Coincidendo un prestito per qualcuno? Ciò che devi sapere

Quando si consegna un prestito, si promette di pagare il prestito di qualcun altro se quel mutuatario smette di effettuare pagamenti per qualsiasi motivo. Questo è un atto generoso, in quanto può aiutare un amico o un membro della famiglia ad essere approvati per un prestito che altrimenti non avrebbe ottenuto. Ma è rischioso garantire un prestito per qualcun altro - non cosign a meno che la situazione sia giusta.

Che cosa significa Cosign?

Un cosignatore è qualcuno che aiuta un mutuatario ad essere approvato.

Alcuni dei mutuatari non sono in grado di ottenere l'approvazione da soli: non hanno abbastanza reddito per coprire i pagamenti di prestito, o il loro punteggio di credito potrebbe essere troppo basso (sia a causa di problemi in passato , o semplicemente una mancanza di storia di prestito).

Quando accetti, accetti di assumere il prestito

con il mutuatario: diventi 100% responsabile del debito. Se il mutuatario non è in grado (o non desidera) di effettuare pagamenti, il prestatore si aspetterà di pagare voi . Ciò include tutti i pagamenti mensili fino a quando il debito non viene completamente pagato, oltre a eventuali commissioni tardive o penalizzate. Si prevede di ottenere i pagamenti in tempo.

Per coincidere, in realtà

firmare l'accordo di prestito con il mutuatario o accettare i termini in linea. Rischi di Cosigning

È fantastico aiutare qualcuno a ottenere un prestito, ma è fondamentale capire i rischi prima di farlo. C'è un motivo per cui il creditore vuole un cognome: il prestatore non è sicuro che il mutuatario principale possa rimborsare in pieno e in tempo.

Se un prestatore professionale non è fiducioso nel mutuatario, è meglio avere un buon motivo per prendere questi rischi.

Danno del tuo credito:

se il prestito non viene rimborsato come concordato, il tuo credito subirà il debito primario del credito. I pagamenti tardivi e mancati verranno visualizzati sui tuoi rapporti di credito ei tuoi punteggi di credito diminuiranno. Questo rende più difficile ottenere prestiti, e ci possono essere altre conseguenze (come i tassi di assicurazione più elevati).

Hai denaro?

Hai accettato di coprire i pagamenti del prestito, in modo che i prestatori si aspettano di ottenere i pagamenti richiesti - più ti farai pagamenti tardivi in ​​cima a quei pagamenti mensili. Non importa se il mutuatario ha più soldi di quello che fai - il prestatore sta per raccogliere, ove possibile, e accetti di metterti nel mix quando ti consegnerai. Inoltre non importa perché il mutuatario non sta pagando: potrebbero perdere un lavoro, passare, diventare disabili o semplicemente scomparire. Riceverai chiamate e lettere dai finanziatori (e, infine, dai collezionisti di debiti) e potresti avere giudizi legali contro di te. Decisioni giuridiche:

se non si effettuano pagamenti, i creditori possono portare azioni legali contro di voi. Questi tentativi di raccolta compariranno anche sui tuoi rapporti di credito e fare ulteriori danni.Inoltre, i creditori potrebbero essere in grado di guarnire i salari e prendere beni dal tuo conto bancario se non volentieri effettuare pagamenti. Questo non è un rischio per essere preso leggero. Ridotta capacità di prendere in prestito:

quando concordi un prestito, altri finanziatori vedono che hai accettato di garantire il prestito di qualcuno. Di conseguenza, si presume che sarai l'unico a effettuare pagamenti. Ciò riduce la quantità di reddito mensile disponibile per effettuare pagamenti su

nuovi prestiti. Anche se non siete in prestito - e anche se non dovrai mai pagare un unico pagamento sui prestiti a cui sei competente - è più difficile qualificarsi per i prestiti necessari. Ciò può impedire l'acquisto di una casa o un'automobile. Non è facile uscire: una volta che hai firmato, hai stipulato una relazione a lungo termine. I prestatori sono riluttanti a lasciarti fuori dal prestito - perché, quando hanno due (o più) persone da raccogliere da invece di una sola? In alcuni casi è possibile rimuovere il prestito, ma ciò non sempre funziona come si sperava.

Tutto il rischio, nessuno dei vantaggi Quando si consegna, si diventa responsabile del debito - è così. Non possiedi tutto ciò che viene acquistato, e tu non hai il diritto alla proprietà solo perchè sei cosignato.

Se un mutuatario smette di effettuare pagamenti, potrebbe essere (nella giusta situazione) le complicate procedure legali che puoi seguire per riportare

un po '

di quello che hai perso, ma non avere le tue speranze - e il tempo e l'energia che si spendono andranno per bene. Se non stai prendendo il rischio, evitare di coincidere. Quando fa sentire Cosign per qualcun altro (forse) È difficile sostenere che il cosigning non ha mai senso. È rischioso, ma devi solo valutare i rischi e decidere cosa fare.

