Ritirare un milionario risparmiando $ 111 Dollari per Paycheck

Congratulazioni, hai maturato la laurea! Con la laurea in mano, sei pronto a uscire e affrontare il mondo. Senza dubbio vuoi fare bene nella vita, che comprende anche fare abbastanza soldi durante la tua carriera per ritirarsi comodamente senza doversi preoccupare di pagare le bollette. Anche se questo sarà molto più facile se si dispone di uno dei più alti gradi universitari paganti in contrasto con uno dei peggiori gradi universitari paganti, è assolutamente, matematicamente, irrefutably possibile per ammassare milioni di dollari entro il momento in cui si passa se tu, come la maggior parte dei laureati, si trovano nei primi anni della metà degli anni Venti e vivono una normale aspettativa di vita.

Certo, richiederà difficoltà, disciplina e capacità di attaccarsi a un budget ma può essere fatto.

Utilizzando uno dei valori di tempo delle formule di denaro, dimostrerò come $ 111 per paycheck al ritmo medio di rendimento su una carriera tipica potrebbe trasformarsi in $ 4, 426.000 in ricchezza che lancia sei cifre l'anno reddito passivo; un portafoglio di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, immobiliare e altre attività che mantengono la vostra famiglia a vivere comodamente durante la tua vita e servire come eredità per i tuoi figli e nipoti (o forse la tua carità preferita).

Immagina di andare a lavorare per un'azienda come Starbucks in un ambiente da lavoro a bassa e media gamma, in un mercato metropolitano a bassa e media gamma. Si guadagna $ 40.000 all'anno in stipendio (che è notevolmente inferiore al manager medio Starbucks è pagato a $ 48, 665).

A seconda della tariffa attuata in un determinato anno, il gigante del caffè corrisponde a 401 (k) contributi dollaro per dollaro fino al primo 4% o al 6% del tuo stipendio. Inoltre, immaginate che il tasso effettivo combinato per le imposte federali, statali, locali e paghe sia del 28%.

Hai deciso di volere mettere da parte ogni anno il 20% dei tuoi guadagni, un obiettivo piuttosto ambizioso ma certamente non estremo nella comunità di indipendenza finanziaria.

Questo è $ 8 000 all'anno. Tuttavia, la maggior parte dei piani 401 (k) sono tradizionali 401 (k) e non Roth 401 (k). Ciò significa che stai per ottenere $ 2, 240 prelevati dalla fattura fiscale aggregata; denaro che sarebbe andato a diversi livelli del governo ma ora rimane in tasca come una ricompensa per assicurare il tuo futuro. L'effetto è che hai solo bisogno di salvare una rete di $ 5, 760 dalla tua paga ogni anno, o meno di 111 dollari per paycheck settimanale, in quanto il governo sovvenziona il tuo buon comportamento. Ciò significa che hai immediatamente sfruttato i tuoi risparmi in tasca per 38.89%, come si arriva a mantenere l'extra $ 2, 240 per investire come una sorta di prestito senza interessi dal governo per i prossimi 30, 40 o addirittura 50 anni.

Non è tutto. Con il programma di corrispondenza variabile 401 (k), in alcuni anni, Starbucks depositerà $ 1 600 in contributi di corrispondenza senza tasse, mentre in altri, scatterà in $ 2 400 in contanti senza tasse. Ciò comporta un totale di $ 9.600 a $ 10.400 in denaro fresco che viene aggiunto al tuo account ogni dodici mesi, anche se sei solo partito con $ 5,760 dalla tua tasca. A questo punto, hai sfruttato i tuoi soldi tra il 66 e il 67% e il 80%. Il 56%, anche se decidi di rinunciare a investire interamente e parcheggiare i greenback in qualcosa di simile a un fondo monetario!

Ma aspetta! C'è più! Finché i soldi rimangono entro i confini protettivi del vostro 401 (k), in quasi tutte le circostanze i dividendi, gli interessi, gli affitti ei guadagni di capitale che guadagni non sono soggetti a tasse! (Invece, si paga le imposte sui prelievi, come se fossero un paycheck quando si entra in pensione. Se si tenta di mettere in risalto il denaro in anticipo, è soggetto a un tasso di penalità del 10% in aggiunta al colpo fiscale regolare, anche se è possibile prendere un 401 (k) ritiro di prestiti o di disagio, che è quasi sempre un'idea terribile. Secondo le regole attuali, il governo ti costringerà ad iniziare a prendere i prelievi strutturati all'età di 70 anni. 5 per impedirti di continuamente aggravare i soldi entro la tassa -shelter.) Nelle giuste circostanze, è possibile ottenere quasi mezzo secolo di crescita fiscale differita.

