito e contesta le informazioni imprecise da soli.

La società di riparazione del credito, prima di eseguire qualsiasi servizio per te, dovrebbe darvi un contratto e ti permetterà un periodo di "raffreddamento" di 3 giorni dopo aver firmato il contratto. È consentito annullare il contratto entro tre giorni senza alcun canone di cancellazione.

Qualsiasi impresa che ti chiede di rinunciare ai tuoi diritti nell'ambito della CROA sta violando la legge. Ogni rinuncia a cui si firma è nulla e non verrà eseguita.

Affrontare le imprese che violano la legge

Puoi rivolgervi all'Ufficio per la protezione dei consumatori finanziari per la maggior parte delle società finanziarie che violano questi diritti. Con abbastanza denunce, la CFPB può imporre un'ammenda o una sanzione contro la società e può addirittura richiedere all'azienda di effettuare rimborsi interi o parziali.

La Commissione commerciale federale e il tuo stato di procuratore generale o altre entità si possono lamentare per le società che violano la legge.

Se credi che tu sia dovuto danni, consulta con un avvocato per scoprire il processo per presentare una causa contro una società che ha violato i tuoi diritti.