Come controlli chiari: velocità e rischi

Controllare la compensazione è il processo di spostamento di denaro per completare un pagamento effettuato tramite assegno. Il destinatario sottopone il controllo alla propria banca e la banca raccoglie fondi dalla banca dello scrittore. Il processo può avvenire internamente se il scrittore di controllo e il beneficiario utilizzano entrambi la stessa banca. In caso contrario, gli intermediari come banche corrispondenti o la Federal Reserve potrebbero assistere con la transazione.

Se tutto va bene, il processo è liscio, ma a seconda della prospettiva, il tempo può essere un problema:

• Se hai ricevuto il controllo, probabilmente sei in fretta per cancellarlo.
• Se hai scritto il controllo, ti auguriamo qualche giorno supplementare per trovare il denaro.

In logistica, la banca ricevente o l'unione di credito (in cui il deposito viene depositato o incassato) invia la carta in forma cartacea o elettronica alla banca che viene prelevata dai fondi o ad una casa di compensazione situata tra le due banche . Supponendo che i fondi siano disponibili e che non ci sia alcun problema con il controllo, i soldi vengono trasferiti.

Controlli di compensazione che si scrivono

Quanto ci vuole un controllo per cancellare dopo averlo scritto? Non esiste una sola risposta perché la velocità dipende da diversi fattori. Ci vogliono solitamente alcuni giorni per i controlli che scrivi per colpire il tuo account (fino a che non accada, un controllo è essenzialmente solo un IOU), ma questa sequenza è in fase di compressione poiché la legge Check 21 è passata nel 2004.

Ogni volta che si scrive un controllo, è meglio agire come se i soldi non sono più nel tuo conto.

In passato, la gente ha fatto questo registrando ogni transazione nei registri di controllo. La bilancia dei tuoi conti di controllo (carta o elettronica) è ancora una buona pratica.

Potresti essere abituato ad aspettare diversi giorni (o più) per vedere i soldi per lasciare il tuo conto. Durante questo periodo, il controllo viene chiamato "eccezionale" e potresti potenzialmente spendere i soldi su qualcos'altro (ma tu lo spenderesti due volte, commetterai frodi e ti metterai a posto per le tasse di scoperto).

Usando gli stessi fondi due volte in attesa di un controllo da eliminare viene chiamato "approfittando del float" e può portare a numerosi problemi.

Quanto tempo devi assicurare che il denaro sia nel tuo account? E 'tecnicamente illegale scrivere un controllo che sai non può essere chiaro, perciò attenersi alla scrittura di controlli quando hai fondi disponibili. In pratica, puoi avere qualche giorno. Hai inviato il check, o consegnato a una cassiera presso un importante rivenditore? I registri di Checkout sono spesso dotati di scanner di controllo che istantaneamente convertire il tuo controllo carta in un controllo elettronico - e puoi essere sicuro che il controllo verrà inviato alla tua banca il più presto possibile (forse anche lo stesso giorno) .

Anche se consegni il controllo ad un individuo (ad esempio un amico che stai ripagando o un idraulico che lavora in casa tua), quella persona potrebbe utilizzare un dispositivo mobile per depositare il controllo. D'altra parte, c'è sempre la possibilità che l'individuo o il business lasciano il controllo raccogliere polvere per alcune settimane prima di portarlo in banca per il deposito. Purtroppo non c'è modo di sapere certamente.

Se vuoi una regola di base, è meglio supporre che i fondi lasciano il tuo account circa due giorni dopo aver pagato per assegno, ma che il tempo può facilmente cambiare.

Utilizzando gli assegni che ricevi

Se hai ricevuto un pagamento in assegno, probabilmente siete pregati di utilizzare i soldi: potrebbe essere necessario per le spese o potresti avere dubbi sul fatto se il controllo avrà o meno rimbalzo. Quanto tempo dovresti aspettare?

"Disponibile" non significa cancellato: Quando qualcuno ti scrive un controllo, ha "eliminato" quando il denaro è stato trasferito dall'account dello scrittore di controllo e lo puoi spendere. Tuttavia, non è sempre chiaro se o quando il denaro è arrivato. La banca ti permetterà di spendere soldi dai controlli depositati - e anche di prelevare contanti - prima che un controllo sia effettivamente eliminato.

Ma sei responsabile di tutti i controlli depositati, quindi dovrai rimborsare tutti i fondi che utilizzi se il check rimbalza dopo aver preso i soldi.

La legge federale (regolamento CC) richiede che le banche dispongano almeno una parte del tuo deposito a disposizione entro pochi giorni.

Per molti elementi come i controlli personali, i primi $ 200 sono disponibili entro un giorno lavorativo (se non immediatamente) e il resto diventerà disponibile pochi giorni. Altri elementi, come i controlli rilasciati dal governo, i controlli di cassieri e gli ordini di denaro USPS, consentono di ritirare rapidamente gli importi maggiori.

La tua banca è libera di essere più liberale di quanto previsto dalla legge: la banca può semplicemente supporre che qualsiasi controllo sia buono e ti permette di ritirare immediatamente l'intero importo. Comodo, giusto? Ma se quel controllo rimbalza, hai problemi. La banca addebiterà il tuo conto per rimborsare il denaro e questo può portare a gravi problemi.

Quanto dovresti aspettare prima di assumere un controllo? Non esiste una risposta definitiva, ma è saggio essere conservatori nei controlli che non sei sicuro. Con i controlli scritti da grandi banche, spesso (ma non sempre) scoprirai entro pochi giorni se c'è qualche problema. Quando i controlli provengono da account d'oltremare, le cose possono richiedere più più a lungo. La tua scommessa migliore è quella di contattare la tua banca e ottenere una risposta ferma per quanto riguarda lo stato del check. Spiega le tue preoccupazioni e chiede se stai assumendo qualsiasi rischio se spendi il denaro. Per ulteriori dettagli, vedere Durata di attesa dopo il deposito di un controllo.

Per rendere disponibili i fondi il più presto possibile, fatti salvi: utilizzi il deposito di controllo remoto quando disponibile, e controlli di deposito all'inizio del giorno per rendere il tempo di taglio di quel giorno. La tua banca spesso ti dice che i tuoi depositi saranno tenuti per cinque giorni o giù di lì, ma in molti casi i fondi saranno disponibili più rapidamente.Se non è abbastanza veloce, prova a chiedere al servizio clienti o un gestore se c'è qualche modo per liberare alcuni di questi fondi (questo potrebbe funzionare se sei un cliente consolidato senza storia di errori di controllo nell'account).

Pericoli di "controlli"

Se hai dubbi su un controllo "eliminato", non spendere i soldi finché non ti accontenti che la tua banca abbia raccolto i soldi necessari. L'attesa è sconveniente, ma non è molto divertente trattare con un saldo negativo.

Supponendo che un controllo sia stato eliminato è pericoloso. A volte un errore sincero provoca problemi, e talvolta gli artisti sfruttano le incomprensioni su come i controlli siano chiari. Una truffa comune prevede di pagare qualcuno con un assegno (in particolare un assegno di cassiere falso o un ordine di soldi) e chiedendo alla vittima di inviare indietro l'importo del pagamento o di inoltrare i soldi a un "spedizioniere". "La vittima invia denaro che non esiste e, alla fine, la banca scopre che il controllo era male. Purtroppo le banche non proteggono i consumatori in questa situazione - la vittima è responsabile di eventuali perdite e dovrà rimborsare la banca.