La ciliegia finale in cima a questa sundae di ricchezza? Se dovessi sperimentare una catastrofe finanziaria e trovarti in tribunale fallimentare, è del tutto possibile che diversi milioni di dollari del saldo 401 (k) potessero essere protetti dai creditori poiché i tribunali hanno tentato di invadere il capitale di pensione. (Questo è uno dei motivi per cui non dovresti mai disegnare i saldi del tuo conto pensionistico quando il tuo mondo finanziario si sta spezzando senza parlare con un consulente qualificato, in primo luogo! Potresti essere meglio prendendo il fallimento di protezione e la ricostruzione con il tuo nido l'uovo è già intatto, ogni situazione è unica, non esaurire tutte le tue opzioni prima di cercare un consiglio.)

Dove si trova tutto questo? Ripassiamo. In un anno tipico, il tuo 401 (k) vedrebbe 10.000 dollari in denaro fresco depositato in esso ($ 9, 600 alcuni anni, $ 10, 400 altri). Il tasso di risparmio netto rettificato netto è di soli $ 5,760; un pezzo molto più piccolo del tuo stipendio. Questi 10.000 dollari saranno investiti nei titoli o fondi selezionati, combinando per voi fino alla pensione o si raggiunge l'età di 70 anni. 5 anni e il governo ti costringe a iniziare a trarre il denaro in modo da non approfittare dei vantaggi fiscali per troppo tempo, arricchendo i tuoi eredi al di là di ciò che la società considera degna la sovvenzione.

Immagina di optare per un approccio basato sul fondo azionario a basso costo del 100%. Prendiamo i rendimenti storici storici a lungo termine guadagnati da grandi stock di azzurro (che dominano i fondi dell'indice).Lo fai per 40 anni, tra i 25 ei 65 anni, e mai, in tutto quel tempo, godere di un aumento significativo. Non riesci ad essere promosso. Lei dimentica di regolare i tuoi contributi per l'inflazione.

Come vorresti fare? Ignorare tutte le altre attività accumulate nella vita - il tuo patrimonio immobiliare, i conti di risparmio, le auto, gli investimenti personali in un conto di intermediazione, le rendite, le imprese che hai iniziato; ignorare tutto questo - il tuo equilibrio 401 (k) contenerebbe solamente un aumento di $ 4, 426, 000. Avrai statisticamente altri due decenni o più in aspettativa di vita per godere dei soldi. In alternativa, se aveste costruito altre ricchezze lungo la strada, potresti tentare di bloccare la cache 401 (k) usando un Rollover IRA per il più a lungo possibile in modo che i tuoi figli, nipoti o carità preferita finissero con tripla o quadrupla mentre continua a crescere. Quindi, potevano estendere i benefici fiscali alla tua morte utilizzando un IRA ereditato.

Tutti da soli $ 5, 760 risparmio netto fuori tasca all'anno. Che era meno di $ 111 di ogni paycheck settimanale. Non disprezzare la giornata di piccolo inizio. So che probabilmente ti senti come se sei in corsa di essere un nuovo collegio universitario e tutte le cose, ma alcune cose richiedono tempo. Questo è uno di loro. Essere pazientare.

La ragione Alcuni investitori non riescono a costruire la ricchezza in questo modo Come gli Stati Uniti si sono spostati da un sistema pensionistico in cui ogni lavoratore ha finito in gran parte con gli stessi vantaggi in pensione come i suoi coetanei simili a un in cui i matematici dotati e emotivamente disciplinati possono accumulare esponenzialmente più soldi a causa del modo in cui gli interessi di interesse compiuti (le buone decisioni, non importa quanto piccole, possono portare a enormi differenze di esito in molti decenni), coloro che don ' t capire le basi del processo di investimento può fare un sacco di sciocco errori.

Uno di questi errori è in panico quando il mercato azionario declina. Sarò sbarrata con te:

succederà

. Il mercato azionario è semplicemente un meccanismo d'asta attraverso il quale le persone acquistano e vendono la proprietà nelle imprese. Le persone non sono sempre razionali. A volte le condizioni economiche li costringono a vendere quando non vogliono vendere. (Guarda il 2008-2009 quando alcune aziende sono crollate mentre i titolari delle azioni cercavano di evitare il fallimento! Molte di quelle persone e delle istituzioni sapevano che stanno dando loro la loro proprietà, ma non avevano la possibilità di scegliere se volevano evitare di mobili ricoperti.) L'investitore leggendario Warren Buffett e il suo business partner, Charlie Munger, parlano spesso di come hanno visto il valore quotato delle loro azioni Hathaway Berkshire cadere, con apparentemente senza ragioni, da picco a piedi, per 50 % o più almeno tre volte nella loro vita; metà del loro valore netto liquido è stato cancellato in un breve periodo di tempo, nonostante le imprese sottostanti che possedevano continuavano a sgranocchiare più soldi che mai. Ho scritto su questo fenomeno sul mio blog personale poche volte. Ad esempio, negli anni '80 c'era un fine settimana, quando un proprietario di uno dei migliori investimenti a lungo termine della storia, PepsiCo, ha visto che il 35% del suo investimento scompare in poche ore. Allo stesso modo, si è verificato un periodo di quattro anni tra il 2005 e il 2009, quando i proprietari della Hershey Company hanno registrato una diminuzione dell'investimento sulla carta di oltre il 50%, anche se le vendite al cioccolato aumentavano in media e crescevano i dividendi. Se non riesci a pensare alle scorte o ai fondi di indice che detengono tali azioni in modo razionale - e capisco che solo perché il mercato è diminuito, ad esempio, il 25%, non significa

non

hai perso il 25% dei tuoi guadagni sottostanti potere, non possiedi praticamente alcuna possibilità di godere di questo tipo di risultati. Farai qualcosa di stupido. Il mio suggerimento? Gettare l'asciugamano e scegliere un'altra classe di asset che soddisfa le tue carenze emotive. Non c'è vergogna di essere onesti con te stesso. Ti sto dicendo perché voglio che tu abbia successo. Non voglio che tu perdi dormire o abbia la pressione sanguigna aumentata. Se sei il tipo di persona che non è costituzionalmente dotato di titoli azionari, allora non possiedi titoli azionari. Accetta il fatto che non ti meriti i rendimenti più elevati che generano per lunghi periodi di tempo e soddisfano. Questo dovrebbe essere perfettamente ovvio, ma non sembra mai accadere ad alcune persone. Qual è la tua alternativa? Guzzle antiacido e perdere i capelli dalla preoccupazione? Perché vivere in questo modo? La vita è troppo corta per mettervi in ​​questo tipo di miseria. Le altre cose che puoi fare per costruire la ricchezza dopo il college

I milionari fatti a mano (che significa praticamente tutti i milionari negli Stati Uniti come per la maggior parte delle stime, i ricchi di prima generazione che hanno costruito le loro fortune rappresentano 80-90 di ogni 100 nel club a sette figure) hanno diversi tratti in comune. Mentre il percorso di tutti è diverso, può essere utile sapere come gli altri lo fanno.

La tipica famiglia milionaria degli Stati Uniti è molto più probabile che sia sposata e rimanere sposata, rispetto alla famiglia media. Non è un'esagerazione per dire che gli anelli di nozze sono il nuovo simbolo di stato della classe. I tassi di divorzio sono estremamente bassi tra i milionari rispetto alla popolazione generale. Ottieni tutte queste meravigliose economie di scala (una casa di pagamento, più basso per unità di costi, quando si acquista per generi alimentari, ecc.) Che si addicono a livelli più elevati di flussi di cassa liberi rispetto a ogni dollaro di reddito. Puoi anche eliminare i disastri economici poiché ci sono due persone in grado di aderire alla forza lavoro o di assumere ulteriori posti di lavoro. Se tu avessi un coniuge di uno sfondo educativo simile che ha anche lavorato a un lavoro come quello fittizio che ti abbiamo dato nello scenario, il tuo reddito combinato ti metterà nelle prime 1/5 delle famiglie e diventerai facilmente un multi- milioni di persone, a patto che tu fossi, secondo le parole precedenti di Charlie Munger, "costantemente non stupido". Il tempo fa il sollevamento pesante. E ricordate di aver