Puoi permettersi il rischio:

se puoi permettersi di rischiare e vuoi solo farlo, allora potrebbe avere un senso di cosign. Questo potrebbe essere il caso se si dispone di un sacco di flussi di cassa extra e di attività sostanziali disponibili per pagare un prestito se il mutuatario non risponde. Vorresti anche assicurarsi di essere buono per qualsiasi potenziale prestito che potrebbe essere nel tuo futuro - hai bisogno di redditi e risorse sufficienti per qualificarsi. Ricorda che potresti essere in grado di permettersi il rischio adesso, ma in futuro è necessario essere in grado di assorbire le perdite anche in un momento sconosciuto.

Tu sei insieme: se stai veramente prendendo in prestito con qualcuno, potrebbe avere più senso di cosignare. Ad esempio, potrebbe essere l'acquisto di un'auto che fa parte della tua famiglia e il tuo partner ha bisogno di una piccola spinta per ottenere l'approvazione. Detto questo, sarebbe meglio essere un co-proprietario della macchina e richiedere il prestito congiuntamente.

Vuoi aiutarti (e non ci sono altre opzioni): in alcuni casi, le persone vogliono solo aiutare qualcun altro, arrivano ciò che può. Ancora una volta, stai assumendo rischi sostanziali quando si consegna, ma si può essere disposti a prendere tali rischi. A volte le cose vanno bene - ma devi essere preparato per andare male.

Alternative a Cosigning Prima di decidere, valutare le alternative.Diventa creativo e capisci cosa farà quello che tutti hanno bisogno - mantenendo tutti sicuri. Alcune idee per iniziare sono sotto.

Aiuto con il pagamento anticipato:

invece di chiamare in modo che il tuo mutuatario possa permettersi il prestito, aiutare con un pagamento anticipato. Un pagamento più elevato potrebbe portare a pagamenti minimi richiesti mensili - rendendo più facile per il mutuatario qualificarsi con reddito limitato. Ovviamente è necessario disporre di denaro sostanzialmente a portata di mano, e devi comunicare su come gestire quel pagamento anticipato (è un dono o hai bisogno di impostare un contratto di prestito privato?).

prestito: parlando di prestiti privati, è possibile prestare i soldi se si ha un elevato rischio di default (supponendo che si può permettere di perdere il denaro). Assicurati di comunicare chiaramente le aspettative e di ottenere l'accordo in forma scritta. Un prestito privato - dove

è è la banca - è un altro ottimo modo per aiutare qualcuno. Tuttavia, questi prestiti possono rendere le cose imbarazzanti e rovinare le relazioni, e potrebbe essere più difficile per il mutuatario di costruire credito con questi prestiti. Se Cosign per qualcuno Se decidi che il cosigning ha senso per te, gestisci i rischi per proteggere se stessi e il tuo rapporto. Non stupitevi se dovete pagare: la Federal Trade Commission (FTC) ha riferito una volta che fino al 75% dei cosignanti sono invitati a fare un pagamento per qualcun altro.

Comunicare:

la comunicazione è armonia. Rimanere in stretto contatto con il mutuatario primario e incoraggiare la comunicazione anticipata e spesso.

Richiedi info: assicuratevi di avere accesso alle informazioni sul prestito e alla cronologia dei pagamenti. Richiedere che il creditore ti informa di eventuali ritardi di pagamento - una lettera è grande, ma registrati per gli avvisi di testo o email, se possibile.

Keep current: se ritieni che i pagamenti stiano perdendo, cercare di mantenere la corrente del prestito per evitare danni al tuo credito (facendo i pagamenti da soli). Questo non è quello che vuoi fare

, ma è quello che hai accettato. Naturalmente, anche tu vuoi scoprire cosa sta succedendo con il mutuatario e riprenderli in pista. Gestire il rischio: quando l'obiettivo è semplicemente quello di aiutare qualcuno a costruire credito, gestire il rischio mantenendo il prestito a breve ea breve termine. Se si tratta di un prestito che si può pagare facilmente, non c'è più da preoccuparsi. E un prestito che è dovuto entro un anno o giù di lì significa che puoi trascorrere meno tempo e risparmiare energia del prestito. Liberare:

alcuni prestiti permettono che un cosignatore venga rilasciato dopo che siano soddisfatte determinate condizioni (ad esempio, se il mutuatario effettua pagamenti in tempo per un certo tempo). Approfittate di questa opportunità nel più breve tempo possibile. Anche se si prevede che il mutuatario continui a pagare, vale la pena di uscire dal prestito affinché tu possa liberare il tuo reddito e non sai mai quali sorprese verranno in vita.