Le basi delle politiche commerciali ombrello

Un ombrello è un tipo di politica di responsabilità. Essa si applica al di sopra della copertura concessa dalla vostra politica principale di responsabilità generale. Se hai acquistato la responsabilità commerciale e / o la responsabilità del datore di lavoro, il tuo ombrello dovrebbe includere anche quelle coperture.

Per capire come funziona un ombrello, immaginate di guardare un edificio basso con un alto tetto piano. Il tetto ha sporgenze che si estendono oltre l'edificio in tutte le direzioni.

I pavimenti e le pareti dell'edificio rappresentano le vostre politiche di base (primarie). Il tetto rappresenta il tuo ombrello. L'altezza dell'edificio riflette i limiti delle vostre politiche di base. Lo spessore del tetto riflette i limiti dell'ombrello. Le sporgenze sul tetto rappresentano coperture fornite dal tuo ombrello che non sono incluse nelle tue politiche di base.

Un ombrello offre una preziosa protezione contro le grandi cause legali che potrebbero devastare la tua azienda. Tuttavia, prima di acquistare una politica, ci sono diverse cose da considerare.

Limiti

I limiti che la tua azienda ha bisogno in gran parte dipendono dalla natura della tua attività. Ad esempio, alberghi, operatori di gru e produttori di prodotti farmaceutici sono soggetti a perdite catastrofiche. Hanno bisogno di limiti più elevati di ombrello che dire, un negozio al dettaglio. Chiedere al tuo agente o broker di aiutarti a determinare la copertura che ti serve.

Copertura

L'ombrello dovrebbe fornire coperture che non sono garantite dalla vostra politica di responsabilità fondamentale.

I coperchi necessari alla tua azienda dipendono dal tipo di attività che svolgi. Ad esempio, se la tua azienda gestisce una birreria, puoi scegliere un ombrello che include la copertura della responsabilità di liquore. Allo stesso modo, se la tua impresa possiede una barca per divertirsi, potresti optare per un ombrello che comprende la copertura delle responsabilità in materia di imbarcazioni.

Costo

I premi dell'ombrello variano a seconda del vettore, dei limiti e dei coperchi acquistati. Chieda al tuo agente o broker per una stima di quanto una politica di ombrello possa costare.

Variazione

L'ambito di copertura concesso da un ombrello può variare notevolmente da un assicuratore all'altro. Quindi, è importante occuparsi e confrontare le politiche. Un buon punto di partenza è quello di ottenere un preventivo ombrello dall'assicuratore che ha emesso la tua politica principale di responsabilità generale. Una volta che hai un preventivo, puoi utilizzarlo come base per il confronto. Se l'assicuratore non fornisce ombrelloni, chiedere al proprio agente o broker di suggerire i vettori alternativi.

Impedenze

Ci sono alcune cose da tenere a mente quando si acquista un ombrello. In primo luogo, molti assicuratori ombrelli hanno sostituito "legalese" con una lingua semplificata come quella che si trova nella maggior parte delle politiche primarie. Ciò ha reso l'ombrello più facile da leggere.Tuttavia, alcuni ombrelli sono così simili alla politica di base che sono praticamente immagini speculari. Questi cosiddetti ombrelli possono permettersi poco, se del caso, copertura non fornita dalla politica primaria.

In secondo luogo, una politica di ombrello può contenere esclusioni che non si trovano nelle tue politiche di base. In alternativa, un ombrello può contenere lo stesso tipo di esclusione della politica principale, ma l'esclusione nell'ombrello può essere più ampia.

Ad esempio, l'esclusione prevista o prevista per lesioni nella politica di responsabilità fondamentale costituisce un'eccezione per lesioni fisiche o danni alla proprietà derivanti dall'uso di una forza ragionevole per proteggere persone o beni. L'esclusione nella politica di ombrello non contiene queste eccezioni.

In terzo luogo, alcuni ombrelloni contengono una ritenzione autoassicurata o "SIR". "Rappresenta l'importo che la vostra azienda pagherà fuori dalla tasca per ogni occorrenza che è coperta dall'ombrello, ma non la politica di base.

Periodo di politica

Infine, la tua politica dell'ombrello dovrebbe iniziare e terminare nelle stesse date dei tuoi criteri di base. Le date dei criteri sono importanti perché molti ombrelli limitano la copertura a lesioni o danni che si verificano durante il periodo di politica dell'ombrello . I problemi possono verificarsi quando le date non corrispondono. Si consideri il seguente esempio.

La costruzione del capitale è assicurata in base a una politica primaria di responsabilità generale con un limite di ogni avvenimento di $ 1 milione e un limite generico di $ 2 milioni. La politica inizia il 1 ° gennaio 2017 e termina il 1 ° gennaio 2018. La capitale è assicurata anche sotto una politica di ombrello che va dal 1 ° marzo 2017 al 1 ° marzo 2018. Nel 2017 tre persone sono ferite in incidenti separati a lavoro di Capital siti. Ciascun file presenta un ricorso contro la costruzione del capitale. Le richieste di risarcimento sono regolate per le date e per gli importi indicati di seguito.

20 gennaio: $ 1, 000, 000

20 febbraio: $ 800, 000

10 aprile: $ 900, 000

La politica di responsabilità primaria del capitale rende in pieno le prime due richieste. Ciascun risultato è derivato da un evento separato e danni generati che non hanno superato il limite di ogni avvenimento. Tuttavia, la politica paga solo 200.000 dollari per la terza richiesta perché il limite Generale Aggregato è stato utilizzato. L'assicuratore dell'ombrello si rifiuta di pagare gli altri $ 800, 000. Perché? Solo il terzo reclamo è nato da un infortunio che si è verificato durante il periodo di politica ombrello. L'aggregato sottostante non è stato esaurito dagli insediamenti pagati per lesioni o danni che hanno avuto luogo durante il periodo di politica dell'ombrello. Così, l'ombrello non paga nulla.