sottovalutato

• il tuo stipendio rispetto ad altri manager in posizioni analoghe del 20% per il conservatorismo! Rimuovere le abitudini e le condizioni dannose che drenano i vostri soldi e minacciano la vostra salute. I milionari sono molto meno probabili che il pubblico in generale fumare. I milionari sono molto meno probabili del pubblico in generale di essere in sovrappeso. Tutte queste cose che ti fanno morire più giovani (meno tempo per comporre la tua ricchezza) e costa più soldi lungo la strada (cibo "economico" che è cattivo per voi o consumare troppe calorie finisce costando molto di più nelle spese mediche di qualsiasi risparmi che hai pensato di aver goduto al momento) devono essere evitati a tutti i costi. Questo è direttamente rilevante per il portafoglio di investimenti. C'è una battuta nell'industria della gestione del denaro che la chiave per diventare ricchi è vivere a lungo. Non è proprio uno scherzo. Imparare il codice fiscale. Può pagare per sé in modi che non hai mai immaginato. Immagine che lascia i tuoi figli e nipoti milioni di dollari in azioni e che tutti i guadagni di capitale non realizzati vengono perdonati alla tua morte. Può succedere se si sfrutta la scappatoia di base. Immaginate di ottenere ciò che importi a un prestito senza interessi dal U.S. Tesoro. Può succedere se sapete come fatturare le passività fiscali differite nei tuoi modelli. Sam Walton, fondatore di Wal-Mart Stores, ha finito per evitare decine di miliardi di dollari in tassa di successione utilizzando una holding di famiglia che ha istituito quando era praticamente rotto. Ha capito come sono state scritte le regole e decenni in giro per la linea, ha pagato in uno dei maggiori risparmi fiscali sperimentati da una singola famiglia nella storia. Se giocate secondo le regole, qualche cambiamento qui e là può significare incredibili quantità di ricchezza eccedentaria nelle tue mani e nelle tue mani. Vale la pena il tuo tempo.
• Riconoscere che la vita è un insieme di compromessi di costi di opportunità. Le cose vanno molto più facili quando accetti che tu abbia diritto a nulla e che l'autocommiserazione non migliorerà mai una situazione. Ad esempio, se non puoi permettersi di vivere in una certa città, soddisfare contemporaneamente i tuoi obiettivi di risparmio, migliorare la tua felicità personale e fare una scelta informata. Potrebbe non essere quello che vuoi sentire. Potrebbe non farti felice. È meglio dell'alternativa. Fa parte dell'età adulta; accettando le conseguenze e organizzando la tua vita basandosi su quello che più ti apprezzi. A volte, non puoi avere la tua torta e mangiarla. Affrontarla.
• Pensa a come far crescere la torta. Se fossi cresciuto in una famiglia di classe media inferiore o inferiore, si potrebbe avere l'impressione sbagliata che l'unico modo per generare reddito è quello di vendere il tuo tempo per soldi. È interessante notare che
• non
• come si comporta l'1% superiore delle famiglie. Infatti, il primo% delle famiglie genera solo circa la metà dei loro redditi da vendere il loro tempo. Un trimestre proviene da aziende che possiedono. Un altro trimestre proviene da investimenti personali, come immobili, scorte, fondi comuni di investimento e altri titoli. È del tutto possibile che il chirurgo cardiaco della tua città raccoglie i proventi delle azioni di Johnson & Johnson che ha raccolto nel corso degli anni, nonché da un edificio che ha acquisito, rinnovato e pagato decenni fa.Nella mia città natale, uno degli avvocati più riusciti capita di possedere anche una delle catene di gelato più riuscite, generando più denaro per la sua famiglia in cima a quello che porta a casa dai clienti di fatturazione. Una pratica di super-maggioranza nota come "ricchezza stealth", che implica la conservazione delle risorse che hanno accumulato un segreto anche dai propri figli, portando ad un malinteso che la ricchezza ereditaria è più comune di quanto non sia. Paradossalmente, la mancata preparazione degli eredi per la gestione denaro in modo responsabile potrebbe spiegare perché in quasi 9 casi su 10, tutti i soldi verranno spariti dalla terza generazione. Se non sai cosa stai facendo, pensa sempre e per sempre ad attaccare con un fondo di indice a basso costo. Lo ripeto finché le mucche tornano a casa.
• Risorse per aiutarti ad iniziare a investire nella tua carriera Post-College
• Per saperne di più su alcuni argomenti che abbiamo discusso potresti leggere questi articoli:

Introduzione al tuo 401 (k)

Perché il Roth IRA è il riparo fiscale perfetto (e si dovrebbe probabilmente aprire uno oggi)

• Utilizzando il Roth 401 (k) come un ripopolatore autonomo
• 3 modi per sovraccaricare i risparmi risparmio
• Sei passi per ritirare la ricchezza
• Sopravvivere e vincere nel nuovo sistema pensionistico americano
• Tutto su dividendi
• È anche possibile verificare il mio blog personale, dove ho descritto le mie esperienze nel corso degli anni e cerco per rispondere a tante domande che posso. Se c'è solo una lezione che ti ricordi dai miei scritti finanziari, è questo: ottieni il tuo nome su altrettante attività generatrici di cassa che puoi; beni che gettano fuori contanti, preferibilmente in importi crescenti con ogni anno passato; il denaro in entrata mentre dormi, mentre sei in vacanza con la tua famiglia, mentre leggi un libro o riproduce un videogioco. Che in poche parole è la chiave dell'indipendenza finanziaria.
• Potresti anche leggere la lettera che ho scritto a uno studente universitario su come avere successo, felice e compiuto nella vita.