Tasso ipotecario: quando pagare punti di sconto

I punti di sconto sono uno degli aspetti più confusi del processo ipotecario per molti mutuatari. I punti di sconto sono le tasse specificamente utilizzate per acquistare il tuo tasso. Su una dichiarazione di regolamento, i punti di sconto sono a volte denominati "Tariffa di sconto" o "tasso di ipoteca Buydown" e un punto di sconto comporta un costo pari all'1 per cento della dimensione del prestito. I punti di sconto sono diversi dalla "tassa di origine", la tassa che il prestatore ipotecario carica per completare il prestito.

Uno sguardo ai numeri

Per illustrare i punti come percentuale di un concetto di importo del prestito, vediamo alcuni numeri. Quando un agente di prestito parla di un prestito di $ 100.000, l'agente di prestito sta parlando di un percento del prestito, pari a $ 1 000.

Per un prestito di $ 300.000, un punto è pari a $ 3 000 a essere pagato quando chiudi il prestito.

I creditori offrono tassi di interesse diversi sui prestiti con diversi punti. Ci sono tre scelte principali che puoi fare sui punti. Puoi decidere di non pagare né ricevere punti. Questo è chiamato un prestito zero point.

È possibile pagare punti alla chiusura per ricevere un tasso di interesse più basso. Oppure puoi scegliere di ricevere punti (anche chiamati crediti) e utilizzarli per coprire alcuni costi di chiusura.

Situazione ipotetica

Eseguiamo alcuni numeri ipotetici per i tipi analitici (aka Engineer). L'esempio seguente mostra il compenso tra i punti come parte dei costi di chiusura e dei tassi di interesse.

Nell'esempio si prende in prestito 180.000 dollari e si qualifica per un prestito ipotecario a tasso fisso a 30 anni ad un tasso di interesse del 5 0% con zero punti avrai lo scenario seguente da considerare:

> Tasso di interesse

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Punti di sconto
+0. 375	0. 0	-0. 375	La tua situazione
Tieni la tua ipoteca per lungo tempo e vuoi mantenere il pagamento il più basso possibile.	Ti piace il tasso di interesse e probabilmente avrà la casa meno di 5 anni	Vuoi mantenere il denaro per chiudere il più a basso possibile e può permettersi un pagamento più alto	Il risultato
Ora: $ 675 più alla chiusura	Durante la durata del prestito: Paghi $ 14 meno al mese Senza regolazioni in nessuna direzione,	è più facile capire cosa sei pagando e per confrontare i prezzi. $ 675 in un credito di prestatore	Durante la durata del prestito: paga 14 dollari ogni mese *** I prezzi attualmente disponibili possono essere diversi da quelli mostrati in questo scenario di esempio Come si può vedere chiaramente, l'ora che si prevede di possedere la casa è una parte importante dell'equazione se l'analisi "break-even" è importante per te.

L'analisi del break-even è semplice.Prendete il costo dei punti di sconto e dividete questo grazie al risparmio mensile / costo e scoprirai quanti mesi ti porterà a rompersi.

$ 675 in cost / $ 14 al mese risparmio comporterà un punto di break-even di 48. 21 mesi.

Se avete intenzione di mantenere la vostra ipoteca per più di 4 anni, o 48. 21 mesi, poi pagare i punti di sconto iniziare a dare un senso. Niente di meno di quello e potresti aver finito la decisione finanziaria sbagliata.

Usiamo la terminologia "avremmo potuto prendere una decisione finanziaria sbagliata" perché un'ipoteca ha benefici fiscali e conseguenze che devono essere considerate anche quando si eseguono i numeri.

Sia i tassi di interesse che i punti di sconto hanno benefici per la deducibilità fiscale per la maggior parte dei mutuatari. Dipende in gran parte dalla natura dell'occupazione per la tua nuova casa, dal numero di proprietà possedute e dalla quantità di interesse che stai deducendo.

È consigliabile considerare tutti i dettagli quando decidi se pagare punti di sconto o meno.

La tua diligenza per applicare la tua situazione finanziaria personale a te le scelte ipotecarie può essere una decisione che ti interessa da 30 anni.

Faccia con saggezza.