Acquistare punti di sconto per abbassare il tasso di interesse

I richiedenti ipotecari pagano tasse di prestatori per punti di sconto. I finanziatori offrono punti di sconto ai candidati come un modo per abbassare il loro tasso di interesse ipotecario. Mentre acquista punti a volte tassi di interesse più bassi, molte volte, gli acquisti costa più di quanto si risparmia.

Quanti punti costano?

Il costo di ogni punto è pari all'1 per cento dell'importo del prestito. Ad esempio, per un prestito di $ 100.000, un punto di sconto è pari a $ 1 000.

Quanto fa un punto più basso interesse?

Ogni punto di sconto pagato per un prestito di 30 anni, in genere, abbassa il tasso di interesse di 0, 25 per cento, a partire dal 2016. Il pagamento dei punti diminuisce il tasso di interesse, in quanto il prestatore riceve il reddito in una somma forfettaria alla chiusura piuttosto che raccogliendo l'interesse mentre fai pagamenti sul tuo prestito.

Dovrei acquistare punti?

Se i punti di pagamento hanno senso per te dipende da quanto tempo intendi tenere il prestito. Utilizzare un calcolatore ipotecario per aiutarti a decidere.

1. Calcola l'importo del tuo pagamento mensile al tasso di interesse che ti verrà addebitato se non acquisti punti.
2. Calcola l'importo del tuo pagamento mensile al prezzo più basso se paghi i punti.
3. Deduce il pagamento inferiore dal pagamento più alto per trovare l'importo salvato ogni mese.
4. Dividere l'importo addebitato per i punti alla chiusura per l'importo mensile salvato. Il risultato è il numero di mesi in cui è necessario mantenere il prestito da interrompere, anche sui punti di pagamento.

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Break Even Esempio

$ 100.000 prestito - Termine di 30 anni

• 7. 5% interesse, nessun punto = $ 699. 21 pagamento mensile
• Comprare 1 punto per $ 1, 000 = pagamento mensile $ 690. 68
• Risparmio mensile = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 mesi

Il punto di pareggio è di 117 mesi - o quasi 10 anni per recuperare il costo dell'acquisto del punto di sconto, considerando solo il semplice calcolo di tali fondi al valore odierno.

In definitiva, decidere quanto tempo intendi vivere in casa. Se si prevede di possedere la casa per un breve periodo di tempo, i punti di sconto potrebbero non valere la spesa.

Leggermente abbassare il Principal Balance

Se si guarda agli schemi di ammortamento per confrontare i due prestiti, vedrai che il prestito di interesse inferiore ha un saldo principale leggermente inferiore alla fine di 117 mesi, $ 87, 024 contro $ 87 , 259 per il prestito del 7,5%. Quindi puoi considerare l'importo del risparmio per decidere se acquistare punti.

Può il venditore pagare per i miei punti di sconto?

Probabilmente. Parlare con il vostro prestatore su ciò che è consentito con il tuo prestito. Il venditore probabilmente vuole un prezzo di vendita più elevato se paga una parte delle tue tasse, ma potrai entrare in casa con meno liquidità alla chiusura.

I tassi di sconto sono deducibili?

Sì, i punti pagati per i beni immobili residenziali sono fiscalmente deducibili nell'anno in cui sono pagati.Gli acquirenti possono detrarre l'importo pagato anche se il venditore paga i punti alla chiusura.

I punti di sconto sono uguali a una tariffa di origine?

Una tassa di origine è una tassa addebitata per elaborare il prestito. In genere costa lo stesso di un punto, ma è un tipo diverso di tassa. Chiedere al vostro prestatore se ti verrà addebitata una tassa di origine.